开放银行的可持续价值：开放数据视角的见解

开放银行已经成为一项计划，它有可能通过改善行业竞争和创新来颠覆零售银行业。但是开放银行能够产生可持续的价值吗？与其他开放计划相比，开放银行并不完全是“开放”的，开放银行能为消费者，金融科技和传统银行提供可持续价值。如何从开放数据的视角解读开放银行的可持续价值？

2021年第54届夏威夷国际系统科学会议论文集中的一篇文章对于未来开放银行的发展提出了自己的观点。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对报告核心内容进行了编译。

作者 | 第54届夏威夷国际系统科学会议论文集（2021年）

编译 | 王皓月

摘要

开放银行已经成为一项计划，它有可能通过改善行业竞争和创新来颠覆零售银行业。但是开放银行能够产生可持续的价值吗？考虑到价值从现有企业向新实体的转移，这是一个与所有开放计划相关的问题，目的是改善创新和客户利益。在开放银行的成熟阶段，它尤其重要。这项研究通过开放数据的角度对开放银行进行了全球分析（涵盖17个地区）。作者为开放数据视角做出了贡献，并提供了有关开放银行潜在成功的见解。具体来说，作者综合了开放银行的定义，强调与其他开放计划相比，开放银行并不完全是“开放”的，并且作者讨论了开放银行如何为消费者，金融科技和传统银行提供可持续价值。

简介

在信息系统研究中，作为一种现象的开放性越来越受到与基本组织运作有关的关注，这些基本组织运作包括：软件开发，创新，竞争优势和数字转换。确实，人们一直对开放性感兴趣，它已经扩展到研究领域之外，现在已成为主流，成为住房，政府和交通等行业创新和颠覆的源泉。本文以开放银行为重点，探讨开放为金融业带来的价值。

尽管行业中有许多开放式银行的有效定义，但几乎没有任何努力来了解开放式银行在学术界的实际含义。例如，迄今为止最简洁的定义来自Currie和Gozman，他们将开放银行称为从旧的不透明制度体制向增加的开放性和透明度的转变。尽管这个定义含糊不清，但却导致人们认识到，开放银行对围绕信息不对称方面的许多制度化假设提出了挑战。这尤其突显了围绕数据和信息开放的中心性质，以及在探索开放银行时的关注点，这引起了学术界的关注，但相对来说没有引起太多研究兴趣，部分原因是许多相关的交互作用是在研究人员的视野之外进行的。

传统上，零售银行业被称为“围墙花园”环境，专门为精英银行集团保留，但开放银行的出现则试图通过将控制权交给消费者来破坏现状。他们拥有财务数据的所有权，并允许他们与提供新产品和服务的TTP共享这些数据。开放银行是一项新兴计划，它有可能颠覆全球零售银行业务，改善已建立市场的竞争和创新，增加发展中经济体的金融包容性，并有可能在未来扩展到其他行业。

在实践中使用了广泛的定义，作者试图开发一个综合的定义。为了实现这一目标，作者专注于两个利益相关者团体提出的定义。被授权实施开放银行计划的九家英国知名银行，以及三项先进的监管标准（见表1）。这些是作者收集的用于全球分析的资源，因为它们代表了当今领先的银行和监管标准。这种方法的目的是双重的。首先，作者为开放银行提供了清晰的定义，其次，作者强调了不同的利益相关者如何解释开放银行的潜力。

表1 开放银行的定义

因此，作者为公开银行提出以下定义：

通过应用程序编程接口（API）促进与许可的第三方安全共享帐户数据的计划，从而使客户拥有自己的数据所有权。该计划旨在通过开发创新的产品和服务来增加零售银行业务的竞争，这将为客户带来更高的价值。

在银行概述的定义中，在每种情况下都提到了数据共享，突出了开放数据对实施开放银行的重要性。第二个最常见的方面是与许可合作的潜力。许可的需求将支持银行数据的敏感性，并时刻注意安全性，这在银行的定义中也经常提到。

还经常提到诸如新产品和服务，增加的客户价值以及客户数据所有权（和同意）等方面。但是，仅提及数据标准（API开发）两次，这表明尽管数据是中心，但尚未充分考虑创建标准化访问的需求。通过分析监管机构提出的定义，很明显，监管机构将重点放在增加市场竞争上，而这三个方面都突出了这一主题。但是，有趣的是，银行没有提到这一点。同样令人吃惊的是，在定义中缺乏对数据标准和客户数据所有权的明确关注。鉴于监管机构在数字治理中的作用，可以认为将重点放在开放银行的这些方面将是当务之急。

这就提出了开放银行可持续性的问题。开放银行是否为主要利益相关者创造了可持续的价值？为了研究这些问题，本研究利用了Avital的Jetzek的工作，该工作提出了一个模型来解释开放数据如何产生可持续的价值。

本文的其余部分的结构如下; 首先，作者介绍用于分析开放银行的开放数据研究视角。其次，作者详细介绍了研究中所采用的方法论方法和行业资源。第三，作者在开发框架的每个元素的背景下讨论开放银行。最后，作者讨论本研究的发现以及对研究和实践的贡献。

开放数据作为研究视角

开放数据是公开提供给公众的数据，包括公民，企业，研究人员，公务员及其他人员，可以自由使用，修改和共享这些数据，以用于任何目的。知识产权被彻底放弃或减少到最低限度，并且通常通过机器可读格式的开放式API提供此类开放数据。的确，开放数据是分析开放银行的合适镜头，因为这两项举措都希望通过利用曾经专有的数据并与外部各方共享以创造新产品和服务来创造价值。如图1所示，通过开放政府数据开发的Jetzek Avital框架突出了许多关于如何创造可持续价值的机制，这是该倡议的持久性的一个关键方面，就像开放银行一样。因此，本研究试图将该模型的结构应用于开放银行。模型左侧列出的促成因素包括数字治理，数据开放性和数字基础架构。这些促成因素以零售银行新产品和服务的形式促进了数字资产的开发，进而产生了可持续的价值。

图1 研究方法

为了专注于开放银行，将这些概念概述如下：

数字治理：数字领导力和监管数据以及隐私保护框架，共同反映了开放银行计划的治理方面。

数据的开放性：银行帐户数据在某种程度上可用，可负担和可共享，以可用和可互操作的格式发布，并且可以被发现和访问。

数字基础设施：有助于开放银行平台功能的技术和人为因素的集合。

数字资产：包括（i）共享数字内容，即已处理成可消化信息然后与外部各方共享的银行数据，以及（ii）数字产品和服务，这是开放资源和专有资源的组合，可用于生产差异化的产品和服务。

可持续价值：同时提供短期和长期经济，社会和环境效益的贡献。

方法论

鉴于术语“开放银行”是主要在实践中使用的术语，因此本研究主要关注由关键行业参与者（监管机构，银行，许可技术第三方（TTP's）和行业研究/咨询组织）制作的文档。经过5个月的整理，共分析了81个文件/资源，重点关注多个地理区域以及发达和发展中经济体（澳大利亚，巴西，加拿大，中国，欧盟，香港，印度， 印度尼西亚，日本，马来西亚，墨西哥，新西兰，尼日利亚，新加坡，泰国，英国和美国）。将Jetzek等人的开放数据模型作为理论框架，通过使用以下开放数据概念对81个文档中的每一个进行了分析：（i）数字治理，（ii）开放性，（iii）数字基础架构，（iv）数字资产，以及（v）可持续价值。然后，对17个监管辖区的结果进行了分析。完成后，研究团队将通过系统的质询和三角解释进一步询问编码数据，以产生更一致的结果。此外，为了减少分析偏见的影响，遵循了对话推理的原理，以突出显示对可能存在的矛盾的认识，并改善所有预定条件与作者的实际发现之间的距离。该分析的结果提供了一种全球视野，这是有关开放银行的第一个视角。此外，Jetzek等人开始运作相关模型。在银行开放数据模型中，模型中的概念被应用于收集的数据源，为分析提供了理论基础。这些结果可以推广到其他开放趋势，例如开放能源或开放电信。

以下为部分报告截图

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整理/王皓月

责编/袁阳

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