提醒：本文乃个人投资思考，仅供参考，不构成任何投资建议。最近两年，快速下行的存款和贷款利率愈来愈引发大家的关注，一方面大家希望贷款利率尽可能低，这样买房还贷压力更小；另一方面大家也担心利率下行太快导致稳健理财收益率不断下降、跑不赢通胀。但是，有朋友认为3.X%的收益率少了点、还有朋友担心3.X%收益率的储蓄险跑不赢通胀，对此，我再次给大家释疑一下：
横向纵向对比各国利率走势图以及分析背后逻辑，可以确定未来我国利率肯定还会进一步下行，这里的利率包含了存款利率和贷款利率等。利率与经济发展速度密切相关，随着经济发展速度降速换挡，投资收益下降，利率也必然下降。而且，人口老龄化下的经济转型升级也需要一个低利率的大环境。
现在3.X%收益率您可能看不上，但是不需要10年，很可能5年后您就在市面找不到高于2.5%的低风险理财产品了。现在大额存单利率跌破3%就是最明显的例证，即便跌破3%依旧需要抢。
有朋友以现在债基收益率类比其实是不对的，因为没有考虑时间这个变量，利率下行趋势中，债券利率也不例外。典型例子如日本十年期国债，日本资产泡沫破灭之前国债收益超过4%，破灭之后迅速下降到2%以内，然后进一步下行到0%附近摇摆。
通胀会如何呢？通胀随着我国经济发展速度降速换挡，也会下降并长期保持低通胀水平，而且由于我国人口老龄化的事实，参考日本例子，认为未来我国会大通胀纯属杞人忧天，我们更应该担心会不会通缩。（详细分析参考文章《【勿惧通胀】货币贬值越来越快了吗？胡说八道！》）
还有朋友会说为什么不投资基金或者股票呢？论收益，股票、基金无疑是实现更高增值的选择，但同时他们的风险也更高。
把全部资金放里面，万一到要用钱的时候正值熊市，就很焦虑了（比如当下），而且不是所有人都具备投资高风险产品的理财知识和心理素质，尤其是后者——知易行难。
储蓄险（养老金、终身寿险等）的定位是长期稳健，可以作为兜底的资金配置。其本身与基金和股票投资并不冲突，更多是一种相辅相成的关系。
定位清楚自己的投资目的很重要。对于很多人来说，如果只想资产保值、不输通胀。而且也不想经受较大风险和波动，这样的话，选择低风险稳健投资才是上策，做一个稳健型投资者也挺好。
对于不同的人来说，选择适合自己的投资才是好投资，不用羡慕其他人，赚属于自己的本分钱就好了。
储蓄险是家庭立体式资产配置的重要组成部分，比较适合风险厌恶但又想锁定未来20年后长期3.X%复利的朋友。
之前的文章我一直有强调保险行业要下调人身险定价利率，可能从3.5%降到3%。一旦下调，新的储蓄险产品拿钱可能要少15%-25%。但很多人是没啥感知的，觉得不会差多少，也一直不着急。现在来了一个大炸弹，就是最近会上一款3%定价的新增额终身寿险，从我了解的资料显示，新旧产品收益落差确实非常大。再直白点说，如果错过了现在的产品去买以后的，一样的投入金额，可能少拿100万以上。我把3%定价的新产品，跟之前推荐3.5%定价的金满意足典藏版对比了一下，都是30岁男性，每年交5万，一共交10年：1、长期复利收益能差0.61%。金满意足典藏版长期可以锁定3.47%的复利，而新产品是2.86%，都不到3%了。2、新产品甚至会少拿153万。因为产品是复利增值的，时间越长差值就会越大。第10年，金满意足典藏版的现金价值有57万多，新产品少拿3.5万；第20年，典藏版有84万多，新产品直接少了11万；第50年，典藏版有236万，新产品少拿60万......第70年，典藏版有470万，新产品竟然少拿153万！也就是说，我们什么都没做只是晚买了，就得少拿几十万甚至上百万，类似房子买错了时机，白干X年。光靠上班存钱或者理财来弥补这几十万的缺口，得干到什么时候？这也我最近一直在建议大家，最好抓住当下的红利窗口期，配置3.5%定价老产品的原因，因为3.X%产品正在面临调整，不确定什么时候就会退出市场。买到手的保单，不管以后产品下架还是政策有变，都不会受影响，还是正常的交费和增值。不过还是那句话，想抓住机会就得赶早，虽然6月30日没有如期迎来大范围的产品调整，但产品变动从未停止过，甚至出现一天有多家保险公司的十多款产品都在调整的情况。周末也跟几个业内资深朋友聊了一下，一致认为从定价3%产品的面世趋势来看，新老产品完成交替的时间很可能就是7月。一声令下之后，目前这些“苟延残喘”的老产品就会全部退出市场。这种时候真的是选择＞＞努力，做对选择、买对产品，你的资产增值会甩开别人很多，就跟我之前劝大家不要急于买房一样。至于大家要不要抓住这次机会，就看手速了。我目前更推荐的2款3.5%定价产品，是金满意足典藏版和光明慧选。适合理财小白、风险承受能低、想存一笔长期不用的钱的朋友或家庭。它是增额终身寿险里的第一梯队，保单利益这块也非常高。30岁男性买，10年交，第12年复利收益能到3.28%，折算单利3.81%。再多持有8年，折算单利就能到4.51%，当然越往后收益还会越高，很可观。另外，这笔钱存10年就可以通过“减保”进行取用，具备一定灵活性。哪怕不用放着，这笔钱也会在保单里面复利增值，十分方便。
起投门槛非常低，每年只需要1万元就可以入手，适合平时有在买银行存款，或者是风险承受能低的投资者。（点击以下图片即可预约顾问免费咨询）跟社保养老金类似，年轻时定期投入资金，退休后每年/每月定时定量拿一笔养老金，是我十分看好的产品。它有2个计划可选，假设30岁男性，一年买5万交10年保终身，计划60岁开始领钱：终身计划：60岁那年开始年领69950元，到80岁累计领取146.8万，持续领到90岁累计拿了216.8万，折算复利收益达到3.82%，越长寿领越多。定期计划：60岁开始年领66750元，领20年满期再一次性拿66.75万，把未来十年的钱拿回来了，累计到手200万，复利收益3.74%。光明慧选是专款专用的养老年金险，很适合想给自己准备一笔养老金，却又担心中途控制不住手的投资者。（点击下面图片链接，即可预约）现在行情变化大，只能说这2款产品很有可能出现“今天通知，明天就没”的情况，也建议大家早点了解，现在了解到的都属于你自己，即便最终不买也没事。可以直接点下面这里，直接预约顾问，会更快一点，想要投保也需要顾问老师来协助才行。（点击以下图片即可预约顾问免费咨询）老样子，预约成功后记得留意0755的座机或者是本地固话，不方便就留下自己的微信号，记得通过就可以。多说一句：利率下行趋势大家稳健投资一定要有长线思维，不过，投资永远是闲钱投资，结婚、买房、医疗、日常生活必须资金不能拿来做高风险以及长周期投资。其他同样具备竞争力的产品大家也可以认真考虑，本文推荐仅供参考。下面是一些朋友的历史评论，很有启发性，产品好不好还是需要对比，货比三家不上当。由于经济降速，利率下行，储蓄险产品更迭很快，马上要进入2.X%时代了！