银行如何与金融科技公司进行整合 | 土耳其最大参股银行案例
传统金融机构与金融科技将如何共生？是竞争还是合作？合作时如何整合资源？《关于银行金融科技整合过程的建议》(FinTech Integration Process Suggestion for Banks)一文的研究者试图利用土耳其库维伊特参股银行的经验，总结出一个框架，为其他金融机构与金融科技公司的整合提供建议。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对文章核心内容进行了编译。
来源 | Procedia Computer Science
作者 | Okan Acar, Yusuf Ensar Çıtak
编译 | 周蓉
在2008年金融危机之后，银行受到监管的诸多限制，尽管凭借着雄厚的客户基础和资本力量，金融机构在金融科技的第一波冲击中暂时取得优势，但仍受到不小影响。同时金融科技公司的发展也受到了缺乏经验、客户基础、品牌认可和资本带来的限制。对于银行将如何与金融科技共存，各种理论和假设都认为，颠覆是不可避免的。银行面临两种选择：要么整合金融科技，要么进行内部创新。一开始，大多数公司倾向于内部创新，但事实证明，与金融科技公司的整合更容易、更有效。因此，合作成为双方共同的选择。
本研究包含了土耳其库维伊特参股银行（Kuveyt Türk Participation Bank）从挖掘内部需求到完成金融科技整合的整个过程。我们将金融科技的整合过程分为七个阶段。各阶段的目的都是在降低风险的同时加强对各部门金融科技的认同。
关于土耳其库维伊特参股银行
土耳其库维伊特参股银行是1989年3月31日由土耳其央行批准建立的私立金融机构，是土耳其最大的参股银行和第十一大银行。该银行注重技术发展，开拓了一些创新系统参与银行业务，比如XTM数字银行。XTM是具有交互式数字面板的新一代VTM(视频柜员机)，客户可以通过视频电话与经理联系，轻松地获得各种银行服务。再比如另一个创新的商业解决方案Senin Bankan，这是土耳其参股银行的第一个数字在线平台，为客户提供一体化服务。为了进一步发展金融科技，该银行于2018年第二季度成立数字化转型集团（Digital Transformation Group），其主要工作之一是与金融科技公司进行合作。数字化转型集团首先对金融技术及其对银行的可能价值进行评估。经过评估的金融科技公司被整合到银行服务中，开始为客户创造新的体验。下文将介绍该银行整合金融科技的全过程。
金融科技整合过程
第一阶段，初步接触并定位需求。银行的数字化转型与创新部门（DTI）通过四步来初步接触金融科技公司，同时挖掘银行对金融科技整合的需求所在。第一步，DTI调查金融科技公司模型和背景；第二步，DTI告诉科技公司有哪些问题需要解决；第三步，双方通过会议或项目进行交流；第四步，科技公司经DTI支持开发应用程序平台。
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第二阶段，对金融科技公司进行调查研究。DTI对第一阶段开始接触的金融科技公司做本地市场和国际市场的调查，看是否有更好的公司可供合作。DTI利用媒体信息、博客、各类数据库进行全面调查。
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第三阶段，引荐金融科技公司。DTI作为中间人向银行内部相关部门和金融科技公司相互引荐，并主持一场会议。会议上金融科技公司展示其方案，之后相关部门对其进行评估。整个过程类似于竞标，最终结果将由商务委员会通知哪些金融科技公司通过。
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第四阶段，金融科技进入商务委员会。相关部门副主席、DTI和金融科技公司再次举行会议，由金融科技解释其商业模式并回答各部门副主席的问题。在会议结束时，商务评估委员会再次对金融科技公司进行评估，决定是否与该公司进行合作。
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第五阶段，金融科技公司与银行IT、合规、法务部门会面。这一阶段的会议主要形式是Q&A，各部门成员提问，金融科技公司回答，最终就整合细节达成共识。这些细节内容包括整合的时间节点，可能出现的困难和一些技术细节。会后，不合适的金融科技公司将会接到委员会的联系，看其是否能进行改进。
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第六阶段，高级管理层启动PoC(概念验证)过程。在开始概念验证之前，DTI会召集银行高管开会，通知他们哪些公司通过了评估，再由高管做整合的最后决定。高管评估会后，在PoC过程中敲定最终的文件和整合过程的具体规划，接着开始执行。相关部门据此做出相应调整。
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第七阶段，整合后的金融科技开始服务银行上下以及银行的客户。
在整个过程中，DTI初步筛选出41家金融科技公司，其中12家通过商务评估委员会，8家通过科技评估会议，4家得到高管赞同，2家进入概念验证过程，最终只有1家实现了整合。多数公司被淘汰的原因是技术还不够成熟，而银行不能与不成熟的初创公司进行如此深入的整合。银行倾向于选择已有成熟构架，且有一定客户基础的公司进行合作。
结论
全球金融部门正在经历重大变革，银行首当其冲。在后危机时代，监管增加了银行的负担，银行不得不把精力花在合规而非创新和发展上。金融科技公司利用了这一弱点，开始通过提供技术解决方案来渗透市场。不过，由于金融科技公司也遇到资本不足、客户基础狭小等限制，所以金融科技公司和银行的合作与整合成为了双赢的解决方案。
在本研究中，我们试图从银行业的角度对金融科技整合过程进行评估。七步整合过程并不完美，还有很多地方需要改进。在未来的研究中，研究者可以分析和比较不同的银行金融科技整合过程，找出不同框架的优势劣势。
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编辑/周蓉
责编/张谦
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