保险公司会倒闭吗？倒闭了我的保单怎么办？ | 我问理财师
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买保险，已经成为很多人资产配置的必选项。但也会有这样的担忧：保险公司会倒闭吗，要是倒闭了，我的保单怎么办？本期《我问理财师》专栏回答了这个问题。
本期问题
买保险提高保障，已经成为了共识。但是保险公司本身保险吗？要是破产了倒闭了怎么办？我的钱是不是就打水漂了？
本期回答
诺亚荣耀保险经纪 荣耀君
倒闭是个口语化的表达，与破产法上讲的“资不抵债和没有偿债能力”意思相近。
问：保险公司会倒闭吗？
01
答：会的。
有统计显示，1978～1994年不到20年间，全球共有648家保险公司破产。保险业很发达的美国，在1989年经历“黑色星期一”之后，大量保险公司倒闭。
即使现在，美国国内的6000多家保险公司，每年都有一定数量的公司难逃破产厄运。其他国家也有此类案例。下图是1969～1998年，美国保险公司破产原因分析：
问：中国内地的保险公司破过产吗？
02
答：看到这里，很多人该紧张了。
可幸的是，虽然从上世纪80年代初我国保险业恢复以来到现在，发生过数次全球性金融危机，但是还没发生过一例破产事件。
但这不代表保险公司没有经营风险。2006年，中华联合财产保险股份有限公司出现巨额亏损。在市场化充足无果的情况下，保险保障基金采取“先托管、后充足；先止血、后输血；先换人换机制，后引入战略投资者”的渐进式管理救助措施，最终于2016年，经中国保险监督管理委员会同意，保险保障基金持有的60亿股股权成功转让。
问：为什么国内保险机构“大而不能倒”？
03
答：2016年5月26日，保监会发布了《关于开展国内系统重要性保险机构评定数据收集工作的通知》，并以去年8月底对第二轮公开征求意见稿公开征求意见，首次圈定了首批16家“大而不能倒”保险企业候选名单，以维护中国国内金融系统及保险业的稳定。
大到不能倒（Too Big to Fail，缩写TBTF）是一个经济学上的概念，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜全力相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。简单理解就是国家兜底。
问：保险公司经营不下去，我的保单怎么办？
04
答：既然保险公司不能任意解散，必须经审批后才能申请破产，自己又经营不下去，该怎么办呢？
这时候，寿险公司可以通过市场化的办法转让保险合同及责任准备金，给其他寿险公司。如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，保监会就会指定某家保险公司接手。
接手后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱打水漂。
最后还有个保险保障基金兜底，基金可以选择对发生风险的保险公司进行风险处置，也可以选择救助保单持有人。
这最后救助保单持有人利益是非常极端、发生系统性风险的情况下才能发生。在这种最极端的情况下，老百姓个人会亏损多少呢？非寿险保单，5万元以内全部救助；超过5万元的部分，救助90%；寿险保单，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。
保险公司成立之初，会向保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司做不下去了，那么保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。当然，准备金不是一成不变的，随着保险公司蛋糕做得越来越大，保费挣得越来越多，准备金也要随时增加的，否则保监会就会限制保险公司的销量。
保险公司与银行一样，必须受到政府的监管。所以，保险利益基本能够得到兑现。
具体可参照《中华人民共和国保险法》规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；
不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
*本文首发于公众号诺亚荣耀保险经纪（ID：NoahRongYao）。
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