“无科技不金融” | 2019中国金融科技生态白皮书

2019年7月10日，中国信息通信研究院在其主办的“2019中国互联网大会—数字金融发展论坛”上，发布了报告《中国金融科技生态白皮书（2019年）》，聚焦中国金融科技产业生态发展情况及典型技术应用情况，主要从金融科技基本情况、发展现状、生态体系、关键技术及应用、发展挑战、未来趋势等方面进行了展开介绍。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对报告核心内容进行了整理。

作者 | 中国信息通信研究院

来源丨中国信息通信研究院                 

当前，金融行业进入转型发展的新阶段。随着云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛态势重塑金融行业生态，“无科技不金融”成为行业共识。中国金融科技产业发展迅速，涌现出一批在全球产业生态中占据重要地位的金融科技企业，以移动支付为代表的新金融应用更是成为中国的“国家名片”，被世界所熟知。

本白皮书聚焦于中国金融科技产业生态发展情况及典型技术应用情况。首先，白皮书分析了中国金融科技产业的发展环境，提出了对于金融科技基本定义、发展特征和发展目标的理解，明确了金融科技产业的发展历程和当前阶段。接着，从监管政策、市场发展和技术应用等多个角度，分别介绍了全球和中国的金融科技产业发展现状。然后，对中国金融科技产业生态体系进行了深度解读，总结了多个产业主体类型和产业生态发展特点。重点从云计算、大数据、人工智能和区块链等四大技术领域，详细介绍了金融科技关键技术及相关应用情况。最后，分析了中国金融科技产业当前发展面临的主要挑战，明确了金融科技产业发展的最新趋势。

一、金融科技发展概述

（一）金融科技发展环境

1、监管政策不断完善并逐渐趋严，仍持续鼓励金融科技创新应用。

2、传统金融服务覆盖不足，金融科技应用释放潜在需求。

3、一系列新兴技术蓬勃发展，为金融科技应用奠定了基础条件。

4、金融与科技具有天然的融合性，金融科技应用空间广阔。

5、日益增长的监管成本和合规成本，带来更加迫切的金融科技应用需求。

（二）金融科技基本概念

理解金融科技需要从广义和狭义两个维度，区分科技与技术两个概念。广义的金融科技是指以金融行业应用需求为导向，利用一切科学技术为金融行业发展提供科技能力支撑，进而提升金融服务能力，降低金融服务成本。而在目前阶段，业界广泛讨论和重点关注的金融科技应该是相对狭义的维度，主要是聚焦在互联网、物联网、云计算、大数据、人工智能和区块链等一系列新型信息通信技术在金融领域的创新应用。

从发展特征来看，金融科技强调创新性，凸显智能化，实现普惠化，聚焦客户体验。

（三）金融科技发展目标

理解金融科技发展目标的多元化需要从多个角度和层次来分析：

从供需双方看，技术需求方金融机构和技术供给方科技企业在发展目标上不同。

从应用服务对象来看，金融监管机构和金融从业机构由于角色定位差异，发展目标方面亦不同。

从应用发展方向来看，金融科技所带来的普惠化与智能化也体现了金融科技发展目标的多元化。

从区域发展需求来看，由于社会经济和金融服务发展水平的差异化，不同区域和国家的应用目标也各不相同。

（四）金融科技发展历程

从科技在金融行业应用的深度和变革影响来看，金融领域的科技应用可以分为以下三个阶段：

第一阶段为金融电子化阶段，着重于IT技术的后台应用。

第二阶段为互联网金融阶段，聚焦于前端服务渠道的互联网化。

第三阶段为金融科技阶段，强调业务前、中、后台的全流程科技应用变革。

二、金融科技发展现状

（一）全球金融科技发展现状

1、各国均出台政策大力扶持金融科技产业发展。

2、金融科技产业发展总体仍呈现迅猛增长态势。

3、北美地区居于领先地位，亚太地区成长迅速。

4、支付和借贷领域的金融科技应用最为广泛。

（二）中国金融科技发展现状

1、国家高度重视金融科技的发展与应用，相关政策密集出台。

2、融资规模快速增长，市场发展居于全球领先地位。

3、移动支付、网络信贷和互联网投资等领域发展突出。

4、金融科技发展逐步进入规范化阶段，风险监管不断加强。

三、金融科技产业生态体系

（一）金融科技产业主体生态结构

我国金融科技产业生态体系主要由监管机构、金融机构、科技企业、行业组织和研究机构组成。

其中，监管机构主要是依据国家相关政策法规，对提供金融科技服务的企业进行合规监管。金融机构主要是运用云计算、大数据、人工智能和区块链等先进技术，提供新金融服务。科技企业主要是为监管机构和金融机构在客服、风控、营销、投顾和征信等领域提供新技术服务。行业协会和研究机构主要是进行金融科技产业研究，推动行业交流和标准制定，促进金融科技应用成果的经验分享和互动交流。

（二）金融科技产业主体类型划分

根据我国金融科技产业主题的发展特点，从“新金融”和“新技术”两个不同角度，可将金融科技企业分为两大主要类型：科技金融类和金融科技类。对其还可以进行更深一步的划分：

1、科技金融企业-按原生背景划分

根据科技金融企业的原生背景，可分为互联网背景、金融IT背景、传统金融背景、其他传统行业背景和初创背景等五类。

2、科技金融企业-按业务类型划分

根据科技金融企业主要提供的业务类型可分为传统金融业务类与互联网金融业务类两类。

3、金融科技企业-按技术领域划分

对于金融科技企业，按照其为金融行业提供支撑服务的技术领域可分为四大类：云计算、大数据、人工智能和区块链。

4、金融科技企业-按服务领域划分

金融科技企业按照为金融行业提供支撑服务的具体领域可分为五大类：客服、风控、营销、投顾和支付等。

（三）产业生态体系发展特点

1、互联网企业成为金融科技领域的支柱力量。

2、传统金融机构成立科技子公司提供对外技术服务。

3、传统金融IT企业积极谋取金融牌照。

4、零售企业率先转型进入金融科技市场。

四、金融科技关键技术及应用

（一）金融云

金融云的应用价值：

（1）有效降低金融机构IT成本

（2）具有高可靠性和高可扩展性

（3）运维自动化程度较高

（4）大数据和人工智能的支撑技术

金融云的应用场景：

（1）金融行业上云首先着眼于互联网金融和辅助性业务系统

（2）运维管理系统的云化建设也逐步被金融机构采用

（3）混合云是中、大型金融机构上云的首选方案

（4）小型金融机构更普遍使用公有云

（二）金融大数据

金融大数据的应用价值：

（1）提升决策效率

（2）强化数据资产管理能力

（3）促进产品创新和服务升级

（4）增强风控管理能力

金融大数据的应用场景：

（1）大数据客服

（2）大数据风控

（3）大数据反欺诈

（4）大数据营销

（三）金融人工智能

金融人工智能的应用价值：

（1）进一步提升金融行业的数据处理能力与效率

（2）推动金融服务模式趋向主动化、个性化、智能化

（3）提升金融风险控制效能

（4）助推普惠金融服务发展

金融人工智能的应用场景：

（1）智能客服

（2）智能投顾

（3）智能风控

（4）智能投研

（5）智能营销

（四）金融区块链

金融区块链的应用价值：

（1）重构信用创造机制

（2）提升效率降低成本

（3）实现个人隐私保护

（4）促进行业信息共享

（5）促进金融中介和金融工具的创新发展

金融区块链的应用场景：

（1）数字票据

（2）征信管理

（3）跨境支付结算

（4）供应链金融

（5）数字货币

（6）证券发行与交易

（7）保险服务

五、金融科技发展面临的挑战

（一）金融科技产业规范与技术标准体系亟待完善

（二）金融科技产业发展带来金融行业监管的新挑战

（三）金融科技广泛应用加深了金融信息安全风险

（四）金融科技应用仍面临能力、成本、机制等多重制约

（五）金融科技产业发展的专业化人才仍面临较大缺口

六、金融科技发展的未来趋势

（一）新一代信息技术形成融合生态，推动金融科技发展进入新阶段

（二）监管科技正得到更多关注，将成为金融科技新应用爆发点

（三）行业应用需求不断扩展，将反向驱动金融科技持续创新发展

（四）金融科技应用带来金融业转型发展的结构性机遇

（五）金融科技进一步强化金融服务与实体经济的融合互助

（六）金融科技监管更加注重风险管控与鼓励创新的平衡

以下为部分报告截图

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编辑/罗妤

责编/张谦 齐庆武

【延伸阅读】

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中国人民大学金融科技研究所（以下简称 “研究所”），英文名“FinTech Institute of Renmin University of China”，简称“RUC FinTech Institute” ，是专注于金融科技理论、应用与政策的新型智库和研究机构，也是人民大学金融科技学科“双一流”建设的延伸科研平台。研究所充分利用中国人民大学在金融、经济、管理、统计、法律以及计算机科学等方面的跨学科优势，打破学科壁垒，加强交叉融合，不断推进金融科技的前沿研究。研究所坚持理论联系实际，注重应用成果转化，不断加强学界、业界和政策部门的良性互动，重点打造一个“产学研政”四位一体的多元化平台，为推动金融科技行业健康可持续发展提供决策参考。

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