大龄程序员的新出路:微退休?
退休需要多少钱?
或许你听说过4%法则,算过那是一笔不小的数字,而且4%的投资回报率,已经绝迹很久了,所以这样计算也不对。
如果离开你现在的工作,你接下来怎么办?
这篇文章,将从以下4点来思考这个问题:
1.什么是4%养老法则?
2.什么是FIRE(财务独立,提前退休)?
3.为什么4%法则不适合FIRE?
4.微退休或许是大龄程序员的下一步计划
1.什么是4%养老法则?
4% Rule的中文名称通常被称为“4%养老法则”。
这个法则是由美国麻省理工学院学者威廉·班根在1994年提出的,它基于对过去股市数据和退休案例的分析,认为如果退休者在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%的金额,并且之后每年根据通胀率动态调整提取金额,那么即使到过世,退休金也花不完。
这个法则为退休金规划提供了一种科学的方法,帮助人们合理估算退休所需的资产规模。
2.什么是FIRE
FIRE,即Financial Independence and Retiring Early(财务独立,提前退休),是一种生活方式。
它倡导通过降低生活成本、增加储蓄和投资来迅速积累足够的资产,从而实现早日退休,过上自由、闲适的生活。
这个概念起源于美国,近几年在中国也逐渐流行起来,尤其是在疫情、内卷、职业倦怠等社会背景下,越来越多的年轻人开始关注并尝试这种生活方式。
3.为什么4%法则不适合FIRE?
FIRE并不是传统的60岁退休,当某人在60多岁时退休,他们很可能:
确定了他们想要(或需要)维持的支出水平 ; 没有愿望(或能力)去再找一份工作,如果情况变得糟糕 ; 被限制在特定区域(甚至同一所房子)内 ; 大部分支出用于基本费用,如食物和医疗保健 对通货膨胀更为敏感(由于基本费用占比高);
相比之下,30多岁或40多岁就提前退休的人:
拥有更灵活的生活方式,固定支出较少; 如果需要,有能力从事兼职或全职工作 ; 有自由和/或愿望生活在美丽但物价低廉的地方,比如东南亚或南美,以减少开支而不降低生活质量; 大部分支出用于可自由支配的费用(例如旅行、用餐、与朋友喝酒等);
4%法则并没有考虑到这些灵活性。
4.微退休或许是大龄程序员的下一步计划
针对35岁大龄程序员的职场焦虑,或许“微退休”是一个更好的选择。
《半工作半退休的微FIRE理财计划》是一本台湾出的书,里面提到微FIRE,比较像是国外所谓的 "Barista FIRE",也可以称为星巴克退休计划。
很像是你可以咖啡馆打工,或者在海边冲浪小屋工作,即使收入不高,但财务上依然足以过着稳定的生活。
国外会按照4%来提取养老储蓄的本金,因为通常他们的投资回报率会高于4%,而台湾,大陆的保守投资回报率较低,作者按照2.5%来计算提取。
微退休生活的计算
以上的逻辑表明,你不需要按照4%去推算,而应该按照更大的百分比去推算,例如6%,以为你并不是完全依靠利息生活。
如果你按照6%去推算你的养老储蓄,例如你预计微退休时,你每个月4000的开销,每年4.8W,4.8W/0.06=80W,然后80W产生每个月2000元的被动收入,你在找一个2000块钱一个月的轻松工作,就可以实现每个月4000的收入了。
其实如果你职场的前半段规划得好,存下一点钱,下半场不一定是苦哈哈的去开滴滴,送外卖。
哈喽,我是熊子峰,38岁程序员,正在结合AI写作进行自我成长,穿越程序员的中年危机,这是第 180 篇日更文章。
熊子峰思考时刻