村镇银行的现状、问题与对策

村镇银行作为中国银行业体系的组成部分，填补了农村地区金融服务的空白，对于建立多层次的农村金融服务体系，发展普惠金融，具有重大意义。自2007年以来，其发展并不是一帆风顺的，特别在面对不断变化的经济形势，一些内在与外在的问题弊端逐步显现。针对其发展过程中存在的问题，结合案例分析从市场定位、外部环境、公司治理与风险管理等几个方面探寻可行的解决之道，着眼于金融科技展望村镇银行未来发展之路，以进一步促进村镇银行的发展。

作者 | 文宇洋 蒋昌源 程晨 范世文 李健坤

编辑 | 吴文君

前言

近年来，村镇银行迅速发展，对村镇银行发展开展相关研究，尤其是市场化背景下，村镇银行如何适应新的发展要求，具有一定的现实意义。

本文的研究思路主要由三部分组成。从第一部分首先介绍村镇银行的基本信息以及发展概况，通过横向与纵向对比，分析村镇银行与农信社的特殊之处与发展优势，为后续研究打下基础。而后第二部分着眼于分析村镇银行存在的三大问题并结合以具体案例。一是市场定位带来的问题。村镇银行的市场定位与经营目标商存在偏差，出现内在矛盾调和问题。二是外部环境带来的问题。法律制度有待完善、监管政策同质化，针对村镇银行的监管指标要求与其他同业银行差别不大，不能完全释放村镇银行潜力。三是村镇银行的内部公司治理问题与具体风险分析。第三部分探寻村镇银行未来发展方向与可行路径。通过金融科技对村镇银行的影响，比较路径可行性，对村镇银行未来发展道路提出展望。

导论

作为农村金融体系中最重要的村镇银行，自诞生以来就受到市场极大的关注。村镇银行的设立宗旨是为了服务“三农”，就是要实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，村镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。

随着我国城乡经济的快速发展，农民及城镇居民收入水平持续增长，农村居民人均可支配收入稳定递增，农业总产值逐年提高。农民、农业、农村对金融业务的需求与日俱增，为村镇银行的发展创造了有利的外部环境。

图1：农业生产总值

图2：村镇居民与农村居民可支配收入

图3：农村居民可支配收入结构

村镇银行相关概述

概念

村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。其设立宗旨是为了服务“三农”。

特征

1.市场定位：一是满足农户的小额贷款需求，二是服务当地中小型企业。

2.服务群体类型多元：客户既包括农户及城镇居民，还包括个体工商户、农村企业和农村合作组织等

3.规模相对较小：相较于其他银行来说，村镇银行的规模较小。

4.机制灵活：决策链条短，贷款审批一般在几个工作日之内就能完成

5.设立时间短：知名度不高，吸储能力有限。

6.业务范围：村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，贷款既有生产性贷款，也有生活性借款如教育、农资投入、医疗、建房等。办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

治理结构

1.组织结构

作为独立的企业法人，村镇银行根据现代企业的组织标准建立和设置组织构架，同时按照科学运行、有效治理的原则，村镇银行的管理结构是扁平化的，管理层次少、中间不易断开或时滞，决策链条短、反映速度相对较快，业务流程结构与农业产业的金融资金要求较为贴合。

图4：村镇银行组织结构图

2.股权结构

村镇银行属于股份制银行。村镇银行的创新之处“主发起人制度”是指银监会规定，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%，此外，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。后为了鼓励民间资本投资村镇银行，银监会于2012年5月出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将主发起行的最低持股比例降至15%，进一步促进了村镇银行多元化的产权结构。以主发起行持股的比例作为标准，可以将村镇银行的股权结构分为全资控股（100%）、绝对控股（50%以上）和相对控股（15%--50%）三种形态，股权结构差异较大。

3.行业历史与政策沿革

（1）行业历史

局部试点阶段（2006年初—2008年初）：此阶段主要发展方向为村镇银行组建和运营的基本政策框架形成。

2006年12月20日，全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作从此启动。

2007年阐明了村镇银行的发起行制度、筹建开业的审批、发起行资格、设立地点、市场将官以及监管思路，试点省区扩大到31个。

全面发展阶段（2008年—2011年）：此阶段主要发展方向为完善村镇银行总体布局，村镇银行迅速扩张，政策密集出台。放宽设立门槛，支持主发起行集约化、批量化、专业化地发起；提出了对于“管理总部、控股公司和设立总分行制”的三种新型农村金融机构管理模式。

稳步发展和管理升级阶段（2011年6月至今）：主要发展方向为村镇银行全面布局初步完成，发展势头逐渐降温，提升管理水平作为重要目标和内容。核心特点有四个：提出村镇银行风险等级；降低主发起行股权比例；强化合规经营，严禁发放大额贷款；提升村镇银行批量化组建、集约化经营和专业化服务水平。

（2）政策沿革

从试点设立村镇银行以来，相关的中央法规与政策逐渐出台。

图5：村镇银行相关政策（1）

图6：村镇银行相关政策（2）

（3）重大事件（如下）：

2006年12月银监会放宽农村银行业金融机构准入政策

2007年 3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生

2007年10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区

2007年12月首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业

2007年12月国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌

2008年 8月农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行

2008年 9月中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业

2008年10月全国共开设的村镇银行已经达到20多家

2011年5月全国共组建村镇银行536家

截至2012年9月末村镇银行全国已经增长为799家，截至2014年12月末村镇银行全国已经增加为1547家

4.意义

村镇银行是中国银行业体系的组成部分。村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。设立村镇银行对于建立多层次的农村金融服务体系，发展普惠金融，具有重大意义。

村镇银行发展现状

纵向对比

1.村镇银行数量、规模扩张速度趋缓，建设进入稳定发展阶段。

截至到2019年，我国组建的村镇银行数量达到1630家，比2018年增加了14家，从存量上看，村镇银行的数量每年都在增加，但从增量上看，2016年之后增速趋于平缓甚至下降；从折现图上可以看出截止到2018年底，营业网点数达到5764个，从业人员数量93465人，同样可以看出2009年至2012年发展较为平稳，2012年至2016年发展速度加快，规模不断扩大，2016年之后发展势头又趋于平稳；2011年以来，我国村镇银行的资产总额不断增加，截止到2018年资产规模达到15100亿元，比上一年增加了1100亿元。数据显示我国村镇银行建设正在迈入稳定发展阶段，数量、规模上的扩大速度趋缓，当前以及未来的工作重心将是放在村镇银行高质量、多元化的发展方向。

数据来源：中国银行业协会

2.村镇银行数量区域分布东部高于其他地区，山东省村镇银行数量居于榜首

据统计，我国村镇银行数量分布呈现出东部地区最多，中、西部地区次之，东北地区最少的特点。东部地区村镇银行占比34%，拥有542家；中部地区村镇银行占比26%，拥有417家；西部地区村镇银行占比25%，拥有402家；东北地区村镇银行占比15%，拥有231家。在收录的1592家村镇银行中，山东省以127家的数量拉开差距，河北省96家，位居第二，贵州省（81家）和山西省（80家）紧随其后。其中，吉林、辽宁、内蒙古、河北、山东、山西、河南、安徽、江苏、湖北、浙江、云南、贵州、江西均超60家；西部地区如宁夏、甘肃、新疆等地均不超过三十家，由此可以看出村镇银行的选址与经济发展程度密切相关。

数据来源：中国银行业协会

3.注册资本区域分布差异明显，超过半数村镇银行注册资本集中在1000-5000万元

村镇银行注册资本集中在1000-5000万元的区间内有911家，占比达到57%；其次市5000-10000万元，有472家，占比30%；注册资本在10亿元以上的村镇银行最少，仅有4家。从区域分布看，各区域之间存在明显差异：东部地区村镇银行注册资本占比达到了61%，中西部地区分别占比19%和20%。之前的数据显示各地区之间的数量差不太多，但注册资本却出现了巨大的差异。从中国银行业协会中整理中的数据显示在村镇银行注册资本排名前十的省份中，江苏、浙江、广东、山东四个东部省份占据前四，五个省份来自东部地区，且前四省份的注册资本遥遥领先后面省份。从中可以看出资本更偏好于经济发达的东部地区。

数据来源：中国银行业协会，前瞻产业研究院

4.盈利能力上升势头减弱，趋于下降

我国的村镇银行自2007年成立以来到2014年盈利能力一直保持者良好的发展，全国性的盈利面接近90%。但2014年之后，村镇银行资产利润率以及资本利润率不高并且呈现下降的趋势，盈利能力水平开始持续下降。尤为突出的是2015年村镇银行的资本及资产利润率均有所下降，2016年之后，盈利能力依然没有回升，全国性的资产及资本利润率均低于商业银行的平均水平。虽说村镇银行的初心是“支农支小”，但它本质上还是一个以盈利为目的的商业银行，并且长期盈利能力的不足也会影响支农支小工作的广泛落实。

横向对比（相对优势）

——与农信社之比较

1.发展晚，规模小，增速快

总体规模上看，村镇银行在机构个数、从业人数、资产规模、法人机构各个方面远落后于农信社；但其资产规模在2011-2013年增速迅猛，远远快于云南省的农信系统和全省的农信系统资产规模的增长速度。

图14：2011-2013云南省村镇银行、农信系统及全省金融机构资产规模及细分指标

图15：2011-2013云南省村镇银行、农信系统及全省金融机构资产规模增长率

数据来源：云南省人民银行

2.国家政策扶持

财政部高度重视普惠金融工作，创新财政资金运用，通过涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、创业担保贷款贴息等政策手段、鼓励加大对普惠金融对象的信贷供给。

如：2013-2018年中央财政累计对约7200亿元的涉农贷款增量给予奖励，支持了超过3600家次新型农村金融机构；对金融机构向农户发放100万元以下小额贷款取得的利息免征增值税；对村镇银行提供金融服务收入，可以选择适当简易计税方法按照3%的征收率计算缴纳增值税；对村镇银行农户小额贷款的利息收入，在计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额等。符合条件的金融机构均可以享受相关补贴及税费优惠政策。

3.管理制度创新

村镇银行的发起人大多是农村商业银行背景，本身在农村市场的具有丰富的经验，加之村镇银行决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活等独有的优势，给在管理、制度方面都相对落后的农信社带来不小压力，使在信用制度创新方面更易施展拳脚。如杭州联合村镇银行将客户的淘宝交易数据，购买评价等网络平台资源考虑到信用评级授信中去，更全面的反映了客户风险，创新中小企业贷款运行模式。

4.村镇银行发起行大多为跨区域经营

许多村镇银行（如银座村镇银行系列）在全国不同城市有多个网点，通过跨区域战略的实施：

一是扩展经营区域。不论是何种企业，在发展到一定规模之后，扩展自身的经营区域已经成为了无法逃避的选择。扩大自身的经营区域，不但可以给企业自身创造新的利润增长点，而且还能够分散由于地区单一、客户单一等带来的风险，提升企业自身的整体能力。而且在扩大自身经营区域的同时，还能够借鉴其他地区先进银行的管理经验，在学习的过程中弥补自身的不足，提高自身的品牌影响力，加快企业的发展。

二是可以谋求登录资本市场。随着我国金融市场进入门槛的不断降低，村镇银行凭借其“银行牌照”受到了多方的关注。而且由于村镇银行的注册资本相对于其他银行来说较低，能够比较容易的取得控股资格，这样可以轻易的将自身的品牌延伸到其他地区。

5.金融产品创新，更好服务于三农工作

村镇银行作为我国“支农支小”的主力军，通过创新信贷模式在解决小微企业和“三农”客户的融资需求上重要性日益显现。

如梅州市虽林业资源丰富，但许多涉林企业的发展受到了缺乏资金支持、抵押贷款限制多导致融资难、产业链短等因素制约。基于此，客家村镇银行通过创新林权抵押贷款模式，与林业产权流转服务平台网络运作方展开战略合作，双方合作研究设计了林业信贷产品——“客家林权易宝”金融产品，协助指导林农林权申请林权抵押贷款并授予授信额度。“客家林权易宝”的产品对象为在林业产权流转服务平台实现林权流转的涉林企业和林农，经过平台对抵押的林地进行现场勘察井由专业的资产评估机构所出具的资源调查报告进行价值评估，最后流转平台根据项目的特点、银行放贷政策和客户需求出具评估报告，客家村镇银行与贷款申请人签订贷款合同和抵押合同后放款，林企和林农最高可以获得评估价30%的贷款额度。通过这种信贷模式的创新，给当地的林企和林农提供了强大的资金支持，使得林业资源得到充分应用，推动者梅州林业可持续发展。

村镇银行的问题

市场定位带来的问题

村镇银行定位于广大农村地区，目的在于为经济落后的农村地区带来资金信贷支持，填补农村地区金融市场的空白，因而不可避免的承受由于农村地区艰苦的生产条件和特殊的人文环境带来的风险。

而为了发挥村镇银行的作用,为农村、农民还有中小型企业提供更好的服务 ,村镇银行经营业务必须遵守分散和小额两个原则。村镇银行也因此产生相关问题。

1.农村地区的村镇银行有其局限性

首先，村镇银行设立于我国广大的县城，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，金融观念比较保守,只信任大型的商业银行，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

而且农村地区不论是经济条件还是教育水平都远不如城市地区，与此相对应的是法律意识淡薄，对于拖欠贷款的严重性没有正确的认识。同时，农民往往缺少可以抵押的资产，发放信用贷款将会增加贷款违约的可能性。另一方面，农村地区的征信系统还未完全建立，对农民征信水平的考察成为一大难题，由于信息的不对称，银行往往也不知道贷款者的信用水平和真实的还款能力。令人堪忧的信用环境拉高了村镇银行面临的风险。

且由于村镇银行的授信对象主要面向农户和小微企业，这两者均具有脆弱性和风险性，粗放式的农业生产效率低下，盈利能力有限，且受自然条件的影响，不可预料的自然灾害常使农户暴露在风险之中。小微企业由于自身实力薄弱，缺乏竞争力和经营管理不善，也存在着亏损的风险。并且，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再者，村镇银行网点少，业务单一，现代化手段较少，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

2.村镇银行定位与经营目标偏差

我们知道村镇银行以推动农村地区经济发展为宗旨，主要客户群体是农户和小微企业，经营业务必须遵守分散和小额两个原则。

但是,村镇银行属于商业性质的银行,独立经营,独立承担盈亏责任,获取最大的利润是他们最终的追求,发展大中型的企业客户,不仅利润大,而且支出的成本少,所以在同时存在低端、中端和高端三种不同客户的前提下,村镇银行为了获取更多的利润自然会放弃农民和中小型企业这些低端和中端的客户,发展高端的客户市场,这就有悖于最初成立村镇银行的目的。

3.南阳村镇银行

2010年12月，按照党中央、国务院关于加强大型水利工程水源地与受水地合作的有关政策精神，南阳、北京、天津三市合作，以首钢控股为代表的三地6家优质企业共同出资5亿元设立了南阳村镇银行。它是首家总行设在地级市的村镇银行，也是国内资本实力最雄厚的村镇银行。分析南阳村镇银行2019年年报报，我们可以知道：从贷款的客户结构分布可知，对私客户贷款占比较年初提升了 30.17 个百分点，对私客户贷款增速高于对公客户贷款增速32.93 个百分点，符合南阳村镇银行转型支农支小的调控思路。从对公贷款的客户结构分布可知，小型和微型企业贷款占各项贷款的比重为 100%，流动资金贷款占各项贷款的比重为 98.59%，短期贷款占各项贷款的比重为 62.71%，呈现“小微、流动、短期”的特点，符合南阳村镇银行的信贷导向及市场定位。

图16：南阳村镇银行2019年报主要财务数据

而南阳村镇银行的问题也很典型：

(1)社会认可度不足

南阳村镇银行注册资本5亿元，虽然是国内资本实力最雄厚的村镇银行，但与一般商业银行的10亿元相比，它的资本规模远远落后，并且成立时间较短，这导致它的社会公信力和公众影响力不足，缺乏社会认可度。

(2)吸储能力有限

目前南阳村镇银行约有40多个营业网点。由于受到资本的限制，并未实现完全遍布农村的网点覆盖。网点不足和结算系统的落后，发展中面临的竞争对手多，在一定程度上影响了赢得客户和抢占市场的能力。

(3)产品种类单一

首先，南阳村镇银行提供的主要贷款产品为农村小额贷款、中小企业贷款、个人经营贷款及个人消费贷款等。上述四种贷款产品在种类、担保方式上过于单一，无法满足南阳市村民多样化的金融需求。

其次，南阳村镇银行的小额信贷业务和农村信用社的小额信贷业务相比，虽然南阳村镇银行在技术上具有一定的优势，在贷款管理上也比较细致，但是在市场定位、管理模式、贷款流程以及担保方式等方面并不具备绝对的业务优势。因此，产品种类单一和产品同质化也是制约其发展的重要原因。

(4)信用风险较大

南阳村镇银行主要服务于“三 农”，由于农业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，且农业保险体系不完善，农业生产的弱质性增加了违约风险出现的可能。此外，大多数农民的信用意识和法律意识淡薄，加之南阳村镇银行对风险的管控缺乏有效的手段，以致其信用风险较高。

村镇银行外部环境存在的问题

1.法律制度有待完善

村镇银行的发展需要良好的金融法律环境，目前，我国各商业银行通用的法律有1995 年 5 月发布实施的《中华人民共和国商业银行法》。虽然自 2006 年来，国家多次出台了关于村镇银行的法律法规如 2007年发布的“村镇银行管理暂行规定”、2012 年发布的“村镇银行风险处置办法”等，但这些条款大多是参照普通商业银行法律条款而设立的部门规章。

村镇银行虽是银行业金融机构，但在各方面都与普通商业银行有较大差异，在法律的适用性上，有些关于普通商业银行的法律条款，在村镇银行上并不适用。

但发展至今，我国金融部门的法律里，依然没有一部专为村镇银行而制定的法律。相关法律制度的不健全，使村镇银行缺乏开展信贷业务的法律保障，我国仍需要一部专门的关于村镇银行的法律。

2.监管政策同质化

目前专门针对村镇银行的监管政策还不够完善。

村镇银行要符合与其他银行差不多相同的监管指标要求，对村镇银行高管层的能力提出了非常高的要求,由于村镇银行不同于普通的银行业金融机构，如需要完成特色指标如支农支小指标，规模小、业务简单等。因此在监管标准上也也特殊对待，不应与普通商业银行同一而论。资本充足率和存贷比等相关指标的监管应当更加宽松，给村镇银行营造更有利的发展空间。

村镇银行公司治理问题

1.管理与绩效考核

目前大多数村镇银行“三会一层”的管理模式正在逐步建立，内部制衡虽在部门设计上得到了一定程度的完善，但整体上采取的仍是传统的直线职能式的管理模式，这般科层制的体制较近年涌现的创新型企业的扁平化管理结构缺乏活力，员工的主观能动性和潜能得不到充分发挥，因此，一线员工所掌握到的市场情况、动向由于村镇银行简单地将经营指标作为评价标准的落后绩效考核方式，而不能被高级管理人员所掌握，故使得决策脱离现实情况影响银行的发展前景。

同时，村镇银行还缺乏对底层员工的风险管控，普遍存在的人情贷款等放贷乱象缺乏有效的遏制手段，使得风险有所增加。在银保监会网站上查阅11月以来全国范围内村镇银行的处罚问题，最多的是因触犯《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五款而受到当地银保监局处罚的，可以看出目前村镇银行面临的主要问题仍是审慎经营问题。

2.股权结构

2012年后，国家规定村镇银行发起行的持股比例必须大于15%，而现实中许多村镇银行其发起行的持股比例往往大于50%，虽然发起行在银行经营方面可与之分享经验，但这种一股独大的股权结构使得村镇银行的决策产生往往缺乏制衡力量，可能会使得村镇银行丧失了自身发展的能动性等问题滋生。同时，发起行与村镇银行所在地常常不在同一个地区，不了解情况的发起行可能会有与当地不同的思维模式，其话语权大，但制定的发展的方向是否合理，值得探究。

3.资本实力与伴生风险

村镇银行存在资本实力不够雄厚的普遍问题。其实资本规模较小是村镇银行的内生性问题，上述问题追根溯源都与资本规模有着千丝万缕的联系，而我将把目光聚焦于分析几个相关性较大、较直接的影响：一，抵御风险的实力不足；二，业务操作、权限等受制于人。

4.业务风险

首先分析业务风险。村镇银行本就局限于一地，即使在整体经济保持平稳的背景下，个别地区存在市场局部动荡的可能性持续较高；且与农业关联程度高的自然灾害的发生具有范围集中、破坏力强的特点，常会使区域内整体农牧民收入均遭受重大打击，使得农田歉收，并间接使农业相关企业资金链断裂，助农贷款及农业相关企业贷款成批地发生难以按期支付的问题，这对于业务局限于一地、资本规模小的村镇银行可能是毁灭性打击。

5.数据风险

其次将目光聚焦于数据风险。数据对于金融企业的重要性自不必多言，由于地震等重大自然灾害或其他人为过失导致的数据丢失是金融企业不能负担之重。目前，许多大型商业银行，以及中国人民银行、国家税务总局、国家开发银行等机构都已在全国范围内建立了异地灾难备份中心，以防范灾害对企业在数据层面造成二次损失。然而村镇银行由于规模、资金的限制，核心业务的数据均由外部机构托管，而其托管机构几乎都没有建设异地灾备中心，甚至相当一部分托管机构的同城灾备中心尚未建立，仅有单机热备。一旦不可抗的自然、人为灾害发生，数据的损失将同灾难本身造成的损失一道将村镇银行拖垮。

6.业务系统风险

资金带来的第二个问题即系统及数据处理中心受制于人。以山西省为例，山西省辖境内77家村镇银行均不能自行完成开发运行和维护核心业务的系统，而是交由发起行或外包机构。数据处理中心同样如此——并无独立数据处理中心。思考问题背后的原因，在发起行看来将系统、数据处理中心外包可能是一个节省成本的短期收益最大化选择，但由于现实中村镇银行仍需遵照市场规律自负盈亏，寻找公司外包实际上加大了其正常业务开展的难度，为其长期的生存、盈利人为制造了更大的障碍。

商业银行的未来发展之路

金融科技对村镇银行影响的三阶段

第一阶段：金融电子化系统的广泛应用，使金融服务渠道多元化、效率大幅提升，实现了 7×24 小时服务。

第二阶段：金融移动化技术广泛应用，传统的线下业务转向线上，线上线下业务协同发展，推动了渠道变革和业务流程再造。

第三阶段：利用科技重构金融管理理念，也就是工业4.0时代，此阶段通过大数据挖掘客户需求，为客户提供定制化的产品与服务 。

具体解决措施

1、顾及长尾用户

在金融科技背景下，大量的客户数据才更容易形成规模效益。为农村等偏远地区提供金融服务是村镇银行的责任和使命。农村地区也正因为大量长尾客户的存在才有潜力可挖。

2、提供个性化精准服务

村镇银行服务具有地域性，为农户解决因农产品生产周期长、成本投入高、收益低等原因筹集不到贷款的困境；为小微企业和个体工商户去除因担保不足、投资风险大等原因筹集不到资金而限制其发展的阻碍是其应有的责任。故村镇银行可利用大数据和人工智能等技术获取用户或小微企业的综合数据来分析其生产经营能力、消费能力和消费偏好，以客户需求为标准进行内部重组，并据此为用户“量身打造”差异化定价产品和个性化服务，以满足客户多样化的金融服务需求。

3、吸纳专业高能的综合型人才

金融科技背景下从业人员的数量优势逐渐消退，质量优势日益凸显，吸纳专业高能的从业人才是村镇银行的目标。

4、打造严密高效的风控系统

金融科技将使村镇银行传统风险形态面临新变化，并且其数据化、智能化的风险管理特征还可能从实质上改变银行主要风险的权重和分布，但同时不能忽略金融科技提供的风控监管新思路。

路径选择之对比

路径一：依托发起行的科技体系支撑，从加强人员培养、完备基础设施方面进行强化管理，改变业务发展模式，从单纯线下业务模式到线下线上业务融合发展。

路径二：以独立法人身份自建系统，筹措基金，量身定制，建设符合自身特征、对自身业务发展更为有利的平台。

路径三：委托第三方平台托管自己的服务体系。

以上三种平台建设方式可以说各有利弊。第一种，依托发起行的科技系统。这就对发起行的科技实力提出了非常高的要求。但现阶段的实际情况是，很大一部分的发起行为农村商业银行等机构，他们自己的科技能力相比较于大中型金融机构都不算强，很难有多余的能力来支撑村镇银行的金融科技发展。第二种，以地方“小法人”的身份自建系统。这种方式是根据自身特点量身定制的，但是这就需要村镇银行投入大量的资金来建设和后期运维，对于本身体量就很小的村镇银行而言，自建系统的难度非常之大，更何况是体量很大的运维资金。第三种，托管开放式金融科技平台。这种方案的优点是可以在短时间内实现系统改造，提供丰富的产品，实现服务的快速升级。但是，这种方案的最大问题就在于将对金融科技平台的自主控制权交给了第三方，虽然中间会签订保密协议，但是村镇银行在维保费用及托管费用等方面进行谈判的时候就没有了话语权，这就给数据安全性打上了一个大大的问号。相对来说议价能力有限。

村镇银行产品创新

1.联保贷款

农民联保贷款指的是在自愿的情况下，由没有直系亲属关系的三家或者五家农户组成可以相互担保对方的小组，银行向这一小组发放的贷款数，农户联保贷款采取自由组合、多户互保、按时还款、共担风险的模式，这种贷款模式在农村的中小企业中也能加以推广，农村的中小企业存在抵押品不全、财务制度不完善、贷款信息不完整等问题，使用联保贷款模式可以解决这一类问题，企业与企业之间相互担保的模式，保证了信息的相对对称，同时把信贷的风险值以及投入成本降至最低，联保小组成员可以是处于同一区域、同一市场领域、统一组织的企业，在生产经营的过程中，需要这些企业相互之间没有关系，没有产权，自由组合形成担保小组，其中的每一个成员都需担负还款的责任，村镇银行将市场的资源合理地加以运用，熟悉各管辖区域的经营优势，然后审核贷款，并公布信息，小组与小组成员之间相互监督，要使联保贷款得以正常推进，需保证所有的小组成员共同承担风险，自愿自主组合，为企业的经营贡献出自己的力量，相关的管理部门可以运用信息优势，对客户的信息情况进行筛查，降低事故风险。

2.农业供应链融资

农业供应链融资指的是重要的企业在交易产品的过程中，对现结现付、预结预付的商品核算账目时产生的一种融资方式，通过和上部的企业以及下部的企业之间进行合作，共享信息、物流以及资金等资源，最终形成互利共赢的融资模式，使用农业供应链的方式时，运营较为困难的企业如果获得了资金方面的支持，一方面，化解了当前面临的危机，另一方面，支撑了核心产业，使它们良性发展。农业的生产资金链涉及作物的生产种植、成熟收割以及深度加工等一系列环节，各主体之间相互作用最终形成产业供应链，链上包含的东西越多，证明参与配合的人越多，对资金的需求量就越大，农业产业链提供资金支持，使整个供应链能以更和谐的方式发展，提高整体的竞争性能，推动农业朝更好的方向进步。整体上来说供应链和农业产业链两者之间存在一定的联系，它们都把上部分以及下部分的客户有机的整合在一起，作为把农业产业化的企业放在核心位置的产业链，这种模式称之为 1+N 模式，供应链融资中对应为核心企业加中小企业，农业产业链中同样也能使用这种模式，对应为龙头企业加农户，与供应链的融资方式类比，再与农村各区域的地形特点相结合，村镇银行可以在农业供应链融资的方式中对科技信贷产品进行创新。

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本文为中国人民大学《商业银行业务与经营》课程课堂习作，作者为文宇洋（2018级金融3班）、蒋昌源（2018级金融3班）、程晨（2018级金融3班）、范世文（2018级金融3班）、李健坤（2018级金融3班）。

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编辑/吴文君

责编/李锦璇

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