保险公司“开门红”所推荐的年金险，到底是什么？
前 言
每逢年末，各家保险公司为了给新一年开个好兆头，都会开启一场名为“开门红”的活动。近期，各大保险公司陆续打响了“开门红”的第一枪。
而“开门红”活动中，年金险通常作为主推产品，被列在保险产品营销的第一线。作为消费者，在“开门红”时期面对铺天盖地的产品宣传、相对宽松的投保政策以及大额年金类保单落地消息的多重夹击下，购买年金险的想法不免蠢蠢欲动。那么：
年金险到底是什么？
年金险有何特点？
年金险可以进行财富传承吗？
跟随君心，让我们对年金险，一探究竟。
年金险的概念
年金险是一种储蓄型保险，是保险人以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金给受益人的一种保险。
在实务操作中，投保人缴纳保费之后，到了保险合同约定的时间，保险公司将按照合同约定分期支付保险金给受益人，直到保险合同期满或被保险人身故。因此，其通常被设计为教育金、养老金。
年金险的分类
年金险按所支付的保险金的限期不同，一般分为以下三种：
No.1
终身年金保险
终身年金保险亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。
按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。
No.2
定期年金保险
定期年金保险中，投保人在保险合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。
No.3
联合年金保险
联合年金保险一般以两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，触发理赔的一种形式是若其中一人死亡，保险终止；另一种形式是，当被保险人全部死亡，保险才终止。
年金险的特点
1
安全稳健
相比同类型的其他产品，年金险最大的优势，就是安全和稳健。
比起银行理财产品，P2P产品、投资者可能会遇到不保底的风险，相较之下，投保年金保险对于投资者来说是非常安全可靠的。根据《保险法》第九十八条规定保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。在保险公司之间的责任准备金储备制度保证下，即使投保客户所购买年金的保险公司停业或破产，其余保险公司仍会自动分担年金给付。
2
利率锁定
随着新冠疫情的蔓延，各国经济受到不同程度的重创，经济增速明显放缓，全球迎来大范围的降息潮。而从美、欧、日等发达经济体所经历过的发展过程表明，无风险利率下行是经济从中高速增长转向中速增长转变过程中的普遍现象。从长期来看，低利率环境甚至负利率环境均可能成为一种“新常态”。
区别于市场上会根据市场波动而调整利率的理财工具，目前市面上绝大多数的年金险，收益均是固定的，每年返还的年金、万能账户的保底利率都将规定在合同条款中。也就是说，年金险在购买时就已经确定未来能够拿到多少钱。这就是我们常说“利率锁定”。
请注意，保底利率，顾名思义，是保险公司对投保人承诺的最低收益率，而实际收益仍是以实际结算利率为准。目前各大保险产品的实际结算利率仍高于保底利率，而实际结算利率一般在各保险公司官网可以查阅。
3
复利增长
另外，大部分年金险的收益，是可以按复利来计算的。
可能有人想问：什么是复利？
所谓单利，是以本金来生利息，到期后本金和利息返还，如银行存款；而所谓复利，则是用第一次返还后的本金和利息再生利息。
目前，大部分年金险产品均含有万能账户，如返还的年金到期不取出，则该部分年金会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值再次产生利息，这就是所谓“复利增长”。
引申：什么是万能账户？
万能账户实际上是保险公司万能险里面的一个账户，可以简单理解为投保人在保险公司的一个理财账户，是年金的蓄水池。
万能账户最常见会附加在类型为“未定义具体用途年金”的年金产品中。因为这类产品返还期较早，需要一个能保证高年化率的的蓄水池，并用这个水池配合年金险进行二次增值，以保证投保人仍可获得较高收益。
4
强制储蓄
年金险作为保险的一种，在缴费期完成之前退保所能拿回的现金价值都比较低，因此短期内动用、退保均会亏损本金。这样一来，投保年金险就形成了一种天然的“强制储蓄”动力。投保人出于保本逐利的心理，不得不在特定时间留出特定的保费，并在特定的时间领取特定的钱，从而达到强制储蓄的目的。
5
享受豁免保障
年金险作为一种保险产品，保险公司在承保过程中亦会安排一些比较人性化的设计，比如保费豁免。
举例来说，一位母亲作为投保人买了一份年金险作为教育保障金，该年金险合同中约定了保费豁免条款，如果日后母亲不幸得了轻症/中症/重疾或者是身故、全残，后续的保费就不用再交了，到了约定时间，孩子的教育保障金还是照样领取，以此避免教育资金中断的风险。
”
下一篇，君心将继续为您解读年金险以解读年金类大额保单在财富传承中的作用，敬请期待。
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