监管科技解决方案和反洗钱法规：金融犯罪的未来是什么？

人工智能将成为金融机构打击金融犯罪的最有影响力的技术，并且越来越详细的反洗钱法规与洗钱方法的复杂程度之间将具有很强的正相关性。此外，《监管科技解决方案和反洗钱合规性：金融犯罪的未来是什么？》还认为监管机构的建议的影响力可能不及监管科技解决方案，而将监管科技解决方案集成到反洗钱合规性所需的时间则是未来的主要挑战。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对文章核心内容进行了编译。 

作者 |  Esman Kurum

来源 |  《Journal of Financial Crime》

编译 |  钱家彦

在经济和政治不稳定的时期，涉及洗钱和恐怖主义融资的金融犯罪比以往任何时候都引人关注，尤其是对于私人金融机构和当局而言。无论是涉及几家北欧银行的洗钱丑闻，还是恐怖组织融资的丑闻，这些事件在世界范围都引起了很大的反响。因此，监管机构必须通过在金融机构反洗钱和恐怖主义融资方面执行更严格的规则来加强监管。金融科技和监管科技等技术创新的兴起也推动了监管进步，这些创新旨在加快金融交易的执行速度和改善监管合规性的风险管理。如今，无论对于银行，保险和投资公司等金融机构，还是整个社会来说，这都至关重要；因为洗钱和恐怖主义融资通常会消耗大量的人力成本和造成严重的损失。将监管科技与打击金融犯罪联系起来的这项研究的意义不仅仅在于既定事实。这项研究旨在更好地预测技术成熟度的结果以及当前对金融犯罪演变的监管要求的未来；以及探索将监管科技解决方案用于反洗钱合规性的使用将如何影响金融犯罪的发展及更好的应对方式。

研究设计

这项探索性研究中使用的技术是德尔菲法，该方法最初是由RAND Corporation（RAND，2019）开发的。德尔菲法主要基于专家的意见，由专家回答调查问卷以预测特定行业或特定主题的未来趋势。使用德尔菲法进行这项研究的四个目标如下：

（1）招募至少五名与致力于反洗钱相关或为金融机构服务的反洗钱合规和监管科技专业人士；

（2）确定在使用监管科技和新的相关技术工作时反洗钱合规专业人员通常优先考虑的因素；

（3）将注意力集中在使用监管科技的未来结果上，以了解洗钱在中长期内如何发展；

（4）研究反洗钱法规遵从情况以及反洗钱专业人员之间的共识情况。

调查包括两轮问卷，应足以使被调查的专家达成共识。若没有达成共识，将需要进行额外调查的第三轮调查。第一轮包括有关监管科技与反洗钱合规性相关性的公开而广泛的问题。第二轮包含更多技术问题，并使用第一轮调查的结果进行详细说明。

第一轮问卷

R1Q1：您认为，在未来十年内，哪些技术可能在金融机构的反洗钱合规计划中扮演重要角色？

R1Q2：金融机构将越来越复杂的技术用于其反洗钱合规计划。根据您的说法，这种现象会如何影响犯罪分子使用的机器学习方法的复杂程度？

R1Q3：监管机构的制裁是金融机构不断加强反洗钱政策的主要诱因。您认为，监管科技解决方案在未来如何在金融机构内设计反洗钱政策方面比监管机构具有更大的影响力？为什么？

R1Q4：您认为监管科技解决方案可以帮助解决的金融犯罪的下一个重点领域是什么？

R1Q5：据您介绍，在金融机构中使用监管科技解决方案和新的相关技术来遵守反洗钱的未来局限和挑战可能是什么？

第二轮问卷

R2Q1：以下是第一轮受访者列出的可能在未来十年内在金融监管机构的反洗钱合规计划中扮演重要角色的技术。请使用从1（“根本不重要”）到9（“非常重要”）的等级评定您对以下各方面在未来十年内对遵守反洗钱的重要性的印象。

选项：区块链/机器学习/大数据分析/人工智能/生物识别/云计算/深度学习

R2Q2：金融机构将越来越复杂的技术用于反洗钱合规计划，这将如何影响犯罪分子使用的机器学习方法的复杂程度？（单选题）

选项1：“机器学习方法将变得更加复杂”

选项2：“机器学习方法将不再复杂”

选项3：“机器学习方法将保持不变”

R2Q3：将来，监管科技解决方案在金融机构内部反洗钱政策的设计方式方面是否会比监管机构具有更大的影响力？（单选题）

选项：是/否

R2Q4：以下是第一轮调查的受访者列出的主题列表，这些主题很可能是监管科技解决方案可以帮助解决的金融犯罪的下一个重点。请使用从1（“根本不重要”）到9（“非常重要”）的等级来对您在以下各项中使用监管科技解决方案的重要性打分。

选项：KYC自动化/员工和内部人欺诈/交易监控增强

R2Q5：以下是第一轮的受访者列出的限制清单，这些限制可能是在金融机构中使用监管科技解决方案来遵守反洗钱的主要挑战。请使用从1（“根本不重要”）到9（“非常重要”）的等级，对监管科技对反洗钱的以下每个限制的重要性进行评估

选项：需要人工监督/所有金融机构都无法负担得起且不可访问/必须不断更新以保持与反洗钱相关/金融机构需要时间来适应/集成监管科技解决方案

结论及建议

本研究旨在确定使用监管科技解决方案来确保金融机构使用反洗钱合规技术对金融犯罪的潜在影响，结论如下：

加强交易监控将是监管科技解决方案可以帮助解决的下一个问题，而金融机构进行适应需要花费的时间将成为在遵守反洗钱法规方面实施监管科技解决方案的主要挑战。反洗钱合规性与技术水平更高的洗钱技术之间将存在正相关关系。在设计金融机构中的反洗钱程序时，监管科技的作用可能会超过监管机构本身。

因此，建议金融机构投资监管科技重点使用AI和云计算进行交易监控和基于KYC的生物识别的解决方案加强其反洗钱合规计划。此外，如果金融机构想要加速适应这些新技术并更快地改善其反洗钱遵从程序，则必须对监管科技解决方案进行投资。监管者应意识到犯罪分子正在使用并将使用越来越复杂的机器学习方法，因此，监管机构不仅应关注监管科技，还应接受该技术以更好地理解它，从而为金融机构制定适应性的反洗钱法规。就像金融机构一样，对监管科技的投资也意味着对人类的投资：监管机构应吸引更多的技术专家来帮助技术转型，不断增长的监管科技解决方案的使用代表了对反洗钱的重视。

以下为部分报告截图

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编辑/钱家彦

责编/张谦

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