避免保费打水漂，务必做好健康告知
The following article is from 紫君学长保险工作室 Author 王紫君Zima
大家都说，过去保险理赔有两个不赔：
“这也不赔，那也不赔”
究其原因，有些是过去保险公司的组织架构不规范，从业人员门槛低，素质层次不齐，一味追求业绩。没有给讲解和引导好相关流程，导致投保人没有做好健康告知导致的。
而有些情况是，一些互联网保险平台把健康告知的页面隐藏的特别小，没有人协助和说明，导致用户稀里糊涂买了一份保险，投保体验很顺滑，但是最终保障可不是。
可以说，90%的理赔纠纷都是由于健康告知不规范或者业务员销售误导造成的。
实际上，理赔并不困难，
以重疾险为例，重疾险赔付与否，不是保险公司说了算的。
和线上还是线下投保、投保地区、出险地区、保险公司大小、品牌大小、当地有无分支机构也统统无关。
唯一决定重疾险理赔是否顺利的因素是：
当初是否如实做健康告知以及现在是否符合合同里白纸黑字的理赔条款。
这一点可以参考我和助理艳丽去年的索赔案例。
点击阅读：最近经手两起索赔，总结三点心得
所以，每次客户找我买健康险，我都会花费最多的时间了解客户的健康状况，制定客户最适合的产品方案，并协助客户核保。
接下来，我就带着大家走一遍投保流程，看看核保过程中健康告知问些什么，我们又该怎么回答？
流程总的来说：
如果没有涉及到健康告知，直接选否；
如果涉及健康告知，先走智能核保；
智能核保走不通，最后走人工核保。
一、投保流程-智能核保
（1）扫描二维码或者点击产品链接，首先看到的是介绍保障内容的页面。
浏览完保障责任和注意事项，点击下方“投保”跳转到下个页面。
填写长期居住地区、出生年月日，保额建议50万起步。
（2）填写基础信息之后，就进入正式的投保流程
根据监管的要求，线上所有的操作轨迹被加密记录，权益也会得到保障。
所谓的线下产品，非互联网产品，现在基本上也都是线上投保。
（3）接下来就是最重要的健康告知页面了，这里我们需要仔细阅读
保险公司出的健康问卷通常涵盖两种询问
一种是阶段性询问：
图上这款问到了2年内的住院和体检情况，如果是因为急性支气管炎或者阑尾炎住院，不需要告知；
体检异常里包含血常规、尿常规以及B超等，如果有异常也是需要告知的。
但如果这些异常或住院是2年前发生的，那就不需要告知。
但像甲状腺结节、乳腺结节这类，
它的问法是：目前或者曾经是否患有，
所以即使甲状腺结节复查正常或者手术切除，也是需要告知的。
（4）如果涉及到健康问卷里面的内容，怎么告知呢？
我们可以点击左下角“有部分为是”进入智能核保页面。
（5）接下来就是在疾病分类中选择需要告知的内容
我们以轻度脂肪肝为例，
找到肝胆胰脾——脂肪肝——点击进入告知页面：
之后就会跳转第一个询问界面：
是否为酒精性或重度脂肪肝——我们是轻度脂肪肝，不属于这两类——选择 否；
接着跳转第二个询问界面：肝功能（ALT/AST/GGT）的检测值在正常值的1.5倍以内——是；
选择完以后，跳转到第三个确认界面，我们再检查一下是否告知正确——无误后点击确认；
系统就会直接给出核保结果——正常承保——我们就已经做好了脂肪肝的告知——接着往下点击 立即投保。
（6）做完健康告知以后，就会跳转到个人具体信息填写界面。
证件有效期：在身份证的背面，我们照着填写就可以，就算几年后过期了重新补办身份证，也可以找保险公司变更最新的有效期；
如果被保人是孩子，目前还没有办理身份证，证件有效期也是选择非长期（或短期），有效时间可以填写3-5年。
证件有效期不影响理赔。
还有基础的身高体重、居住地等信息，
如果目前工作地和身份证上的不在同一处，可以选择其中之一；
如先写工作地址，等未来回老家发展或者去其他城市，同样可以打电话和保险公司变更为最新的地址。
投保地址不影响理赔，异地出险也是正常打电话报案，提交资料，等待审核理赔；理赔时效也是一样在合同中明确注明，不会差别对待。
接着是续期银行卡，也是扣费的银行卡，谁做投保人，扣费的银行卡必须是以ta的名义开的。
最后检查好信息，点击立即投保——跳转付款——结束本次投保。
根据监管要求，保费会直接达到保险机构账户，不存在任何第三方机构代收代付。
二、身体条件复杂的，走人工核保
智能核保是保险公司预先设置的核保流程，但是如果病情比较复杂，智能核保涵盖不了的怎么办？
保险公司还提供人工核保，即我们把资料上传，让保险公司人员进行核保的方式。
前面的投保流程都是一样的，进入到智能核保这里，有几种情况：
1.告知的疾病不符合智能核保选项
2.告知的疾病或异常在智能核保里找不到
3.有多个疾病需要告知，即使部分疾病在智能核保可以选择
同样是上面的重疾险，我们在“智能核保”页面选择“其他情况”。
就会跳转到人工核保界面——选择进入人工核保。
客户填写相关信息，上传资料，即可申请人工核保。
人工核保要求：
描述核保问题：具体疾病及罹患时间、治疗康复情况，异常问题描述完整；
上传资料照片：提供完整的检查报告、体检报告、病历等资料，不能只截取一部分，资料不能遮挡，拍全，清晰。
三、最后叨叨几句
以上就是一份完整的线上智能或人工核保的投保流程，其他重疾险的投保也大同小异，只不过各家保险公司的系统不一样，所以界面会略微有些差别。