房贷断供 房贷逾期 银行冷处理

银行对断供房贷的处理方式正在发生变化。根据借款人的具体情况，包括面临的困难、还款能力和意愿，银行对不同类型的断供房贷采取了不同的管理策略。今年的处理方式相比以往更加灵活，形式也更加多样化。

01

断供原因

断供房贷的原因多种多样，既有就业和收入的影响，也与购房者的信心和预期有关，但根本原因在于房价的下跌。这一现象成为许多业主选择断供的主要因素。

02

民生考量

断供房贷不仅是金融问题，还涉及到民生。部分地方政府担心通过司法拍卖房产会导致一些家庭失去居所，因此不希望通过法拍程序来处理这些房贷。这也是今年断供数量增加而法拍房数量未见明显变化的重要原因。

03

银行应对措施

面对不断增加的断供房贷，许多银行采取了主动防御措施，力求将风险控制在初期阶段，以避免大规模的集中爆发。安华是南方一家城商行的支行负责人，他表示，支行的房贷逾期情况明显增多，累计已有50多笔，而往年这一数字通常不超过10笔。

在处理断供房贷时，银行会首先联系业主，了解其断供原因，并在政策允许的范围内提供帮助。例如，若业主因失业而无法还款，银行会考虑允许其暂时暂停还贷，待其恢复收入后再继续还款。

04

分类管理

银行对已逾期的房贷进行分类管理。对于抵押物位于一二线城市核心区域的房贷，银行会及时掌握市场供需情况，制定合理的拍卖价格，以最大化不良资产的利益。而对于位于房地产下行区域的房贷，银行则会迅速止损，避免更大的损失。

05

司法拍卖的困难

以往，银行通常通过司法拍卖来处置断供房贷，但今年的情况有所不同。法院在受理强制执行申请后，立案的速度明显减缓，部分案件至今未能立案。这使得银行在处理断供房贷时面临更多障碍。

06

市场影响

地方政府对法拍房的顾虑也与稳定房价有关。法拍房的价格通常低于市场价，若数量过多，可能会对城市房价造成影响，形成恶性循环。因此，地方政府不愿意大量释放法拍房。

07

风险叠加

银行在处理不良债权时也面临挑战。以安华所在支行的一笔126万元的债权为例，抵押物的市场价值已大幅下滑，若以当前市场价处置，银行将面临较大损失。此外，经过银行劝说延迟或暂停还贷的业主，若在宽限期结束后仍无法恢复还款能力，银行将不得不面对新的处置难题。

08

主动应对

在新冠疫情期间，安华所在支行曾经历过一波断供潮，但当时的情况相对可控。随着房地产市场的变化，银行开始对存量房贷进行全面摸排，重点关注2018年至2021年间的贷款。这一阶段的房贷因利率和房价较高，断供风险相对较大。

银行将存量房贷分为五类，针对风险较大的客户，采取了降息和协商还款的措施，以减轻客户的还款压力。通过主动沟通，银行希望能够帮助客户渡过难关，降低断供风险。

09

风险管理的转变

随着市场环境的变化，银行的风险管理策略也在不断调整。过去，银行主要关注贷前风险，而现在则更加注重存量房贷的分类管理，以增强风险防范能力。部分银行已将首套房的利率下调至接近公积金贷款的水平，以减轻客户的负担。

- END -

推荐阅读

💡添加关注，获取更多AI热点资讯～💡

感谢您的阅读，辛苦您 点赞、在看、分享！