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为什么我们不应提前还完房贷
我常有这样的困惑，收到工资，是应该存起来先把房贷还掉，还是先做定投。
似乎定投指数，10年期预期收益率（5%+）比房贷利率4.2%要高呀。
是否要准备一笔3-6个月的现金应急储备？
这种财务决策，时常会困扰我，而大部分时间，我选择回避，“到时候再说吧”。
一天偶然在尼克·马吉利的网站上，看到一篇文章《你应该把你的钱何时放于何处》，这里面的思路和原则，给了我启发，让我作出财务决策时，有了确定感。
1.一般人遇到的财务决策
个人应该如何以及何时分配自己的资金？
一般人会面临的财务决策，包括以下几点：
紧急基金 债务偿还 退休账户投资 子女教育金 房产提前还款 股票投资
2.开启上帝视角想一想
我们通常在问题来时，才作出思考，比如生大病的时候才想到自己要是买了保险该多好？孩子真的来了，才觉得应该自己买套房子，因为我们的财务目光不够长远。
为了具备更远的目光，不妨尝试做个思想实验。
在《死前归零》（Die with Zero）这本书里，关于这个决策，作者和上帝做了一次对话：
人生就像俄罗斯方块……比方说，你在天堂即将出生，上帝说：“这里有无限的经验桶。选择你在冒险中想要的东西。”
而你说：“好的。性这件事似乎很有趣……好的，我想骑自行车。
我想找份工作。我想毕业。我想结婚生子。脱衣舞俱乐部？那似乎很有趣。我要选几个。”
上帝说：“好的，你可以拥有所有这些，但有一个条件——你必须把顺序弄对。”
所以那些先结婚生子然后再去脱衣舞俱乐部的人并不能获得高分。
因为这会有干扰……或者他们在 86 岁时才去乞力马扎罗山滑雪。
--- Bill Perkins
Bill Perkins将生活比作俄罗斯方块游戏，强调了在生活中正确排序的重要性。他提到，有些事情在20多岁做是合适的，而在70多岁则不然，反之亦然。
这个比喻用来说明在财务规划中，正确的时间做正确的事情的重要性。
3.尼克·马吉利：让我们分三个阶段思考
尼克·马吉利在这篇文章中，将人生的资金，按照需求理论的三个层次进行划分，这为我们建立了一个大的框架：
1.开局（保障安全）：
建立紧急基金，至少覆盖三个月的生活费用，并尽快偿还高利率的非抵押贷款。
2.中局（自我实现）：
在紧急基金和高利率债务处理完毕后，开始为退休账户贡献资金（至少达到雇主匹配的额度），并为个人目标（如购房首付、婚礼、教育基金等）储蓄。
3.终局（展开抱负）：
在实现财务目标后，可以开始最大化退休账户的储蓄，偿还剩余的债务，并构建遗产，如支持家庭、大规模慈善或创业。
4.详细的顺序
1.戴夫·拉姆齐的7 Baby Steps
说到系统、详细的财务投资顺序，也就是我们应当何时把钱放在何处，不得不提到戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）。
他提出的“7 Baby Steps”（点击去看官网）是一种系统的个人理财计划，旨在帮助人们摆脱债务、积累财富并实现财务自由。这些步骤是循序渐进的，旨在逐步改善个人或家庭的财务状况。
Dave Ramsey的7个步骤是：
为您的初始应急基金储蓄 7000 元人民币 使用债务雪球法还清所有的网贷和个人借款（房贷除外） 储蓄 3 至 6 个月的应急基金 将家庭收入的 15%投资于退休 为孩子的大学基金储蓄 提前还清您的房屋贷款 积累财富并给予
注：债务雪球法是指：从最小的债务开始，逐步偿还到最大的债务
以下是原文的7步的介绍卡片：
尼克·马吉利的版本参考
尼克·马吉利借鉴以上的条目，做了另外一个版本，可供我们参考：
建立应急基金（至少储备 3 个月的开支） 偿还高利息非抵押债务（也就是说房贷不算） 在退休账户中储蓄（达到匹配额度，如果适用） 为您的目标储蓄（购房、婚礼、子女大学等） 善待自己和他人 使您的退休账户达到最大额度 偿还剩余债务 建立您的遗产
5.解决了我的问题吗？
我想是的，理由如下:
参考以上的两个财务投资顺序，还清房贷分别是第6步和第7步，应先把前面的项目做完
我当下还未建造好退休账户储蓄
通胀下债务也在贬值
定投债股投资长期平均收益率高于房贷借款利率
得出结论：提前还清房贷，并不比筹备退休账户更高优，因此，理由非常充分的选择了不优先还贷。
哈喽，我是熊子峰，38岁程序员，正在结合AI写作进行自我成长，穿越程序员的中年危机，这是第 183 篇日更文章。
熊子峰思考时刻