FinTech公开课第22讲：传统银行过渡到开放银行，需培养三大数字能力
中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）联合中国人民大学国际货币研究所，邀请业界、学界、和监管层专家授课，分享真知灼见。
波士顿咨询资深顾问，原中国人民银行总行副总工程师孙中东先生担任第二十二次公开课的主讲嘉宾。在本次讲座上，针对传统银行的局限性问题，以及开放银行为什么能够解决这些问题，他分享了自己的认识。
导言
名词解释
开放银行：银行通过开放API/SDK， 将金融产品和金融服务嵌入在合作的第三方平台内，在客户使用第三方平台的服务时， 无缝地为其提供配套的金融服务。
API：是一些预先定义的函数，或指软件系统不同组成部分衔接的约定。目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件得以访问一组例程的能力，而又无需访问原码，或理解内部工作机制的细节。
SDK：软件开发工具包一般都是一些软件工程师为特定的软件包、软件框架、硬件平台、操作系统等建立应用软件时的开发工具的集合。
沙盒技术：是一种安全机制，为运行中的程序提供的隔离环境。通常是作为一些来源不可信、具破坏力或无法判定程序意图的程序提供实验之用。
开放银行：银行的下一个阶段
近年来随着互联网金融和大数据技术的快速崛起，传统银行业受到了一定的冲击，但是大多数银行认为这是一个银行模式演化的机遇而非威胁。有数据表示：65%的银行认为开放银行是一个机会而不是威胁，99%的银行计划在2020年前对开放银行活动进行主要投资。
现阶段银行面临的主要问题有两点：一是客户的触达， 二是银行与互联网的脱钩。具体来说，银行的本质是三个中介即：信用中介、信息中介、支付中介。只要能实现以上三个职能，银行就还是银行，这是和移动支付，网上借贷有本质的区别。换句话说，银行的执照覆盖了存款，贷款，汇款等方面。这要比任何互联网金融公司的执照都要全面。但是，现阶段的银行还是以网点营业为主，距离彻底的线上化有着相当大的距离。如果银行在未来做不到业务的完全线上化，那么银行将在未来的金融业中彻底得被边缘化。开放银行这种模式可以很好的解决了以上的两个痛点。
这里要澄清一点，银行很多年前跟电信运营商连接起来，手机可以在网点交话费，这个叫延体对接，或者也叫封闭式的对接，而不是开放式的对接。封闭式对接的安全性是有保障的，一般情况下银行跟对方拉一个专线，把这个混合在一起，研究怎么缴费，重新开机的这样一些过程是类似于开放的，但是开放银行不是封闭的，而是开放的，可以接受所有的平台的调用。具体来说开放式对接是开源的，微服务的方式。
开放银行的现状
开放银行银行现在也分了很多种，有单独开放型，复杂合作型，颠覆创新型的。但是其核心都差不多，其内核都是给其他机构开放接口的SDK，只不过SDK的开放程度和复杂程度不同。
国际开放银行的现状
澳大利亚：2017年澳大利亚做了一个开放银行的管理制度，在将数据开放给客户的同时，也制定了一系列保证数据安全的措施。
新加坡：2018年，新加坡推出了Playbook，提出了数据标准、安全标准和API标准。这个从他们的标准化来讲，从监管来说最监管的核心就是数据安全性。星展银行在2017年开放了155个跨越20个业务条线的API。
欧州：在英国财政部牵头下OBWG在2015年8月成立，之后便发布了《开放银行标准框架》，其中包括了对数据，API使用，治理模式的详细规定。法国农业信贷银行早在2011年就提供了开放的SDK，是全球最早提供开放SDK的银行之一。西班牙对外银行在2018年开放了八大核心业务的API。
美国：2016年11月花旗银行推出了citi开发者中心，其中提供了8个业务条线的API，包括账户管理，点对点支付，机构汇款等业务等。
我国开放银行发展概况
助贷现在是国内开放银行实践的主流方式，包括这几年做的比较大的都是助贷，有两家除外的，微众和网商，他们有比较强的流量，所以他们基于流量做。以下是我国开放银行的发展状况：
2013 年：中国银行推出中银开放平台。
2016年：微众银行推出理财SDK。
2017年：南京银行推出“鑫云”开放平台，浙江商业银行推出开放平台。
2018年：兴业数金，浦发银行，工商银行，建设银行推出了自己的开放平台。
开放银行的核心
在理解开放银行的核心之前，首先要明确两点：1. 开放银行不会改变银行的基本属性，其改变的只有风控模式和服务模式。2. 银行展开业务并不要求物理网点的存在，物理网点只是银行展开业务的一种方式。接下来介绍现阶段开放银行主要的架构方式：1+1+N。第一个1指的是银行，这个1也是持续进步的，因为它是金融能力，现在现金管理也是持续的，供应链金融、综合支付、跨境支付都是持续提升，N是指互联网不同的模式，电子商务、旅游、在线产业等等，这两个实际是很难连接起来的，因为银行从一个端封闭的金融体系到开放的互联网模式，中间必须经过第二个1和第二个加号，第二个1是把所有的银行业务线上化，全流程不落地。不落地核心的是大数据模型要到位，这些层面包括支付，包括银行综合牌照，理财，大数据的应用，等等不同的场景。然后用开放平台跟产品对接起来，对接只能用开放平台，没有其他方式，大部分银行都意识到了，所以，很多银行都宣布在近两年扩大对开放平台的投入。只有在开放平台上足够多的投入，才能使得银行真正可以跟这个N接起来。
银行需要培养的三大数字能力
传统银行过渡到开放银行主要需要三大类能力：1. 金融服务的基本能力 2. 互联网场景服务延伸能力 3. 互联网生态支撑能力。 其中最重要的是银行的金融服务能力，这其中包括账户管理、零售产品开发能力、高效交易能力、多渠道整合能力、客户关系管理和全面的风控能力。我国开创性地提出了将账户分为1，2，3类账户的方案。这套方案有较强的安全性，这也使得我国的账户管理能力走在了世界的前列。
互联网对银行的启示
银行更多的应该学习互联网的运营思维，比如：怎么吸引客户，怎么产生效益，而不是一些底层的技术细节。有些银行盲目地模仿互联网公司的技术架构。例如，一些银行在模仿一些互联网公司架构云储存系统时耗费了大量精力和财力，却收效甚微。而APP则是互联网思维的一种较好的体现，所以APP这种模式对于开放银行的发展至关重要，可以说APP永远是银行的自营店。因为使用SDK开发的APP可以完成无数场景的对，使得手机银行可以，全口径的，全方位的满足客户的需求。举个例子，银行可以为二手车买卖网站提供接口和配套的金融服务。客户在手机银行APP可以直接贷款购买二手车。再比如，客户在其他平台做了分期付款，银行手机APP可以全部展示出来，而且可以操作，在手机上直接还。这样的话，银行的渠道整合和客户渠道扩展的能力将大大增强。
开放银行的挑战与未来
开放银行欺诈是比较难解决的问题，但是必须解决，因为每个银行独立面对黑产、社工，所有的这些黑产黑客攻击。欺诈的解决主要依赖于第三方安全公司和数据公司的产品，和银行自己研发出一套完整的线上反欺诈体系。但是现阶段90%银行并不具备研发完整线上反欺诈监测的技术能力，所以现在最主要采取以下几种方式：安全沙箱、一机一密和动态安全策略。服务治理真正用到开放银行以后，是系统的服务治理，不是刚才说的API运营的治理，现阶段的开放平台产品本质都是提供接口。而接口需要流量，安全控制和服务的管理，所以，开发者注册这些东西，更像一套运营体系。
开放银行往下走，怎么走？跟大家畅想一下，因为这个思考的稍微多了一点，实际上开放、链接、赋能是开放银行发展的三阶段。开放银行下一阶段是赋能，这个赋能词不是科技赋能银行的概念。自我赋能是被赋能，合作赋能是互相赋能，生态赋能是大家在生态圈里面，通过赋能可以激发一些新的动力，说的比较虚，实际有实实在在的东西。从我的体系里面，用ABCDT，人工智能，区块链、云计算、大数据、物联网，不断的提升银行的能。双向赋能就是银行在于其他机构合作的同时，银行学习到了经验，使得前面提到的三大能力进一步提升，与此同时，合作方因为银行完善的金融服务进一步开拓市场，实现双赢。
当然最后是跨界的不同行业，我们寻找一些新的模式，颠覆一些行业，产生一些新的行业一体多维，多重赋能，创造新机会。比如在三线城市，四线城市，很多互联网公司在开展以旧车为抵押的车贷的业务。因为这些公司长期从事这项业务，所以他们积累了大量的可靠的用户信用记录，而这恰恰是银行所缺少的。如果银行可以直接加入进来，那么就一定可以产生一种双赢的局面。以此类推，跨行业之间有着很多合作的机会。如果这些合作成功实现，那么随着跨行业合作的深入，势必会给整个行业带来一些变革的机会。
END
编辑/赵乾羽
审校/庞峥琦
责编/齐庆武
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