真正的风险，是岁月
人生的每一个阶段，总会遇到不同的危机。
少年的困惑，青年的坎坷，
中年的无奈，老年的失去，
……
无论你身处哪个阶段，有一份兜底保障，才是对当下生活最好的回应。
那么，不同年龄段的朋友都会面临哪些问题？
其中，有哪些问题是可以通过保险来解决的？
今天我以几个朋友的事例，和大家聊聊保险该如何合理配置。
01
@小六 | 24岁，北漂两年
每天加班到10点，快12点才能到家，对她而言，这早已习以为常。
这两年里，她因为胃病、颈椎、腰椎等问题，三番四次的跑医院，各项身体指标差得不像个还未满30岁的人。
公司每年组织的体检，她从不敢去，因为她无法接受自己身体健康日渐下降的真相……
两年里，她想辞职的念头，多到数不清，
但看了看银行卡上的余额，她清楚地意识到，自己没有停止工作的底气。
她说“现在的生活，拼尽了全力才能让自己维持在普通人的水平…”
这么努力，图个啥呢？
难道就没有一种方式，可以让自己不必再为健康问题担忧？也能保住自己拼命挣来的积蓄，不至于全送了医院吗？
我估计，不止小六这么想，
其他与她有相同处境的朋友，难免也有这样的想法……
毫无疑问，在刚开始工作时，大多数人的收入一般都不会太高，即便能多挣一点，那也是熬夜加班用身体作本钱换来的。
最后多拿到的那点钱和已经受损的健康比起来，通常都是赔本的买卖。
一次、两次还行，
但长此下去，万一哪天真的病倒了，当初多挣的那点钱全得送医院。
病后的收入怎么办？
连身体这个革命的本钱都赔出去了，自身的劳动力和竞争力都比不上同龄人，公司不开除你就不错了，还想带薪看病？
站在防患于未然的角度，趁着年轻、健康，提早给自己买好合适的保险，是避免自己将来陷入“进退两难”境地的最佳策略。
所以，这里给年轻的朋友们提供一个简单、实用的方案：
这套方案里：
以小六24岁的年龄来算，三类全买且重疾保终身的情况下，每年所投入的保费（在最便宜的情况下）也就3000元左右，完全能解决目前这一年龄段的后顾之忧。
02
@大孙 | 33岁，程序员
通过多年的工作经验积累与努力，今年终于晋升为部门经理，同时家里也喜添一位新成员。
从单身到二人世界，再成功变为三口之家，越来越多的责任压在大孙身上。
让他每每想要放松一下时，都有另一个念头立马蹦出来：
还房贷、养车子、抚养孩子、赡养父母，都是大孙每天努力工作的目标，一刻都没法停歇……
要说大孙现在最害怕什么？
“后院起火”
可以说，家里任何一个人出点问题，都够大孙喝一壶的。
倒不是大孙能力差、挣得少，毕竟这年头凭本事当上部门经理的，有几个是怂货？
大孙作为家庭经济支柱是合格的不能再合格了，但是“好汉架不住狼多”，病来如山倒……
如今的421家庭，大孙虽然不是孤军奋战，那至少也得扛起5口人的生活。
一个、两个偶尔病一次，倒还扛得住，
但隔三岔五、轮流来一回，肯定会让这个家庭的现金流崩盘，搞不好连存款都得掏空。
钱没了，可以挣回来，但有些事情容不得等待：
孩子的教育怎么办？如何赢在起跑线上？黄金学龄可不会等着你把钱再挣回来；
老人得了病、发生了意外怎么办？花多少钱治疗？不留严重后遗症的最佳救治期都容不得你有超过3天的思考，想下月工资到账再治？病床上的人余生会是什么样……
房贷、车贷就不多提了，到日子就得还钱，过了宽限期还没还上，就按天复利计息，那可是天天利滚利的还款利息……
以上这些事儿，来一个就已经够难办的了，
但现实生活是轻重缓急一起压过来，只靠家里的劳动力去撑，真的很难保证家人的稳定生活。
相信到这个年龄段，有这些顾虑的人一定不少，
毕竟我就处在这个年龄段，对这方面的感受非常深刻。
所以我非常清楚“手里有粮、心里不慌”的真谛。
因此针对像大孙这个阶段的群体，最实用的策略就是：
除了保证平时留下足够的存款，也要保证家庭里每个人的保障，这当然也包括自己的。
唯有这样做，才能让自己在这种高压阶段得到一丝喘息的机会，同时也能从容面对各种不可预知的风险。
具体方案：
这套方案里：
险种数量要比30岁以前那会儿有明显的增多，但万变不离其宗。
假设：
夫妻俩人都是33岁，都买50万保额、保终身的重疾；
给刚满月的男孩买50万保额也保终身；
4个老人都按58岁算；
全家挨个都配上意外险和医疗险。
那么：
一年的保费预算在20000到25000元左右。
至于谁多存点、谁少存点就看各自挣多少了，当然这就是这俩人的事了，如果双方父母能在这方面帮衬一下，那每月压力会更小。
总之这个阶段就一句话：只有在能力范围内保证自家“后院”扛得住风险，才能更安心地去打拼。
03
40岁以上的人群
以前有过这么一句话：
45岁之前没达成财务自由的目标，就没有老去的底气。
面对如今瞬息万变、高度竞争的社会，仅靠兢兢业业、恪尽职守的工作达成财务自由的目标，难度真的不亚于用腿跑过摩托车……
达到标准的财务自由这事，一般人就不用想了，
但每个40岁之后的人，都要面临两大无法回避的问题：身体健康与未来养老。
想要解决这个问题其实不难，首先自己得服老，然后就是得抓紧这最后布局自身保障的时机。
方案如下：
人虽到中年，却仍然是家庭的主要经济支柱。
但也会有一些转变：从家庭责任的承担者，慢慢转向如何不让自己变成家庭未来的负担。
所以保障自身的四大人身险必不可少！
只要身体状况还允许，就务必买齐全了，这样才能从容面对未来发生疾病、意外、身故等风险。
总之，不同年龄阶段的人该买什么保险，并没有统一的答案，一定要结合自己当前的需求来决定。
最后，也给大家总结了一个表，方便大家速查对应年龄的基础需求：
如果您目前有购险打算，或对保险存在某些疑问，随时可以找我们的小助理咨询~
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