陈道富：推动开放银行，需要解决监管态度问题

2020年3月12日下午，中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）、国际货币研究所、中国银行业研究中心以线上直播的方式联合发布《开放银行全球发展报告》（下称“报告”）。中国人民大学金融科技研究所执行所长宋科主持发布会，并以“开放银行：让银行无处不在”为题介绍报告核心内容（点击查看）。

中国人民大学金融科技研究所学术委员、国务院发展中心金融研究所副所长陈道富参会，并就报告内容发表评论观点、回答媒体观众的提问。

以下为发言实录：

刚才听了报告，我觉得整个报告对全球和中国开放银行的论述，是全面和前沿的，对未来发展方向的探讨具有可信度，政策建议有相当的可操作性。结合报告，我也谈几点感受。

第一点对开放银行的思考。这几年银行面临巨大的转型压力。报告不是单纯论述开放银行，而是将开放银行的发展放在整个银行转型的脉络里面来看。并将中国开放银行的发展，放在全球开放银行变化过程中，尤其是不同国家用不同策略推动开放银行发展的框架中分析。开放银行是银行业发展的一个重要方向，目前已逐步成为全球和我国银行业发展的趋势。

当然我想在这样一个趋势情况下，对开放银行的理解，放在中国银行业内在转型要求来看是合适的。现在的银行面临着巨大的转型压力，这几年转型的紧迫性越来越强。银行业原来增长较快、规模较大的资产，如基础设施、房地产、也包括一些优势企业，其进一步扩张越来越面临瓶颈。银行不得不寻找新的资产扩张对象，下沉业务重心，关注原来的长尾客户。

银行也面临着数字化时代的冲击。银行需要应对数字化冲击带来的各种挑战。开放银行是在银行转型的探索过程中，特别是是在前几年不断增加金融科技投入，利用金融科技手段改造自身的过程中，寻找到的一个比较可以让传统银行能够接受的一个转型的形态。

开放银行是把银行和金融科技结合起来，利用平台、互联网和生态思维重新进行资源整合，各取所需，并体现着各个国家的经济社会特色。

目前来看，开放银行已成为全球趋势，这个趋势还是比较明显的。报告中也提到，欧洲的开放银行是监管驱动，美国是市场驱动，新加坡和香港是政府引导。从中可以看到全球开放银行的发展趋势，并且开放银行最后选择什么模式推动，是内嵌于社会和经济的。中国在推动开放银行发展过程当中，我们也将会看到中国自己经济和社会的显著特征，我们看到既有政府引导的影子，也有市场驱动的力量，目前市场驱动的力量更强一些。

第二，开放银行将带来深刻影响。其他嘉宾都谈到了这点，都谈得很好，我都接受。我补充一点，我认为开放银行将会极大冲击我们对银行和银行业的理解。过去，我们将银行当成一个机构、一种牌照，开放银行实际上回到银行的本质，即银行自身的功能。开放银行是在银行功能上，将其与其他金融要素更好的结合起来。开放银行更重视“功能”，而不太重视“形式”。开放银行这一种概念和模式提出和推广后，将会改变银行的外在表现形式，甚至会冲击整个银行业的组织模式。因此我们在理解开放银行的时候，可能需要重新理解银行的呈现方式、甚至整个银行业的组织模式，今后银行将会以什么样的形态呈现，银行业将会以什么方式组织。

第三点，当前开放银行可以在哪些方面发力。银行和科技的融合，是希望能实现优势互补，但也会“破坏性创造”，冲击传统银行和科技的业务。最好的开始是从“蓝海”开始。现在的中国开放银行，更多的表现为以银行为主体，涉足银行原来“心有余力不足”的中小微企业为主。特别是在现在的疫情期间，推出了“无接触”的微贷模式。我觉得这种结合很好满足了中国的现实需求。

对于传统银行和金融科技的结合，它面临着如何平衡传统银行的利益和金融科技的诉求。小微企业、就是一个原来银行不太有这种能力或者是说不太有优势实现的“蓝海”。从小微企业的长尾客户中实现两者的共赢。中国在这一领域还做了很多的尝试，如助贷、如联合贷款。

其实还有一块蓝海是可以考虑。我们的银行还没有真正走进企业、走进行业，真正去挖掘行业或者企业的内在价值。如何通过第三方机构，包括金融科技公司、甚至是垂直行业的内部机构，以开放银行模式、更好的发现企业或者行业的内在价值，并利用银行的牌照和功能，实现更加紧密的金融服务。这种结合，有助于解决中国现在的困境，也就是实现把金融、科技和实业形成一个良性循环，金融不再仅仅只是是科技和实业的局外人。

总之，开放银行不是一个简单的银行原有数据的开放共享，而是一个如何去共同去挖掘现有数据和现有客户、长尾客户的价值，共同形成一个未来都能获利的蓝海。

我觉得开放银行是一个对未来来说具有重大行业层面上的一个变革，用好开放银行将会有助于解决中小微的问题。用的好它也许能够来更好解决中国现在产融结合的问题。当然对现在的货币政策微观机制把它们理顺，使得货币政策传导更有效也会发挥一定的作用。当然这前提是要把银行和科技公司、包括其他的第三方形成一个良好的良性互动真正形成一个生态。

我就跟各位分享一下由宋所长引发出来的这几点思考。谢谢。

提问1：

《农村金融时报》：从监管的角度如何引导推动开放银行的发展？

陈道富：监管角度推动开放银行，首先需要解决刚才李院长讲到了监管态度问题。从现在来看，开放银行应该来说是大势所趋，但是它会涉及到对传统银行的一种冲击，包括对我国的现在监管体系的一些冲击。我们的现在监管还是以分业监管为主的，监管仍然是以机构监管为主，大家希望能转向功能监管，但是还做不到功能监管。开放银行回到了银行的功能，对其的监管，也需要不再是从机构的角度来认定银行，而是回到银行的真正的功能，回到功能监管。因此，我国是无法一下子就达到对理想的开放银行的监管能力的。这是需要监管自身能力的提升。因此，我觉得监管开放银行，是一个监管者和监管对象相互成长的过程。随着开放银行的发展，监管在这过程中逐步改进，他们俩之间也有一个相互迭代的关系。

从现在对开放银行的监管引导来看，已经做了一个接口的标准，实现了一定的引导，为开放银行的发展提供了基础。再往下，我个人认为，开放银行监管，将涉及到两个，一是银行背后的安全网管理。像目前涉及到两块业务，一块是助微或者联合贷款，一块是销售就是各种理财产品的销售。银行曾经发生很多类似“飞单”性质的风险事件。所以如何来管住银行国家安全网的使用，是开放银行监管的一个前提。二是风险管理和风险管控。需要银行和第三方、金融科技公司各自做好风险防控，并找到并管好这个过程中特殊的风险点。

当然开放银行是一个未来的发展方向，需要在实践中逐步推进。当前我认为如果要引导发展，应该主要聚焦在两个方向，一个就是现在大家在关注的中小微，如何让银行借助第三方更好的触及中小微，采用更多的方式，提供更多的服务。第二个如何跟制造业包括工业，借助现在的工业互联网或者工业的信息化，让银行和科技公司能够和企业的业务包括供应链结合起来，能够更好的形成良性循环。在这一方面监管部门可以做更多的引导。通过这种业务的发展推动监管和开放银行相互迭代，实现开放银行开展业务的过程中，监管向功能监管过渡，实现两者的相互发展。

我的理解是这样的。

提问2：

金融机构和银行机构的合作，开放银行如何形成一个能让行业达成共识的一种盈利模式，当金融科技接入众多的银行数据是否对银行造成一定的风险？

陈道富：这个取决于他们俩如何实现既链接又分割。我觉得刚才报告里面讲到了有一个三层结构，就是一个非常好的结构。一层是银行底层数据的结构，底层数据完全归银行，第三方机构不会直接触及底层数据。它会通过中间层做一个缓冲，很好的保护底层数据的安全和隐私。在中间这一个层面设计一些半开放的小程序，带有智能功能的小程序，第三方可以在这小程序里面再进行开发，形成应用层。所以我觉得三层结构的方式，一方面可以支撑大量的应用程序，使得客户更方便、更友好，更能挖掘在应用层面上的价值。同时跟底层数据也有一个中间的缓冲和保护，解决它的安全和灵活运用的一个问题。

这是银行微观的数据组织。此外，还存在行业的数据组织问题。随着开放银行的发展，我觉得银行业中大银行、中小银行或者小银行它们对科技的拥抱和结合程度是不一样的。所以整个银行生态可能会发生变化。现在看到一些大银行为主的开放银行平台，以银行为主整合各类资源。但是对于中小银行特别是对小银行，可能会以某一个平台为主进行数据和资源整合。所以银行的行业生态会发生变化，这一种变化，会在行业层面来平衡数据安全和更有效服务问题。

技术的发展，行业的转型，和各个微观主体基于自身利益，在现有经济社会规则下的演化，会寻找到多层级方法，允许多种模式共存，从而处理好隐私、安全和业务的灵活有效问题。

END

整理/王皓月

审校/袁阳

责编/齐庆武

【相关报道】

• 新华网：

  http://www.bj.xinhuanet.com/bjxxjd/wqxx1/2020-03/12/c_1125702723.htm（人大金融科技研究所《开放银行全球发展报告》发布）

• 参考消息：

  http://m.cankaoxiaoxi.com/pinpai/pinpai20200312/2404467.shtml?fr=mb&from=singlemessage&isappinstalled=0（《开放银行全球发展报告》：开放银行是近年来全球金融业的大趋势）
  

• 新京报：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1660950613633198042（小微企业资金缺口受关注，学者建言开放银行联营“扶微”）

• 经济日报：http://www.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/202003/12/t20200312_34478672.shtml（八成小微企业缺资金 专家建议通过开放银行精准扶微）

• 中金在线：http://news.cnfol.com/chanyejingji/20200312/28010926.shtml（八成小微复工复产存贷款缺口 专家建言开放银行联营“助微”）

• 证券时报：https://m.sohu.com/a/379584430_115433/?pvid=000115_3w_a（专家：开放银行模式可助力金融精准扶微）
  

• 中国电子银行网：https://www.cebnet.com.cn/20200312/102645757.html(《开放银行全球发展报告》开放银行让银行无处不在）

• 国际金融报：http://www.ifnews.com/h5/news.html?aid=71898（人大报告：开放银行是近年来全球金融业大趋势）
  

• 金融界：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1660951484885318440&wfr=spider&for=pc（八成小微复工复产存贷款缺口 专家建言开放银行联营“助微”）

• 新浪财经：https://finance.sina.cn/bank/yhgd/2020-03-12/detail-iimxyqvz9910843.d.html（8成小微复工复产存贷款缺口 专家：开放银行联营助微）

• 南都经济：https://m.mp.oeeee.com/a/BAAFRD000020200312282508.html（让银行无处不在？开放银行未来之路如何走？）
  

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