有政府“撑腰”的惠民保，快顶不住了
有种保险产品，它可带病投保、无等待期、无需体检、不限职业、不限年龄……
只要有医保就能买下。
相信你已经知道我说的是什么了，它就是【惠民保】。
截止至目前，全国共推出了147款惠民保产品。
各地叫法不一，像上海的叫“沪惠保”，北京的叫“京惠保”，成都的叫“惠蓉保”，海南的叫“惠琼保”……
惠民保这两年确实是火出了圈，
据说沪惠保上线24小时内，就售出了150万份；
最早推出惠民保的深圳，2020年全市的参保率高达50.4%，换句话说，深圳一半多的人都买了；
到如今，惠民保在全国的总参保人数已超过7000万。
许多人愿意参保惠民保，不过是看中了它有政府加持，买完心里更踏实。
可即便有政府背书，它说到底还是个商业保险。
它的背后，还有多个参与主体。
就拿沪惠保来说，
除当地政府外，承保的保险公司就包括了九家，还有提供技术支持的公司，以及健康服务公司。
保司推出惠民保的初衷，肯定是想盈利的。
要不保司没事儿研究出这玩意儿干啥。
但放眼当下，多地惠民保产品的真实情况是，要赔穿了！
比如上海的沪惠保，
前阵子公布了7-8月的赔付数据：总计赔了1.3亿元。
如果按1年的赔付来算，1.3亿*6=7.8亿，一年要赔掉7.8亿元（这还是保守估计）。
那沪惠保的保费收入有多少呢？
参保人数是739万人，每人保费115块，合计保费也不过8.5亿。
还有广州的穗岁康，
半年赔了1.84亿元，总保费是5.94亿元，估算下来，一年的赔付金额也会达到4亿左右。
更早些，2018年南京的惠民健康保，
当年共有39.5万人投保，总保费约1759万，可这一年的赔付金额是1420万元。
从理赔数据来看，扣除各项运营成本，保险公司几乎是赚不到钱的。
亏惨了的惠民保，决定换个策略：把保费提高。
大家如果留意过各地的惠民保，就会发现今年的价格相比去年提高了不少。
以北京为例，
2020年北京京惠保是79元/人，
2021年5月北京惠她保是89元/人，
2021年7月北京普惠保是195元/人。
仅1年的时候，保费涨了两倍还多。
而惠民保涨价，是大势所趋。
所以建议那些健康状况不佳、年纪稍大、买不了商业医疗险的人群，对惠民保能多薅一年是一年，多盼着点惠民保别太快停售了。
除此以外，其他人，还是尽量买百万医疗险。
因为从保障责任来看，绝大多数城市的惠民保都存在缺陷。
1、免赔额过高
免赔额就是不赔的钱。
比如免赔额是1万块钱，在除去医保报销后，1万以下不赔，1万以上才开始赔。
大部分惠民保产品的免赔额在2万-3万之间，而百万医疗险的免赔额仅有1万。
通常来说，
免赔1W，医保花费要到4W才能用上；
免赔2W，医保花费要到8W才能用上。
免赔额越高，拿到的报销额就越低。
2、赔付比例低
社保报销后，惠民保的赔付比例通常在70%-80%，而大部分百万医疗险的赔付比例能达到100%。
3、不保门急诊医疗
一些惠民保是不保门急诊手术费，只保住院治疗费用的。
而门急诊医疗，是百万医疗险的一项必备责任，能赔。
4、免责条款较严
免赔条款就是不可理赔的项目。
在惠民保中，除了常规的免责条款，像怀孕、分娩等，以及应该由第三方支付的医疗费用外。
还有两种情况也是不赔的，一定要格外注意：
一是没有经过医保结算的，不赔；
二是这一年中，如果医保中断过或拖欠缴费，也不赔。
所以，医保千万不能中断或拖欠缴费。
我说这些，并不是让大家都弃了惠民保，它终究还是惠民的，是有益的。
只是想让大家看到它的好，也要认清它的不足。
总的来说，随着惠民保渐长的保费，目前已经不适合健康的年轻人了。
一年一百多的保费，年轻人选择保障完善的百万医疗险更划算。
如前面所说，现在的惠民保，更适合健康状况不佳、年纪稍大、买不了商业医疗险的人群。
我自己没买惠民保。
主要是因为，
我还年轻…
和我买的商业保险的责任重合了。
你要是让我二选一的话，我倾向于百万医疗险。
如果投保这俩产品的价格都差不多，选百万医疗岂不是更香？
所以，年轻人，好好掂量一下~
如果您还有其他关于保险的问题，可以随时找我们的小助理~
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