国家金融发展实验室副主任曾刚:金融科技与银行数字化转型

2019年12月29日上午，中国人民大学金融科技研究所“小旗”奖学计划颁奖仪式在中国人民大学明德主楼801会议室举行。仪式由中国人民大学金融科技研究所执行所长、IMI副所长宋科主持，国家金融发展实验室副主任、中国人民大学金融科技研究所高级研究员曾刚分享了主题为金融科技与银行数字化转型的报告。本文为曾刚副主任分享实录。

从互联网金融到金融科技，一直存在的一个问题是边界。首先必须明确的是，金融业务的本原是固定的，金融业务是持牌业务，不管是互联网金融公司还是金融科技公司，没有正规持牌是不能从事金融业务的，这是一个基础。金融科技的未来是帮助传统或者现有持牌机构提升效率和经营能力。经济数字化带动了银行业必然的转型，今天我要讨论的就是传统金融机构如何实现数字化转型的命题。

图：国家金融发展实验室副主任曾刚分享

背景

1、宏观经济变化。主要是经济结构的调整。消费在中国经济增长中的占比显著上升，2014年以来，消费对于整个经济贡献度约为70%，2019年1到9月约为60%以上，投资占比显著下降。与过去投资拉动显著不同，去年投资在宏观经济当中占比只有30%，整个经济结构在迅速调整。对于金融行业来说，意味着服务需求对象发生变化，从对公的投资主体转变为零售。零售业务面对的客户比对公业务更多，也对于核心能力提出了新的要求，而科技是实现业务转型重要基础。

2、中国数字经济正在快速发展。我国经济线上化的程度世界领先。用户偏好变化尤为明显。2017年，银行业平均离柜率接近90%，去年数据大约是99.8%，现在估计也在95%以上。这意味着100笔业务当中99.8笔是在网上发生的。这给银行带来了改变客户服务形态的重要挑战。由此带来的组织机构变革和技术赋能方面的要求也是巨大的。现在的无人银行网点、5G网点都是银行在应对这一趋势的调整。

    总体来说，整个金融行业都有数字化的趋势，金融科技核心在于怎么样帮助整个金融行业有效实现数字化，而这也是银行在新时代立足和发展的必经之路。

传统金融数字化的优势

1、资产负债端调整。通过线上方式拓展资产获取的来源以及创新负债端的入口等。智能存款就是一个例子。从长远看，我们认为资产端的能力更重要，目前宏观经济环境下流动性较为充裕，但优质资产较难获取。

2、提高运营效率。线上化的成本更低，服务时间更长。无人网点本身并不能显著提高客户的前往意愿，客户更偏好的是随时随地能够快捷地办理业务。中国有几家银行没有物理网点，很好地实现了降本增效。一个例子是微众，完全纯线上运营，其平均账户成本是传统银行的1/7，客户数量过亿，以非常低的运营成本维护庞大的客户基础，。

3、改善风险管理。从传统风险角度来讲，人是很大的风险来源，金融科技的应用可以减少人的干预，尤其是人工智能的发展。这也是大家对于区块链抱有很大的期望的原因。

4、经营管理智能化。随着技术不断提升，管理效率会极大的提升，管理出现数字化的形态。这也意味着传统金融行业原先的风险管理包括回归模型等应用都会被颠覆。

传统金融数字化展望

1、长尾化。成本降低并且覆盖客户面更广。

2、渠道线上化与全时化服务。

3、金融服务场景化。

4、风控智能化。

5、运营自动化。

6、客户数据资产化。

7、开放化。与流量入口掌握方合作。

银行数字化的三个工作层面 

1、内部数字化改造。

2、客户画像与客户服务创新。

3、对外开放合作。

当然这三个层面从外到内越来越难。外部合作较为容易，内部要实现真正意义上的经营理念转变、组织架构改造非常困难，也需要IT架构改变的支持，也需要数据治理的改善。第二个层面主要是精准的客户画像，这是大数据时代下产生也是必须由大数据支撑的。由此产生的产品设计和精准投放环节都是相当重要的。传统金融对于客户管理水平，和真正意义上数字化的要求差距还是非常大的。数字化时代银行传统金融客户管理，从画像、经营、触点管理会发生根本性的变化。第三，第三方合作和构建开放平台。这也是做的最多的，对外场景触达、数据分析、数据的来源等服务，都可以给传统金融机构提供很大的服务空间，在此基础上达到客户经营能力提升，和自身管理能力数字化的提升。这也是金融科技企业可以去参与的一个重要的方向和趋势。

银行数字化进行差异化的路径思考

中国银行业十分庞大，不算非银行金融机构有约四千家银行。所有传统金融机构未来都会面临数字化转型，不光是商业银行、公募基金，还包括保险等。未来传统金融都会面临数字化的的挑战，但是不同类型的银行或机构，数字化方向和内容是不同的，总体而言，不同类型的银行，未来数字化方向是不一样的，内部调整是战略转型重点。    

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编辑/钱家彦

责编/齐庆武

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