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袁伟时:中国的奴性和戾气从哪里来?

“芯片大学”虚晃一枪,人才断层问题不能跑步解决

两大中国首富双双被重挫-释放信号强烈

女大学生卖yin日记事件浙江农林大学回应:正在精神病院治疗

深度解读 | 姜文《让子弹飞》

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洪言微语

与作者认识一下

学习是个持续的过程,写作则是最好的注脚。苏宁金融研究院互联网金融中心主任,专注互联网金融、金融科技和银行业转型方面的思考。
2019年3月18日

信用卡背后的大生意

51信用卡管家的招股说明书显示,2015年,51信用卡上线51人品,进军P2P业务,从2016年开始,P2P业务下的信贷撮合及服务费就成为其营收的大头,占比67.3%,2017年升至71.7%。
2018年4月10日

网贷平台失去了最后一块“乐土”

于是,2017年以来,不少大的P2P平台都玩起了资产剥离的游戏,把有合规瑕疵的存量资产和业务模式剥离出去,在网贷平台内只留下最干净、纯粹的合规业务,以此增强P2P业务通过备案的概率。
2018年4月4日

支付行业那些“不向外人道”的秘密

3、流量变现:2017年是贷款业务大年,汇付天下推出了SuPay贷款超市,向网贷平台推介小微商户,并获得佣金。截至2017年末,累计推介45000家小微商户,当年助力发放小微商户贷款2.69亿元。
2018年4月3日

当余额宝们不能用于日常支付

再延伸一下,站岗资金没了利息,不少P2P平台自动投标的玩法也不灵了。用户会担心,如果用了30天才把钱投出去怎么办,这30天的存款利息谁给报销一下?
2018年3月28日

出海东南亚:金融科技的征途与展望

此外,印尼的牌照审批异常缓慢,有人调侃称是因为中国互金企业来势汹汹,当地监管机构根本接不住。不过,更为关键的问题在于,当地监管机构可能并没想好该怎样去监管金融科技类企业,不确定的监管才是最大风险。
2018年3月26日

比特币们正在失去大涨的基础

虚拟货币从极客小圈子走入到普罗大众,靠的是造富效应,新进入者受发财梦激励,投机性越强的币种越有吸引力。在全球数千种虚拟货币中,空气币市值小,投机性强,空气币的吸引力远超过比特币和以太币等传统币种。
2018年3月19日

透析两会关键词:金融监管,风往哪吹?

5年来,政府工作报告对互联网金融的描述,由促进发展,到规范发展,到警惕风险,再到健全监管,这一路走来,为什么会出现这样不同的描述变迁?反映了什么?透漏了哪些信息?
2018年3月17日

我想当韭菜,你别保护我!

在借款人适当性方面,明确“应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等”;
2018年3月16日

从现金贷到区块链,看这家上市公司如何榨干流量?

同一个药方,有人在冬天给人洗衣服成为洗衣匠,有人则用来打胜仗裂地封侯。回到开头的例子,2000万粉丝的服务号,是踏踏实实做个广告商,还是孵化出一两个新兴业务实现成功转型,也要看企业自身的战略与悟性。
2018年3月15日

强监管下,如何选择一家靠谱的P2P平台?

投后零操作。买前精挑细选,买后不管不顾,这是大部分投资者的写照。很多跑路(或清盘)的平台,在你买入的时候都是正常经营、看不出一点端倪的,而在跑路前,则会出现各种各样的异常事件,释放出预警信号。
2018年3月12日

比特币交易所会重启吗?听听周小川怎么说

站在监管的角度,对新技术的态度是动态变化的。在这个过程中,监管的政策具有“摸索”的特征,并非一成不变,即“未来的监管,首先它是很动态的,它是取决于技术的成熟程度,也取决于最后测试试验、评估情况”。
2018年3月10日

从政府工作报告看互金行业这5年:历经暴风骤雨,愿归来仍是少年

2015年初,监管人士首次谈到互联网金融监管的原则,提到“互联网金融的监管应坚持以无风险防范的目的出发,从保护公众合法权益的角度出发,明确红线,坚守底线,筑好高压线”,红线监管的模式初步成型。
2018年3月6日

风口褪去后,互金平台的转型困局

对互金机构而言,把握这个趋势有两个路径,一个是自己去摸索实践,一个是拿来主义。对于巨头,肩负引领行业重任,需要走第一条路;而对于其他机构,通过与更多地的金融科技企业合作,拿来主义或是更为实用的选择。
2018年3月5日

“区块链”的这股邪风还要吹多久?

3429?的参与者和自以为资深的投资人,他们通常有多年的投资投机经验,在摸爬滚打中自以为是经验丰富,有些曾是资深股民,有些熬过了虚拟货币早期投资的漫漫长夜,有些可能是曾在庞氏骗局中成功脱身的幸运儿;
2018年2月28日

关于百行征信的几点猜想

前有网联切断支付机构银行直连,后有信联收编个人征信试点机构,无论是清算还是征信,作为行业性的基础设施,看来最终也只有全行业参与这条路可供选择。目前看,向社会机构开放个人征信牌照这事,算是尘埃落定了。
2018年2月27日

渐行渐远的年味,找不回来的青春

而当人们开始把春节当个普通的假日,该旅游就旅游,或者窝在家里看电视、看手机,只是不再“屈就”参加任何的节日仪式时,“有钱没钱、回家过年”,这句曾经感动无数人的话语,就再也没有让人泪流满面的力量。
2018年2月17日

红包大战,微信有底气

2014年-2015年间,微信绑卡用户的快速增长,耗费两家巨头数十亿的打车大战自然功不可没,可打车场景主要渗透一二线城市用户,没有春节红包的加持,中小城市和村镇用户的绑卡量不会有实质性上升。
2018年2月13日

揭秘比特币暴跌原因,这次有几点不一样

所谓“近处无风景、枕边无伟人”,随着越来越多的人踏足币圈,加密货币自身的缺陷和问题不断地暴露,魔法光环也不断衰减。没有了神秘感的加持,市场规律开始发挥主导作用,并最终反映在价格走势上。
2018年2月7日

抱歉,备案之后,P2P也迎不来春天

随着网贷行业被定位为小额普惠金融,平台在资产端由“八仙过海各显神通”进入到“千军万马涌入现金贷”的新阶段,而现金贷新规之后,场景消费贷和小微企业贷成为不多的出口,其中场景消费贷的资产争夺尤为激烈。
2018年2月6日

当韭菜有了信仰

在投机这场零和游戏中,虚拟货币总是大起大落。于极少数人,波动是最好的奖赏,K线反映的正是韭菜成长与割韭菜的完美曲线;于绝大多数人,波动是真正的屠宰场,只是,当韭菜有了信仰,割一茬总能涨一茬。
2018年2月3日

个人信用分的“烦恼”

2015年1月5日,央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。7月,央行完成验收工作,各种信用分悄然上线,8月初就有媒体报道称“
2018年2月2日

新规之后,为何仍有很多现金贷平台被爆出合规问题?

为了解决这个难题,部分平台在贷款申请流程中添加了借款用途调查选项,基于用户填写的用途决定贷款发放与否。问题是,如果用户蓄意作假,本来借钱去炒股,填写的用途是装修,这个时候,平台是否面临合规问题呢?
2018年1月25日

银行的苦日子

2009-2011年,企业部门举债拉动经济反弹,据海通证券统计,2009年全国企业部门一年新增总融资不到2万亿,2012年变成10万亿,2011年,刺激作用下降,经济又开始下滑;
2018年1月23日

真正的区块链风口,该是怎样的?

近期,以互金协会点名链克涉嫌变相ICO、交易所发公告提示A股上市公司区块链炒作风险等为标志,刚刚起来的区块链热,再次降温。在当前的强监管环境下,鉴于区块链的强金融属性,监管机构的迅速响应在意料之中。
2018年1月19日

互金平台的2018,可能又是不平静的一年

典型的现金贷业务期限不超过30天,从12月初算起,存量的贷款基本均已到期,已按时还的钱落袋为安,未能按时还的钱成为逾期资产,平台需要做好不良资产清收的心理准备,没有半年时间,战场是不能打扫干净的。
2018年1月16日

互金巨头的2018:分化、转型及潜在黑天鹅

新年伊始,支付宝公布了年度账单,引发了一波朋友圈刷屏。有小伙伴吐槽微信,若不出台类似的账单,以后就专宠支付宝了。巨头一向是行业的风向标,展望2018,互金行业的流量与眼球,多半都要靠巨头们来贡献了。
2018年1月8日

矿池限电与互联网老炮“复活”,一个风口正在崛起

诚然,各家公司都规避了ICO募资嫌疑,也都表态禁止代币的上市交易。但在比特币的龙头效应及迅雷链克暴涨效应激励下,站在用户的层面,都把这种“虚拟积分”视作一种有保值增值效应的虚拟货币,有了投机属性。
2018年1月4日

谁来劝劝投机者

链克从最初的1毛钱,最高涨至9块多,翻了900多倍,且日间波动极大。受链克火爆交易及币值攀升的刺激,迅雷股价于10月中下旬出现了快速上涨,从5美元左右最高涨至27美元,短短一个月内上涨440%左右。
2018年1月3日

P2P盘点:2017遇水逆,2018需警惕跨界新巨头

又到一年岁末时,又到了进行行业盘点的时刻,唯有辞旧,方可迎新。2017年,P2P行业经历了什么,2018年,P2P行业又将迎来什么?不知你信不信,答案或许就在本篇文章里。
2017年12月30日

e租宝跑路都两年了,为何还有人投钱宝网?

至于钱宝网打着微商甚至实业的幌子,只不过是个套路罢了,就和当年e租宝打着“互联网金融+融资租赁”的幌子集资一样,总要先告诉用户自己是什么,才能说服用户参与进来。至于是不是,不重要。
2017年12月28日

不招人待见的催收行业,还有明天吗?

辱母案后,严打之下,催收行业曾经沉寂过一段时间。现金贷新规后,很多平台迎来退出前的“疯狂”,命都快没了,也顾不得合规了。催收力度再次加强,爆通讯录、呼死你等这类早被禁止的暴力催收手段才又再次上演。
2017年12月27日

2017年,这10件事改变了互金行业的走向

这件事的最大启示意义在于,巨头推广新业务,着眼点不应局限于业务本身,还要考虑到后续衍生影响。企业越大,责任越大,大到一定程度,就成为了公众企业,一举一动,都不应拘泥于企业本身,需要更高的眼光和格局。
2017年12月26日

这三类人,请远离比特币交易

台湾在70年代末80年代初就搞了融资融券制度,1985年到1990年,台湾股市从600点涨到12000点,指数涨了20倍。第一次出现了带杠杆的牛市,大家觉得借钱炒股比自己的小本经营赚得更快。
2017年12月20日

走钢丝的P2P

到后来,“本息保障”不出意外地成为了行业标配,资产质量和逾期问题也成为压垮很多平台的最后一根稻草。之后,能够替出借人兜底的平台继续存活着,无力兜底的便破产、跑路,一时之间,行业内跑路的平台多了起来。
2017年12月19日

物流SaaS Fin-Tech:新模式挖出线下小B万亿供应链金融市场

供应链金融讲究三流合一,货运本身便是物流,切入支付场景才能掌握资金流,补齐信息流,为针对商户的供应链金融开展奠定基础。要触及支付场景,除了代收货款业务之外,最有效的便是开展货款融资业务切入支付环节。
2017年12月18日

强监管时代,如何正确评价一家互联网金融公司?

就拿当前的现金贷行业举例,很多平台在2017年实现了十倍以上的增长,盈利水平也非常惊人,但随着强监管的来临,多头借贷的游戏难以持续,不知有多少平台要倒在这波洗牌之中,前期多少盈利都不够看,也没有用。
2017年12月14日

银联再推“统一入口”,只为一场让人费解的战争?

虽然并未针对谁,但明眼人一看便知,支付领域的又一场战役打响了。其实,这场战争打了很多年,结果就不说了。这一次的“统一入口”号称集全行业优势资源,能打好这一仗吗?此外,打这仗的意义何在,有人考虑过吗?
2017年12月13日

2017年最后悔的事,可能是没有重仓比特币

而另一个角度看,中长期价格走势仍然可期。理由很简单,比特币交易还不够疯狂,离普通大众还是太远。离得越远,便越有吸引力,想着法子也要参与进去,新人越来越多,价格怎么会不继续上行呢。
2017年12月9日

平台涉嫌高利率和砍头息,借款人可以不还钱吗?

“实际放款金额与借款合同金额不符,部分平台在给借款人放贷时,存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符,变相提高借款人借款利率”。
2017年12月8日

资管新规下,购买互联网高息理财的机会是越来越少了

出路在哪里呢?似乎只有拿到银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等金融机构牌照一途,或者,就老老实实做基金代销、保险代销、P2P,其他的所谓理财产品创新,短期看,似乎都存在合规风险。
2017年12月4日

现金贷新规落地,严厉程度超市场预期

对于典型的金额小、期限短的现金贷产品而言,在当前的行业平均不良率水平下,年化利率低于36%是肯定要死的。所以前期市场中流传了一个监管版本,便是政策层面会针对不同的现金贷产品进行区别对待,不会一刀切。
2017年12月1日

风雨欲来,再看现金贷的兴与衰

其中,利率定价、催收、拨备政策等手段都比较容易落地,衍生性影响也小,可以参考对于持牌机构的监管规定进行处理。而对于资金来源、杠杆率的要求,则既要设定监管目标要求,也要给予一个过渡期,避免激化风险。
2017年11月23日

从金融AI第一股简普科技上市,看金融智能化的新风口

当前关于现金贷的讨论沸沸扬扬,很多人批评现金贷平台零风控,其实,平台基本都接入了外部大数据公司提供的欺诈风险模型,也或多或少在内部建立了基于大数据的风控模型,只不过是准确度的差异罢了。
2017年11月18日

战略协议签了半年之久,互金巨头与五大行的合作究竟如何了?

在科技层面,互联网巨头依托数据和场景,在智能营销和智能风控上有优势,大银行依托丰富的业务场景,在区块链、智能投顾等领域有优势,且科技与场景天然具备融合的内驱力,驱动科技企业与金融企业的合作。
2017年11月17日

监管靴子或落地,现金贷是否会成为下一个P2P?

问题来了,网贷平台的投资者作为放款人也不具备放贷资质,是否涉嫌违规呢?由于投资者的放贷并非一种经营行为,这个便属于民间借贷的范畴了。在民间借贷领域,不存在放贷资质问题,关键是贷款合同是否有效的问题。
2017年11月15日

SegWit2X分叉或取消,比特币现金再次向BTC发起挑战

ABC方案推出的新的加密数字资产,主打比特币区块链的区块扩容;而BTC的不同在于,8月份部署的是BIP148方案(以及兼容BIP148方案的BIP91方案),上线的则是隔离见证。
2017年11月14日

消费贷行业前景如何?其实秘密就隐藏在上市平台财报中

对于P2P平台,网贷投资者是其主要的资金来源。网贷之家数据显示,2017年7月份以来,网贷行业月度净流入资金出现环比下降态势,其中10月份净流入资金仅为207亿元,创2015年下半年以来最低点。
2017年11月6日

交易所上线C2C服务,国内比特币交易迎来新转机?

这便是当前国内虚拟货币交易禁令的主要政策依据。《公告》之后,各地发布《虚拟货币交易场所清理整治工作要求》,要求交易所限期制定清退方案,并最终停止虚拟货币交易,最终期限便是2017年10月31日。
2017年11月3日

跨界“哄抢”网络小贷牌照的背后,你们可想清楚了?

三是推动普惠金融发展的需要。普惠群体融资难、融资贵是世界性难题,在可预计的未来,这一难题都不存在彻底解决的可能性。发放小贷牌照是政策层面推动普惠金融发展的重要手段之一,停发的概率不大。
2017年11月1日

P2P或等来整改“毕业证”,没能毕业的平台该怎么办?

近日,有消息称网贷平台的备案工作有望于2018年1季度实质性启动,苦候多时,网贷行业总算迎来了合规“毕业证”,以此为界,行业或步入新的发展阶段,从集中密集整顿的非常态步入持续受监管的常态化经营之中。
2017年10月31日

破除现金贷的4个幻觉

有人要问了,当前宏观经济企稳、居民收入水平也在稳步提升,借款人流动性应当不至于出现大面积恶化吧?像美国次贷危机的爆发,如果不是因为基准利率提高导致利息负担加重和房价下跌,后果也不至于那么严重。
2017年10月30日

打击“羊毛党”,如何打赢这场事关人性的战争?

薅羊毛,其实是消费者和投资者的正常心理,否则,你怎么解释每年的“双十一”促销,怎么解释电商平台层出不穷的大促活动呢?网贷平台何尝不是如此,基本都会推出常态的加息补贴活动,以此达到拉新和促活的目的。
2017年10月27日

大家好,给大家介绍一下,这是我的消费贷清单

如果您在互联网金融、金融科技领域有独到的观点,欢迎向hongyanweiyu@126.com投稿,稿件一经录用,将同步在十几个自媒体渠道发布,且有微薄稿酬奉上
2017年10月24日

关于互金平台“抢跑”上市,这些都是典型的误读

基于此原因,国内监管层对于互金平台在A股上市,依旧是存在顾虑,导致当前互金平台在国内上市仍缺乏成功的先例,而美股上市已经有了成功的模式,对于着急上市的平台而言,赴美国上市便成了更具吸引力的选择。
2017年10月23日

写在随手记2亿美金融资之后,财务金融是伪命题还是真风口?

一是小本生意经营者及个体工商户,拿记账APP当作会计来用。举例来讲,一对小夫妻经营一个煎饼摊,每天都有资金进出,小本生意请不起会计,纸质账本又容易丢失,最便捷的做法便是在记账APP上记录流水。
2017年10月20日

互金平台扎堆赴美上市,潮流背后有哪些焦虑?

举例来讲,不少P2P平台早在2015年前后就开始筹备上市之路,后来,随着监管趋严和行业整顿开始,严监管在很大程度上会影响行业业务模式和发展空间,给企业的长期估值带来很大不确定性,上市之路便都暂停了。
2017年10月17日

互联网思维,为何银行学不会?

BAT之所以成为BAT,因为在其起步阶段的竞品厮杀中,足够重视营销和用户体验,所以才成长为巨头。所以说,其基因里便有这样的东西(当然,不排除基因也会变异,就像卓越的公司也会变得平庸一般)。
2017年10月16日

比特币再次突破前期高点,但结局已注定

其实,金融投资,一直都是风险与收益并存。越是在不确定性比较强的时点,越有可能获得超额收益,当然,也有可能收获的是超额亏损。而恰恰很多人,可能追求这种刺激,愿意通过承担高风险来获取超额回报。
2017年10月15日

P2P“抓鬼”游戏,网贷平台的腰杆何时硬起来?

当然,吃一堑长一智,除了开除涉事员工外,平台们普遍会针对性地修补规则漏洞。而考虑到任何规则在内部人眼中都有漏洞,部分平台更是选择彻底关闭涉事区域的业务,退出这个市场。
2017年10月13日

支付宝上线信用租房平台,真正的影响却在租房之外

想当初,第三方支付拓展线下支付场景时也曾面临类似难题,一方面是用户线下扫码付习惯未养成,所以商户不愿意接三方支付产品;另一方面则因为线下商户太少,不能教育消费者,消费者无法养成线下扫码支付的习惯。
2017年10月11日

做消费金融,其实也看出身……

银行的消费贷营销人员很热情,也很铁面无私,若发现职业不符合产品准入门槛,无论收入等其他外在条件多么优质,都一概拒之门外。符合条件的人也都很欢欣雀跃,能申请几个是几个,杠杆率不可谓不高。
2017年10月10日

你的比特币交易账户会被盗吗?

那么,接下来的问题便是,如果账户里的比特币被盗,还能追的回来吗?其实,要分不同的情况来看。如果是交易平台自身的监守自盗,直接向平台索赔就好了,所以,我们着重看看后面两种情况。
2017年10月8日

P2P平台家贼难防,若名单曝光他们还敢作恶吗?

网贷行业而言,数千家平台同台竞技,产品高度同质化,考验的便是获客能力,优质客户名单无疑成为平台最宝贵的资产之一,谁掌握了更多的优质借款用户,便掌握了在竞争中发展壮大的主动权。
2017年10月7日

交易禁令之后,比特币等虚拟货币活得怎么样?

“我们坚决反对将加密货币作为一种货币资产以及一种用于支付商品和服务的资产进行监管,我们反对将加密货币与外国货币画上等号,因为所谓外国货币是由国家生产的,并且有经济和央行为其提供支撑。”
2017年10月1日

互联网汽车金融,如何在银行和4S店的“包围”中破局?

这一模式成功解决了风控问题,一定程度上也解决了流量问题。不过,由于购车属于单次消费场景,存量客户的历史购车数据对于预测新客户的购车行为并无价值,更多地只能切入车后金融和经销商的订单融资业务。
2017年9月28日

普惠金融的真相:究竟是哪些人在P2P平台上借钱?

小额普惠之所以难做,本质上就是因为面对是一群没有那么优质的用户。如果借款人个个都是月入数万、家境殷实、信用良好,就像你周围的很多朋友一样,银行早就抢着去做这块业务,普惠金融还会成为世界性难题吗?
2017年9月27日

消费贷的“原罪”

此轮消费金融的火爆,可追溯至2014年前后,在市场广泛关注之前,消费金融便已经沿着白领和蓝领&学生两个群体开启了快速发展之路,前者以城商行和中小股份制银行为代表,后者则以各类消费分期平台为代表。
2017年9月25日

巨头布局汽车金融,走过哪些坑?

在流量方面,天猫、苏宁、京东等三大综合电商平台和易车网、汽车之家等汽车垂直平台无疑占据优势,也成为汽车金融巨头争相合作的对象,几大平台也借助自身的流量优势,加大在汽车电商和汽车金融领域的布局。
2017年9月21日

监管靴子落地,虚拟货币与区块链或向背而行、愈行愈远

与ICO集中于一级市场(发行阶段)不同,虚拟货币的问题产生于二级市场流转过程中,二者的问题截然不同,所以,ICO新政之后,比特币等虚拟货币在短暂下跌后,重回高位。
2017年9月15日

虚拟货币交易所或被取缔,比特币未来走势会如何?

14日,第一财经消息称在监管机构处得到确认,将关停国内所有虚拟货币交易所,加上上周末财新的独家报道消息,看来国内的虚拟货币交易所凶多吉少了。受此消息影响,国内三大交易所虚拟货币价格再次出现跳水。
2017年9月14日

汽车金融万亿风口,为何P2P平台仅能喝口汤

不过,安装GPS只是贷后抵押物监控的开始,一旦发现异常问题,还需要动用线下力量实施抵押物的控制(如拖车等)。此外,二次抵押问题、意外事故风险等也是车抵贷业务面临的潜在风险。
2017年9月13日

一个让人纠结的问题:比特币究竟有没有价值?

从深层次上看,主要的原因应该在于对于比特币等虚拟货币的内在价值,目前仍然存在两极化的争议,若肯定虚拟货币的价值,在监管上会更倾向于包容,若认为虚拟货币没有切实的价值,在监管上则会倾向于严格监管。
2017年9月12日

比特币监管新政来临?我们可能需要一些差异化思路

“任何所谓的代币融资交易平台不得从事法定货币与代币、“虚拟货币”相互之间的兑换业务,不得买卖或作为中央对手方买卖代币或“虚拟货币”,不得为代币或“虚拟货币”提供定价、信息中介等服务”,
2017年9月11日

ICO突然“被监管”,虚拟货币市场或迎来分水岭

不过,考虑到比特币在国际上的认可度越来越高,此次《公告》的出台并不会对比特币的走势产生根本性的影响。比特币真正的挑战,仍然是两个月后的分叉风险,届时,不排除会再次引发整个加密数字货币市场的地震。
2017年9月5日

换个角度看互金监管,这可能是对超级大V的针对性限流

消费金融领域,天然便符合普惠金融定位,监管着墨并不多,但对放贷机构的资金来源和杠杆率问题一直密切关注。曾于2016年下半年收紧场内消费金融ABS发行,近期则对巨头热衷的联合贷款模式表示关注。
2017年9月4日

ICO迎来监管大棒,区块链生态各方谁最受伤?是比特币吗?

同时,ICO之于区块链商用化落地的意义,便越来越小了,自身也走上了“脱实向虚”的投机化、泡沫化之路,最终迎来监管大棒,实在与人无尤。
2017年9月3日

互联网金融需要什么样的人才?

对大多数人而言,来到互联网金融机构,第一个要过的并非专业知识和能力关,而是组织文化关。互联网公司与传统金融机构在文化上有着显著的差异,这个差异需要时间去消化。
2017年9月2日

区块链距离规模化商用,还缺什么?

问题来了,2009年至今,在近8年的时间内,区块链如何一步步进化并趋于壮大的?取得了哪些突破?距离规模化商用,还存在哪些限制性条件?下面笔者做些抛砖引玉的思考,一家之言,欢迎大家留言交流。
2017年9月1日

平台数量或降至200家、人才快速流出,这会是P2P行业的未来吗?

从目前行业现状看,网贷数量仍然太多,竞争激烈,鱼龙混杂,不便于管理和风险防控,通过合规备案、银行存管等监管门槛的设置,还将会把一大批平台淘汰出去,所以,未来一年时间内,将迎来网贷平台退出潮。
2017年8月30日

从消费金融ABS看区块链的商用化:这是一个崭新的金融世界

怎么做到的呢?其方法便是将企业的特定资产组合或特定现金流剥离出来放入一个SPV,并以此为支持(而不是以企业主体信用为支持)发行可交易的证券。在此过程中,实现了企业的主体信用与债项信用的分离。
2017年8月29日

五大行全部签约互金巨头,潮流背后有哪些深层次逻辑?

经过近一年的努力,几大互金巨头成功树立了金融科技企业的市场形象,也通过诸如联合贷款、智能营销、支付合作等探索逐步加深了与传统金融机构的业务联系,双方在更深的层面取得了战略互信,为后来的签约埋下伏笔。
2017年8月28日

网联上线能否破除支付双寡头格局?也许看看银联就知道了

一是基础设施实现资源共享,降低中小机构压力。网联上线后,一点接入即可对接所有接入银行,中小支付机构不再有逐一对接银行的压力,也不再因支持银行数量有限而受到商户和用户排斥。
2017年8月24日

技术进步总会带来失业,面对AI的竞争,我们准备好了么?

“在第一次浪潮中,运输和物流业的大部分工人、大量的行政工作人员和生产领域的劳动者可能会被计算机取代。在第二次浪潮中,所有涉及手指灵巧度、反馈、观察和有限空间内操作的任务都将受到人工智能的影响”。
2017年8月23日

ICO迷局:泡沫与骗子横行,监管大棒就在不远处

对于ICO,赞誉有加者有之,认为其为区块链创业企业开启了新型融资渠道,助力区块链的商业化进程;深恶痛绝者亦有之,认为其成为骗子们圈钱的工具,99%的项目都不靠谱,必须严加监管甚至取缔。
2017年8月21日

网联时代,几家欢喜几家忧?

“我们看现在支付宝是没法直接向微信的支付账户转帐的,接入网联后,如果能够开通这个功能的话,我的账户可以向微信转账,又可以向支付宝转帐,那对消费者来说壁垒消失了,可以随意向第三方进行转帐。”
2017年8月17日

比特币在暴涨,以太币、莱特币为何不涨反跌?

笔者并不否认比特币具有坚固的价值基础,不出意外的话,未来也会有很好的前景,只是,务必要选择合适的价格和时点,因为不要太高估自己,在跌宕起伏中,绝大多数人都未必拿得住。
2017年8月16日

无现金是个文字游戏,认真你就输了

我们先不管这些,总行也好,武汉分行也罢,毕竟都代表监管的一种声音表达。在笔者看来,“无现金”三个字,只是个文字游戏罢了,无现金活动也无甚大错处,心太急罢了。作为吃瓜群众,乐呵乐呵就好,认真你就输了。
2017年8月11日

远离标题党,不做震惊部,网联上线没那么玄乎

在支付机构紧锣密鼓忙接入的同时,媒体舆论成功刷了一波流量,“马云哭了”、“微信支付被收编了”、“央妈生了二胎”、“银联多了个亲弟弟”,看到诸如此类的标题,想想大家也是挺拼的,着实也算一件乐事。
2017年8月8日

有一天,没人再提“网贷”两个字……

但凡大的趋势,临近尾声之前总是会来几个小高潮。结合行业整体现状来看,陆金所风波、红岭创投的退出宣言更多地便类似于这种尾声前的高潮。以此为界,伴随行业乱象与整改的多事之秋可能要临近尾声了。
2017年8月1日

陆金所之后,谁会是下一个?

所以,看上去,很多平台砸了很多钱用于获客,但效果越来越差,于是把原因归结于获客成本高企。并没有意识到,之所以有效获客成本能飙升至大几百甚至上千元,行业的负面标签“居功至伟”。
2017年7月24日

关于陆金所理财传言,大家究竟在慌什么?

所以,我们看到信心出现问题时,网贷平台上也就多了债权转让标而已,债权转让也只有存在承接人时才能成功,并不需要平台出钱兑付,对平台而言,并没有资金流出压力,也不会带来所谓的流动性危机或挤兑风险。
2017年7月21日

网贷平台的个人债权转让,究竟有没有风险?

此外,对于“目前P2P平台上常见的‘债权转让’或其他形式的平台客户未到期债权转让行为和服务,都属于虽无期限分拆的主观故意,但形成了期限分拆的客观事实,并由此蕴含风险”的说法,又应该如何理解呢?
2017年7月19日

从金融工作会议看监管新动向:不容忽视的信号意义

所以,不难预测,即便未来金融监管整体趋严,真正的金融科技企业仍然会存在比较宽松的政策空间,毕竟,充分发挥金融科技的引领作用,不仅仅是国内金融体系改革的事情,还涉及到国际层面金融体系整体竞争力的问题。
2017年7月16日

点融网并购夸克金融,网贷行业会迎来并购潮吗?

那么,网贷平台呢?2014年前后,还有很多企业选择并购网贷平台的方式曲线布局互联网金融,其中不乏一些上市企业;而进入2016年之后,我们看到更多地则是上市企业主动剥离网贷资产,逃离一般退出这个行业。
2017年7月13日

加密数字货币的投资逻辑

就其他加密数字货币而言,也或多或少存在类似的问题,既有ICO阶段形成的巨庄,也有后续发行阶段的供给曲线变动引发的供求变化问题,这些都是影响投资人信心和决定市场价格走向的重要因素,必须时刻保持关注。
2017年7月7日

在网贷行业做黑马,正确的打开姿势在这里

在诸多合规事项中,资金存管是公认最具含金量的,因为按照银行对网贷平台的准入门槛,基本确保了平台在合规方面不存在其他大的纰漏,上线存管之后,合规方面整体也就差不多了。
2017年7月4日

我们可能低估了区块链的进化速度

“今天我们对于人工智能的理解还是非常之幼稚,就像一百年以前,人类对电的理解非常幼稚,认为电那就是一个电灯泡,事实上他们没有想到今天会有电饭煲、洗衣机,有各种各样,人类会离不开电。
2017年7月2日

热闹之后的冷思考,再论传统银行的转型困境

没错,一直以来,银行的经营都没有摆脱同质化,但大家都能和平共处,不过,步入移动互联网和科技驱动的新时期,基于同质化的和平共处恐怕不行了,根本的原因在于线上APP代替线下物理网点成为战斗的一线。
2017年6月28日

互金巨头联谊大银行的逻辑

三是落地难。再美好的合作协议,在大的开放决心,都有可能在落地执行中难产,里面既有细节问题、互补度问题,更有文化问题,还有决策层与执行层的理解与认识差异问题。家家有本难念的经,每一对合作双方也都如此。
2017年6月21日

互金整改延期的背后,行业发展早已步入深水区

此外,对于互联网资管的监管,目前尚未形成类似网贷行业和第三方支付行业的系统性的监管框架,只是明确了牌照管理、关联交易防范、禁止变相将私募产品公开发行等几个原则,相关细则仍有待进一步明确。
2017年6月12日

金融人,还是要有点危机感

从阿尔法狗打败李世石的那刻起,很多人就开始意识到人工智能不仅会改变人类下围棋的方式,也终将改变我们所从事的行业。行业发生改变的过程,组织模式、人才结构等也必然随着发生变化,届时,你将何去何从呢?
2017年6月10日

区块链、比特币、旧业态:冲击、颠覆,合作、创新

交易处理能力限制。每个区块大小被限定在1M,每个交易大约250字节,所以每个区块最多容纳4000个交易。由于每个被认可的区块平均产生时间为10分钟,意味着每秒钟只能处理7个交易。
2017年6月9日

支付、清算、结算,究竟有何区别?|小课堂

其中,互联网支付是最主要的业务类型,2016年银行和第三方支付的互联网支付金额达到2139.2万亿元,占据非现金支付业务总金额的58%;银行卡支付次之,占比为20%;移动支付再次之,占比5.66%。
2017年6月7日

无现金社会畅想:支付进化、智慧生活及金融重构

这段时间,无现金社会是个热词,而至于什么是真正的无现金社会,大多人可能还停留在出门不带钱包的认识中。不过,如果仅仅是这样,无现金社会并不值得期待,因为很多人都已经过上了“一部手机闯天下”的生活。
2017年6月2日

跨境支付成新战场,两种打法及三大巨头

一是利用海量用户基础和当前中国出境游客“买买买”的好名声,抓住布局境外支付场景的好时机,可以率先在国人热门旅游地区和城市打开突破口。而跨境支付网络的建立反过来又能提升国内用户的支付体验和粘性。
2017年6月1日

银联布局线下支付,走过哪些弯路?

在第三方支付工具已经接入足够多的线下场景,用户的扫码付习惯已经初步养成的情况下,银联的云闪付产品即便具有技术上的优势和强大后援团,还是低估了用户对于“接受新标准”的积极性有多差。
2017年5月30日

如何在3分钟内掌握个人征信的基础框架 |小课堂

1980年代,银行跨区域经营催生了全国性的个人征信需求,美国个人征信市场步入整合期,机构数量由2250多家骤降至300余家,并最终形成了以益百利Experian、爱克非Equifax、全联Trans
2017年5月28日

比特币暴涨的背后,我们来谈谈区块链 | 小课堂

在这个意义上,区块链的参与者越多,总算力越大,居心不良者要进行算力攻击便越难。当参与人数足够多时,基本上就可以认为区块链不可被篡改了。当然,这里有个潜台词,对于一些小的区块链,还是存在被篡改风险的。
2017年5月26日

讲真,不能与银行合作的金融巨头,可能没有好下场

对两类机构的员工而言,也意味着更多的机会。机构从竞争走向更多合作的过程,也是资源加速双向流动的过程,意味着,传统金融机构与互金巨头之间,在人员流动上或许会进入双向流动的新局面,而非现阶段的单向交流。
2017年5月25日

金融科技可能被“玩坏”了

将金融科技等同于应用新技术的创业型机构,不少国际咨询公司便持这种观点,如普华永道认为,金融科技是金融与科技的交汇地,是专注于技术的初创公司和市场闯入者通过创新推出的本属于传统金融服务业的产品和服务。
2017年5月24日

万能险、前海人寿、妖精,那些年、那些事、那些教训

从供给侧来看,一些激进的中小型保险公司把万能险视作“市场逆袭”的利器,与互联网理财平台一拍而和,通过较高收益率水平(5.5%以上)和灵活的退出政策(1年内免费退保)等方式,实现了规模的快速增长。
2017年5月23日

银联与银行力推便捷开户,用户为何就是不买账?

意味着,对银行而言,如果集中力量在三四线城市推广自己的APP,还有很大的机会。当然,前提是需要把APP的部分运营权限下方至二级分行,方便因地制宜推出基于地区特色的产品组合和展示界面。
2017年5月22日

关于职业发展,一个支行行长的苦恼

我个人倾向于,这只是一种情绪化的表达,是长期压抑下一朝解放后的情绪宣泄而已。虽然银行业的发展遭遇到一些瓶颈和问题,但其实是行业周期使然,只不过过惯了好日子,大家一时对这种周期性的变化还不能适应。
2017年5月21日

从银行辞职后,你还能干什么?

因为刚毕业的我们,信心的对象是我们的学习能力。我们知道,去了单位,自己是新人,一张白纸,需要从头学起。而做了二十几年的学生,我们相信自己的学习能力,所以,无论要干什么样的工作,都自信可以胜任。
2017年5月20日

国有大行逆势布局校园贷,因为这届大学生是90后?

2003-2009年这一时期的大学生,属于典型的80后;而2014-2016年这一时期的大学生,则以90后为主。这两个群体有多不同,这两个时期的校园贷就有多不同,先来聊聊这两个群体的消费观和金钱观。
2017年5月19日

2017年消费金融的打法与破局

然而,就整个行业来看,目前消费金融的渗透率仍然较低,市场只是刚刚起步而已,监管的出手整顿更多的是揪出了捣乱分子,对整个行业而言,快速地发展依然是主格调。
2017年5月18日

网贷平台IPO上市,面临什么障碍?

姚嘉:对,其实是想在国内上市的。从业务形态来说,从宜人贷在美国上市表现来看,其实美国不太认可P2P或者我们说的网贷这类业务形态,所以在国内上市应该是更容易被接受。
2017年5月17日

银行与互金,谁的大数据更厉害?

如果从大数据欺诈风控的角度看,银行与互金则各有千秋,因为欺诈风险更多地与业务模式和流程有关,业务模式的不同决定了银行和互金面临的欺诈风险很多情况下是不同的,所以缺乏可比性,应该是各有各的特长。
2017年5月15日

大数据在金融业的应用 |小课堂

大数据科学家JohnRauser就提到一个简单的定义:大数据就是任何超过了一台计算机处理能力的庞大数据量。啪菠萝·毕加索的定义是,大数据就是多,就是多,原来的设备存不下、算不动。这里强调的便是大。
2017年5月14日

在上市平台信而富财报中,我找到了四个行业秘密

最后,与C端市场不同,B端投资人更加理性,更倾向于与大平台合作,行业整体资金来源的B端化,可能也会加速行业自身的分化,大平台在低成本资金来源上占据更多优势,而中小平台则越来越受制于低成本资金难题。
2017年5月12日

第三方支付究竟有什么风险?

一是危及商户资金安全。一旦二清机构(或三清、四清)出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等,商户资金很难保障。近年来,已经发生了多起二清机构卷款跑路事件,引发商户对支付机构的集体投诉和纠纷。
2017年5月11日

互联网的下一波红利在哪里?

就P2P而言,需求(理财)和供给(借款)是合二为一的,因此具有自我壮大、自我强化的进化能力,不过随着监管对借贷限额和接入第三方资产端的限制,这一行业的发展空间必然面临供给侧资产端的限制,空间有限。
2017年5月7日

复盘现金贷:监管出手了,创业型平台到底输在哪?

2017年4月份以来,以监管机构的出手整顿为标志,现金贷开始从弱监管进入强监管阶段。对很多创业型消费金融企业而言,这次被监管出手整顿现金贷打了个措手不及。据笔者不完全了解,存在如下几种情况:
2017年5月3日

破除现金贷的刻板印象

于是乎,三个主要罪名中的两个“高息”和“高不良”便出现了,而为了减少不良损失,不少机构在选择催收机构上过度注重结果导向,对外包公司的催收手段的合法性缺乏敏感性,便为第三个罪名“暴力催收”提供了土壤。
2017年5月2日

互联网金融的特色

所谓生态驱动,既是指完整的生态圈有助于金融业务的发展,也是指互联网金融的终极形态必然是嵌入式的,金融业务成为像水电煤一样的基础设施,与其他业态融合,共同服务于用户的生产和生活需要。
2017年4月24日

也许可以多一点改变

做任何事,思路不对头加上时间投入有限,便极难成功,既便站在了所谓的窗口期也是如此。于是,虽然对公号曾费心摸索了很长一段时间,然总是效果寥寥,并没有成就感,后面工作越来越忙,便停了很长一段时间。
2017年4月22日

消费金融走出同质化的“七字诀”

本来,任何一个难题,只要边界清晰,便总有法子治。同质化之所以成为顽疾,也是因为边界的不清晰。产品之间究竟是不是同质化,只有用户说了算,而用户与用户之间差异太大,使得同质化与否的清晰界定成为不可能。
2017年4月13日

杀死银行直连

所谓银行直连,是与银联为通道的“间联”模式相对而言的,即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算,绕开了银联。其初衷是为了省去“7:2:1”模式下的银联分成,节约支付成本。
2017年4月2日

辱母杀人案,互联网消费金融的里程碑还是转折点?

这些人之所以从正规金融机构借不到钱,是因为他们没有信用记录;而之所以没有信用记录,又是因为正规的金融机构不借给他们钱。所以,除非他们自动迈向中高收入阶层,否则便一直逃离不了这个循环。
2017年3月26日

互联网金融企业的“中产焦虑”

人是社会的基本细胞,群体性现象的背后往往有更为中观和宏观的原因。中观层面,便是人们工作的企业和行业也出现了问题,使得养家糊口的供给侧即收入来源出了问题,收入增长赶不上支出增长,压力或者焦虑便产生了。
2017年3月21日

从小川行长答记者问,谈一谈被“遗忘”的互联网金融

回顾互金行业这几年,起于传统金融缝隙,兴于产品和模式创新,成于资本涌入,衰于野蛮生长。接下来,很可能败于资本退潮。至于之后,起决定性的,可能还是产品创新:或进一步毁于创新停滞,或再次起于产品创新。
2017年3月10日

郭主席的“板子”打在银行大哥身上,互金平台也要加倍小心了

答记者问中,曹主席明确提出了任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则,“即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益”。喂,那个刚入门的小子,你真的做到了吗?
2017年3月2日

P2P平台的自我救赎,99%的努力都用错了地方

在任何行业,“合规”都是最基本的要求。P2P行业有自身的特殊性,但无论如何,“合规”的标签也只是敲门砖而已。人们会因为你“合规”而考虑你的产品,但并不会仅仅因为你的“合规”而做出购买的决定。
2017年2月22日

回顾支付行业这几年:一个时代结束了

至此,行业分化已经非常明显。小的时候,大家都差不多,唯有长大了,才能发现差距所在,这时候圈子格局已经成熟,新加入者的逆袭机遇也基本没有了,能期待的只能是在特定领域或场景下的微创新,无碍大局。
2017年2月13日

红包营销日益乏味的背后,谈谈支付企业热衷春节营销的深层次逻辑

春节营销之所以重要,还在于成熟市场中相对保守的后期大众的拓展上。粗粗类比的话,不妨把一二线城市用户大致算作早期市场用户和成熟市场中的早期大众用户,三四线城市和村镇地区用户则可视作为后期大众用户。
2017年2月6日

网贷、小贷、网络小贷,傻傻分不清楚?一文秒懂!

小贷公司:即小额贷款公司,是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。——摘自2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》
2017年2月4日

第三方支付集中存管落地,这几个影响你要知道

尽管如此,但对支付行业而言,客户备付金的安全是天。为了从根本上杜绝挪用备用金甚至卷款跑路等恶性事件的发生,备付金集中存管势在必行。对行业而言,重要的是尽快做好准备,拥抱变化。
2017年1月15日

支付行业2017展望:应警惕的黑天鹅及真假风口

如果要用一个词总结支付行业的2016,笔者愿意用“惊变”二字;如果要用一个词来展望2017,笔者愿意用“未知”二字。如果你对支付行业感兴趣或者是从业人士,不妨读读本文吧。
2017年1月4日

2016年就要过去了,曾经辉煌无比的网贷行业过得还好吗?

面对内外部的种种困境,创新和转型成为不少网贷平台着力突围的方向,其中,一站式平台、转型金融科技企业等成为不少平台的时髦选择。然而,遗憾的是,整体上看网贷行业仍然是说得多、做得少,突围之路任重道远。
2016年12月19日

“三类账户”释放银行潜力,互金行业遭遇飓风来袭?

三是线上渠道的重要性凸显,银行举全行之力发展线上的局面已经在路上。
2016年12月12日

互联网金融的兴起、转折与破局之道

自2015年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布以来,互联网金融逐步进入集中规范期,互联网金融行业的整体合规门槛提升,成为加速行业分化的催化剂,也成为很多中小平台生存面临的第一道坎。
2016年11月27日

第三方支付眼中的96费改,转型契机还是最后一根稻草?

再看发卡银行和银联,短期看其费用收入受损,但刷卡收入在其收入总额中占比很低,影响有限,反过来,新政对套码、套现等违规行为的打击有助于收单市场的持续健康发展,对发卡银行和银联而言,长期看无疑也是利好。
2016年9月6日

万宝之争结局未定,真正的大BOSS浮出水面

对于高债务负担的危害,权威人士明确提出“树不能长到天上,高杠杆必然带来高风险,控制不好就会引发系统性金融危机,导致经济负增长,甚至让老百姓储蓄泡汤,那就要命了。”防患于未然,市场才能走得更久远。
2016年7月18日

要被叫停的“债权转让”是个什么鬼?

就合规风险来看,第一种专业放贷人模式潜在风险最大。该模式存在期限错配、资金池、债权转让有效性、虚假债权、资金杠杆等一系列潜在风险,虽然在P2P行业发展壮大过程中居功至伟,但一直颇有争议。
2016年4月29日

说一个反人性调仓法

一个大家都怕都想平仓而且会平仓的股票,如果还走势很强,一定有自己还不明白的原因。还有,如果很多人在平仓这个股票是不可能走强的,除非主力还没走,当然,大家都想走的股票主力是走不了的。
2015年5月11日

股市进阶之道——读书

芒格认为,传记是一种更易于使人们将思想创立者的生活与人格联系在一起的方式,“如果你一生中总是与那些有远见卓识的故人交友的话,那么你将生活得更好,更有教养。这比仅仅讲一些大道理强多了”。
2015年2月26日