平安银行转型第七年，零售与对公下一步怎么改革？
“2022年平安银行（000001.SZ）整体经营稳健，取得了令董事会和管理层都非常满意的成绩单。”在3月9日的平安银行2022年度业绩发布会暨开放日上，平安银行董事长谢永林表示，今年是平安银行零售转型的第七年，转型发展之路非但没有“七年之痒”，反而更加朝气蓬勃，充满干劲。
一天前，平安银行交出了一份稳健增长的2022年业绩报告，这也是首份A 股上市银行年报。过去一年，平安银行不断提升金融服务实体经济的能力，持续强化全面风险管理，全力助推高质量发展，业务发展保持了稳健增长的态势。
数据显示，2022年，该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%；实现净利润455.16亿元，同比增长25.3%；零售AUM接近3.6万亿元，关键风险指标保持稳定。
不过，受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响，该行资产收益率出现下降，净息差也有所收窄。2022年，平安银行净息差为2.75%，同比2021年下降4个基点。
谢永林在业绩会回应称，息差收窄的趋势不可逆，对银行业务结构，资产负债表都是很大的调整。接下来的这三年，平安银行将利用数字化改造新商业模式，同时以此为基础进一步重塑资产负债表，真正实现高质量发展。
迈向高质量发展路上，平安银行经过6年转型，各项业务实现均衡发展。2022年，该行零售业务的净利润占比约43%，对公业务净利润占比较去年上升14%至34%。对公业务占比增长背后，该行持续加大实体经济支持力度，优化信贷结构，普惠、制造业、涉农、绿色金融等领域贷款实现较好增长。
“对银行来讲，现在有机遇也有挑战。随着经济复苏，人们的消费信心和意愿逐步增强，对以零售为主的股份制银行来讲，业务机会和资产质量都会呈现向好趋势，这是最大的机会。”谢永林说。
平安银行2022年度业绩发布会暨开放日现场 图源：平安银行
作为零售转型的标杆银行，平安银行2016年启动零售转型以来，零售业务成为该行业绩的一个强劲增长极。2021年以来，该行启动打造“智能化银行3.0”，着力推动新模式加快落地，对零售业务发展的驱动作用持续增强。
2022年，平安银行零售业务营业收入1030亿元，占比57.3%；净利润为198.28亿元，占比为43.6%。平安银行表示，2022年持续深入贯彻以开放银行、AI 银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的零售转型新模式，打造“智能化银行 3.0”，零售各项业务稳健发展，业务规模取得进一步突破。
财报显示，2022年末，平安银行个人存款余额突破1万亿元，个人贷款余额突破2万亿元，平安口袋银行APP月活跃用户数（MAU）突破5千万户，转型发展成效持续显现。
具体来看，平安银行零售三大业务模块经营持续升级。2022年末，管理零售客户资产（AUM）35872.74 亿元，较上年末增长12.7%，其中私行达标客户AUM 余额16207.85亿元，较上年末增长 15.3%；财富客户126.52万户，较上年末增长15.0%，其中私行达标客户38.05万户，较上年末增长 15.5%。
值得一提的是，该行深化新银保业务改革，打造了一支高端的既懂保险也懂复杂产品私募、公募的财富管理队伍，2022年实现代理保险收入19.84亿元，同比增长30.9%。
基础零售方面，2022年末，该行零售客户数12308万户，较上年末增长4.1%；平安口袋银行APP注册用户数15288.32万户，较上年末增长13.3%，其中，月活跃用户数（MAU）5,068.44万户，较上年末增长5.1%。
消费金融方面，2022年末，该行个人贷款余额20473.90亿元，较上年末增长7.2%；该行信用卡流通卡量6899.72万张，较上年末下降1.6%，但通过精细化客群经营，全年信用卡循环及分期日均余额同比2021年增长22.1%，带动信用卡利息收入实现较快增长。
谈及这几年成功转型的原因，谢永林总结称，主要有三大驱动因素支持了平安银行的发展。
平安银行董事长谢永林 图源：平安银行
一是战略定力。自确定零售转型战略开始，该行利用第一个三年清退不良，将业务结构调整为零售为主；利用第二个三年重塑资产负债表，夯实发展基础。一路以来，该行坚持零售战略定力，目标明确、集中火力、勇往直前，取得了转型的阶段性成果。
二是危机意识。基础能力上，平安银行重点布局各项科技能力，比如AI、大数据、物联网；业务规划上，该行持续不断推动供应链业务升级，引入华尔街顶级债券交易团队，组建高素质银行保险团队；风险管理上，该行先于行业启动了清退风险资产、收紧信用卡准入标准等动作。这些提前布局，持续为业务升级发展注入动力。
三是协同优势。和其他同业相比，平安银行的核心优势是综合金融。该行联合平安集团旗下的兄弟单位一起服务客户，提供一揽子综合金融解决方案，通过协同互动，不断提升综合金融护城河能力。
平安银行将零售转型划分为三个阶段，其中2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段，奠定了零售业务全面数字化的基础；2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段，以“AI Bank”及开放银行建设作为战略重点，开启了全面数字化的进程；2021年以来提出零售转型新模式，便开启了智能化银行3.0的新发展阶段。
谈及发展机遇时，谢永林称，经过两年的验证，平安银行不仅确认了方向正确，而且逐步建设了各项基础能力，并形成面向大众客群及私人财富客群不同的经营思路和落地打法。
“智能银行3.0是数据驱动客户为中心的一套全新经营模式，基于这套模式要打破资源分配、人员管理、组织架构等各方面的问题，这不是一个改良，它绝对是一个颠覆。”谢永林说。
“平安银行零售战略转型进入第二阶段以来，对公业务的重要性愈发凸显。”早在2021年，谢永林便如是表示。
平安银行于2020年宣布重启对公业务，目前取得明显成效。2022年平安银行对公业务持续发力，成为该行净利润增长的主要驱动力。
年报显示，平安银行2022年对公业务净利润为156.59亿元，同比大增114.74%，对全行净利润的贡献占比从2021年的20.1%跃升至34.4%。
2022年末，平安银行对公客户数 61.59万户，较上年末增加10.55 万户，增幅 20.7%；对公开放银行服务企业客户 50968 户，较上年末增长 68.2%；数字口袋累计注册经营用户数 1329.64 万户，较上年末增长 63.4%。对公存款方面，2022 年末，企业存款余额 22777.14 亿元，较上年末增长 3.9%，企业存款日均余额同比2021年增长11.7%。
谢永林表示，2022年，本行对公业务紧跟国家战略布局，持续加大对制造业、专精特新、民营企业、中小微企业、乡村振兴、绿色金融、基础设施等重点领域的融资支持。通过长期深度经营，培育并做强一批中坚客群，夯实对公业务发展基础。
“支持实体经济是银行对公业务的本源，也是对公业务健康发展的基本盘。”平安银行行长胡跃飞在业绩会上表示，支持实体经济不是一句口号，特别是在顺应整个市场发展的大势下，银行对公业务的发展也要不断地调整一些新的策略、新的打法。
“作为股份制银行，融入高质量发展的路径之一就是融入现代产业，深入产业链、供应链。”谢永林表示，平安银行利用业内独有的行业银行架构，升级“客户地图、产品地图、作战地图”的全新服务体系，深入研究重点产业，依托综合金融优势，构建债券生态、基金生态，为客户提供包含“直接融资+间接融资”的一揽子解决方案，既能提高客户融资效率、降低融资成本，又能针对性地帮助专精特新企业获取融资，助力他们实现快速发展。
他表示，过去一年，在重点产业方面，绿色金融业务余额较上年末增长49.5%，制造业中长期贷款余额较上年末增长35.3%。
报告显示，2022年末，平安银行普惠型小微企业贷款累计发放额4680.87亿元，同比增长31.2%，新发放贷款加权平均利率同比下降1.93个百分点，不良率控制在合理范围。
平安银行也持续加大民营企业支持力度，2022年，该行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有企业贷款客户达70%以上；2022年末，民营企业贷款余额较上年末增长18.4%，在企业贷款余额中的占比为 74.5%。
资产质量方面，平安银行积极应对宏观经济环境变化，加强资产质量管控，推动风险防范和化解。
2022年末，平安银行不良贷款率1.05%，较上年末微升0.03个百分点；逾期贷款余额占比1.56%，较上年末下降0.05个百分点；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.83和0.69，较上年末分别下降0.02和0.04；拨备覆盖率290.28%，较上年末上升1.86个百分点，风险抵补能力保持较好水平。
备受市场关注的是，平安银行的房地产业不良率较上年末有所上升。截至2022年末，平安银行对公房地产贷款不良率1.43%，较上年末上升1.21个百分点。平安银行表示，房地产业不良率上升，主要是受房地产行业风险暴露影响，但房地产不良贷款额基数低，整体风险可控。
平安银行副行长郭世邦回应称，平安银行去年的房地产贷款不良率虽略有抬头，但房地产不良贷款总规模低于同业；而不良生成率是更关键的指标，2022年平安银行不良生成率同比下降超三成，即总体不良率控制较好。
平安银行表示，后续将继续落实监管要求，保持房地产领域信贷投放平稳有序，积极支持“保交楼”相关融资需求，并持续加强房地产贷款风险管控，坚持贷管并重，对客户经营、项目进度、资产状态、资金流进行全方位监控。
针对市场热议的提前还贷问题，平安银行行长特别助理蔡新发在业绩会上回应称，去年该行提前还贷有所增加，但整体规模较低。针对客户提交的还款申请，平安银行会进一步分析原因，并采取相应措施，目前没有对业务发展造成很大影响。
对于今年按揭市场趋势，蔡新发指出，按揭与交易量相关，当前包括上海、成都等部分城市回暖较快，对今年的按揭投放较为乐观。平安银行将通过优化流程、对公联动以及与信用结合等举措侧重布局按揭市场。