【保险测评】达尔文超越者
测评结果
Results
达尔文超越者
系统得分 88.42
系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算
大鱼点评
亮点
高发轻症全部包含
不典型心肌梗塞定义宽松，轻微脑中风属于中症
价格较低，可附加恶性肿瘤二次赔付责任，特定恶性肿瘤等责任
不足
重疾单次赔付
主险不含身故责任
观点
达尔文超越者（条款产品名称：健康无忧D）由光大永明人寿保险有限公司承保。价格指数、公司实力、投保灵活性等指标均表现优质。这款产品在大鱼的系统综合得分为88.42，给予5星评级，疾病保障覆盖全面，公司优质是达尔文超越者的绝对优势。
此外，消费者可以自行选择身故责任、恶性肿瘤二次赔付责任、保障期和缴费期等也使达尔文超越者配置上更加灵活。唯一的不足是达尔文超越者缺少重疾二次赔付责任，在重疾的保障强度上有所削弱。
排行榜单
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测评过程
Process
本次测评的达尔文超越者来自消费型重疾险序列，该序列模块由101个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：
基本信息
公司分析
光大永明人寿保险有限公司经中国保险监督管理委员会正式批准于2002年4月在天津成立，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资寿险公司。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前光大永明人寿得分为91.28，表现抢眼。2019年一季度综合偿付能力为238.02%，运营状况良好。
资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查
股东
中国光大集团股份公司 是中央管理的国有企业。于1983年5月在香港创办，同年8月18日正式开业。光大集团成立之初以经营外贸和实业投资为主，当时注册名为“紫光实业有限公司”，1984年7月更名为“中国光大集团有限公司”。2014年12月8日，经国务院批准，光大集团由国有独资企业改制为股份制公司，并正式更名为“中国光大集团股份公司”。2019年7月，位列《财富》世界500强榜单第289位。
加拿大永明人寿保险公司 加拿大永明人寿保险公司加拿大最大的人寿保险公司，成立于1871年，总部设在多伦多，为世界最大的保险公司之一。加拿大永明人寿保险在金融服务领域一直处于领先地位，在世界各地为公司团体及个人提供广泛的财富积累、管理及保障性产品，是当今世界最大的保险和资产管理公司之一，管理资产达1616亿美元，盈余39亿美元，并获得北美金融服务界的最高信誉评级。
中兵投资管理有限责任公司 中兵投资管理有限责任公司成立于2014年3月18日，注册资本10亿元人民币，是中国兵器工业集团公司统一的资本运营与资产管理平台。截至目前，中兵投资参、控股公司超过30家，包括北方导航、光电股份、国泰君安等上市、非上市公司。
鞍山钢铁集团公司 鞍钢集团有限公司于2010年07月28日成立，是国务院国有资产监督管理委员会监管的中央企业。2019年7月，位列《财富》世界500强榜单第385位。
经营指标
成立日期：2002年4月
注册资本：54.0亿
最新综合偿付率：238.02%
上年度原保费规模排行：33名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2019Q1数据，保费数据为2018年年报数据。
保障分析
各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来
重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。此款达尔文超越者的保障指数得分为84.52，该项评分表现在重疾单次赔付产品中位于中游。
重症
重症疾病覆盖110种，保险行业协会规定的25种重疾该有的都包含。
综合行业数据来看，前25种重疾在所有重疾理赔中的占比超过95%以上，所以达尔文超越者的重疾病种方面没有明显缺陷，唯一的不足是双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。
重症方面明显的缺陷在于重疾单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。
另外，保单前15年患重疾额外赠送35%的保额，算是一个小福利。
轻中症
轻症病种有40种，最高发的12种轻症全部包含。不分组无间隔期最多赔付3次，每次赔付保额的30%，作为最高发的责任序列，轻症保障十分全面。
制表：大鱼测评
高发轻症不典型心肌梗塞四项满足两项即可获赔，很多产品需要完全满足两项才能获赔，达尔文超越者的理赔标准更加宽松。另外最高发的轻症轻微脑中风升级为中症，赔付比例为50%。
中症病种方面，包含中度脑中风后遗症（多数公司按轻症理赔的条款）、单个肢体缺失、中度帕金森氏症等前25种最高发重疾对应的中症，中症保障有所增强。
身故责任
该产品主险无身故责任，可额外附加身故赔付保额责任。
价格分析
在价格方面，我们拿同期消费型的产品的做一个横向比较，达尔文超越者的价格处于整个市场上较低水平。
30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费
在大鱼测评模型里，达尔文超越者的价格指数得分为96.22分，即使是在消费型产品中也十分有优势。另外大鱼发现，相比于保障责任类似的光大永明超级玛丽旗舰版，选择70岁缴费期，达尔文超越者的价格要低很多。
其他
投保灵活度
投保地域：此款产品投保地区遍及天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东等22分公司，投保区域非常灵活。
投保年龄：投保年龄规定30天-50周岁，限制较为严格。
缴费期限：缴费期限10/15/20/30年几种选择，没有短期缴费的选项。
免体检保额：18—40周岁限50万元，免体检保额不高。
可附加险种
1、投保人豁免：投保人发生轻症、中症、重疾、高残、疾病终末期和身故，豁免剩余保费。
2、恶性肿瘤二次赔付+特定顺序重疾二次赔付：此项附加险在被保险人首次患重疾为恶性肿瘤时，启动恶性肿瘤复发再赔付保额责任；若首次患重疾为非恶性肿瘤，则启动再赔付恶性肿瘤责任。此项责任对于患恶性肿瘤的被保险人来说较友好，但对于其他被保险人来说不能完全达到重疾多次赔付的目的。
3、身故责任：在意非重疾身故保障的朋友可以添加身故赔付保额责任。
4、少儿特定恶性肿瘤：18岁以前被保险人患有白血病或原发于肝脏、淋巴系统、骨与软骨组织、脑与神经系统等恶性肿瘤，额外赔付保额。
5、男、女特定恶性肿瘤：男性包含肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠等恶性肿瘤，女性乳腺、子宫颈、子宫(不包括子宫颈)、卵巢、输卵管等恶性肿瘤，额外赔付50%保额。
达尔文超越者的附加险种主要集中于疾病和身故保障上，若需要覆盖医疗、意外等其他风险，可以搭配其他公司的保险产品，做全面的组合规划。
投保
目前，达尔文超越者支持线上投保，并支持智能核保和人工核保。
增值服务
绿通服务无保额门槛限制，包含重疾前期咨询、专家门诊预约、全程导医服务和手术绿通服务。
达尔文超越者
系统得分：88.42
推荐指数：5星
声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，保险公司评分按照最新季度的数据计算所得，特此说明。文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构的观点，未经允许禁止抄袭，转载请联系微信:windrunner7
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