这类产品，最爱玩捆绑
说起保险责任，寿险恐怕是最让人通俗易懂的了。
人没了或全残了，保司打钱，就这么点儿事。
现在最优秀的寿险产品，就三条免责，除了投保人杀被保险人、故意犯罪和两年内自杀，其他的情况寿险都管。
产品责任简单，投保人也高兴。
谁家缴的保费少，给的保额多，选它准不差。
但这种“极致性价比”的营销策略不会持续太久，
一个劲儿地提高保额、刷新保费底线，最后保不齐会连自己的底裤都赔掉。
所以多数走这种路子的保险公司，当产品保费达到一定规模，有了点名气之后，就会下架“极致性价比”的产品，转而卖些更“健康”的产品。
保险公司要想在寿险产品上赚钱，就得捆绑点其他责任。
可管生死的寿险，天生就没重疾险那么多花样，
你说要是按轻/中/重症那种，分成半死不活、马上就死，然后赔付不同比例？
还是按多次赔那种，第一次死亡给100%保额，第二次死亡给120%保额？
还是按关爱特定疾病那种，要是特定死法额外赔付50%的保额？
……
以上不管是哪种，都感觉挺离谱的吧。
在身故责任上玩不出花样，保险公司又想挣钱，就走到了另一条路子：往年金险上靠。
比方说，终身寿险。
因为人终有一死，终身寿险不像定期寿险那样还有概率，所以它的身故保险金是一定会给付的。
之前提过，终身寿险的主要购买人群，是那些有高保费负担能力、或者有遗产规划需求的人。
其实还可以再往下细分：定额终身寿险和增额终身寿险。
今天主要聊聊增额终身寿险。
它有两个特点：
1、保额递增
增额寿，从投保环节就与众不同。
大多数产品在购买的时候，都是自己定一个保额，然后知道保费要交多少。
而增额寿是让你先选择每年保费，
原因就是，它的保额是不断递增的。
你只需要选择个保费，就会得出一个起始的保额，往后每年会赔多少钱，都是这个数乘以系数决定。
2、现金价值增长可观
之前也和大家提过，对于偏年金性质的保险产品，不要只看绝对数字，要考虑一个很重要的指标：IRR。
IRR主要衡量的是资金的机会成本，
毕竟你的那笔保费要是不买保险，还可以拿去做其他投资，所以值不值得在保险里几十年地存一笔钱，就得好好算算。
但算这笔账比较复杂，你不需要清楚它是怎么算，只需知道身故越往后，现金价值越高，可以拿到的保险金也越多。
不过，要是拿增额寿产品作为正经寿险来用，它在早期的身故保障并不突出。
它最大的价值，不是保障，而是保值增值。
别看它没法和定期寿比保障，但它却可以和年金险比收益。
它的特点，就在不断增长的现金价值上。
关于现金价值的作用，昨天也说了，就是退保。
现金价值高，意味着急用钱的时候，回本的钱就越多，甚至额度都能超过所交保费。
当然！没事还是别退保！
前期退保会有损失，后期退保会不值当。
现在别说保险产品，就连银行也有利率下行的趋势，
所以对于养老，除了考虑年金险，增额寿也是个不错的选择。
对这类保险感兴趣的朋友，可以加小助理微信，让她帮您测算一下。
保险一买几十年，做好前戏，才没有后顾之忧~
往期·推荐