此外，自去年开启的普惠保险潮也对网络互助产生较大冲击。而且“惠民保”不仅是正规保险，而且还多由政府背书，价格低廉，多在几十元上下，与之相比，网络互助分摊额低、门槛低的优势也就不再那么突出。

久闻其声不见其在的“独立个人保险代理人”正加快脚步向人们走来，预示着一个保险新时代也正在走来。监管就发展独立个人保险代理人下发通知为引导保险公司规范有序发展独立个人保险代理人队伍，提高保险销售专业化职业化水平，在研究论证一年、征求意见四个月之后，银保监会近日在业内下发《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》。作为引导保险代理人管理转向扁平化的标志性举措，“独立个人保险代理人”这一概念一直备受业内外关注。“独立”独在哪里？“个人”有何要求？更是上千万保险代理人所关心的关键点。《通知》显示，独立个人保险代理人是指与保险公司直接签订委托代理合同，自主独立开展保险销售的保险销售从业人员。独立个人保险代理人直接按照代理销售的保险费计提佣金，不得发展保险营销团队。独立个人保险代理人根据保险公司的授权代为办理保险业务的行为，由保险公司承担责任。独立个人保险代理人开展保险代理活动有违法违规行为的，其所属保险公司依法承担法律责任。保险公司可以依法追究越权的独立个人保险代理人的责任。“直接按照代理销售的保险费计提佣金”“不得发展保险营销团队”——这一定义为独立个人保险代理人破团而出，“独立”潮头作出了制度性规范。也预示着一个新物种将出现在“险途”。哪些人有资格成为独立个人保险代理人究竟哪些人有资格成为独立个人保险代理人？《通知》指出，独立个人保险代理人应具备大专以上学历，通过保险基本理论和保险产品知识专门培训及测试。从事保险工作5年以上者可放宽至高中学历。

12月9日，李克强总理主持召开的国务院常务会议，部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，大大提振保险行业的士气。三大措施促进保险扩面提质会议指出，按照党中央、国务院部署，推进完善金融服务，促进人身保险发展，有利于更好服务民生保障和经济社会发展。近年来我国人身保险平稳较快发展，目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。一是加快发展商业健康保险。支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。通过有序扩大对外开放、加强国际合作，促进提升健康保险发展和服务水平。二是按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。三是提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控。对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例，最高可至公司总资产的45%，鼓励保险资金参与基础设施和新型城镇化等重大工程建设，更好发挥支持实体经济作用。深入开展关联交易专项整治，坚决打击挪用、套取、侵占保险公司资金的违法违规行为。健康险养老险遇发展新机遇在会议中，国常会重点提到商业健康保险和养老保险的发展措施，符合行业对保险回归保障本源的要求。“十四五”规划建议明确提出要健全多层次社会保障体系，商业健康险和养老险正是补充公众大病和养老需求的有效工具。在商业健康险方面，2020年3月，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。今年火爆多座城市的惠民保险就是对基本医保的衔接补充，也是地方政府和保险公司提高城市居民大病保险保障能力的有益尝试。银保监会数据显示，今年1-10月，全保险业原保险保费收入为39608亿元，同比增长6.88%。其中健康险保费收入7162亿元，同比增长16.6%，远超行业平均增速。然而我国健康险支出占比全国卫生总费用仅为2.5%，占比个人卫生支出不到10%，远低于国际水平，也给健康险留下广阔的发展空间。在养老险方面，银保监会主席郭树清也表示过，大力发展第三支柱养老保障，可以有效缓解我国养老保险支出压力，满足人民群众多样化养老需求。今年1月银保监会副主席黄洪就对养老保障第三支柱的改革和发展提出建议，提到要加快养老保障“第三支柱”改革的顶层设计，加强政策支持力度。当前，中国60岁以上的老龄人口占比约为18%，而在我国人口老龄化顶峰时，预计老龄人口将达4.6亿至4.8亿，占比超过30%。加之人均寿命的延长，养老的时间跨度会更长，在年金险、长护险、老龄照护等服务的需求加大。在这一领域，保险行业的发展还比较薄弱，有很大的提升空间。[声明]我们致力于保护作者版权，部分图片来自网络，无法核实真实出处，如涉及版权问题，请及时联系我们删除。从本公众号转载文章至其他平台所引发的一切纠纷与本平台无关。

骗保是保险行业的顽疾，相比“杀妻骗保”这样的恶性案件，利用航延险、运费险等小额保险骗保行为逐渐高发。航班延误险、运费险骗保多发6月9日，南京市公安局发布了起航班延误保险诈骗案，嫌疑人李某从2015年至今通过购票虚构行程，在近900次延误航班中获得了高达300多万元理赔金。而上海市近期同样宣布了一例航延险诈骗案，累计抓获犯罪嫌疑人27名，涉案金额超过2000万元。航延险诈骗的套路，可以从李某的诈骗案上找到成熟的步骤。根据警方通报，李某的骗保行为大致分为三个步骤：

近日，银保监会将迎来新一轮人事调整，范围包括办公厅、银行机构检查局等多个部门一把手，会管经营类机构管理委员会（下称“会管委”）和中国信托业保障基金公司（下称“信托业保障基金”）等下属单位。NO.1银保监会大调整有消息灵通人士透露，春节前后，银保监会数个职能部门一把手进行了调整。肖远企将不再担任银保监会办公厅主任一职，由现银保监会银行机构现场检查局局长王朝弟将接任，城商行部主任凌敢将接任银行机构现场检查局局长，而城商行部主任一职则由原大型银行部副主任邢桂君接任；杨丽平不再担任国有大型银行监管部主任一职，由王大庆接任。银行机构检查局副局长杨东宁接任创新业务监管部主任一职。现任其他非银行金融机构监管部主任毛宛苑，接替肖璞出任会管委常务副主任；现任信托业保障基金会董事长刘宏宇，接手原由毛宛苑担任的其他非银行金融机构监管部主任一职；肖璞接任刘宏宇，转任信托业保障基金公司董事长。截至目前，共有9个职能部门一把手发生更迭，调整幅度达三成有余。“会管委”和“信托业保障基金”等下属单位亦发生人员变动。调整后，26个职能部门一把手中，“70后”占比已达三成，有相当一部分有海外游学或工作履历，英文流利，富有国际视野。此次调整，首席风险官肖远企不再兼任银保监会办公厅主任，首席检查官杨丽平亦不再兼任国有控股大型商业银行监管部主任。至此，银保监会首席风险官肖远企、首席检查官杨丽平、首席律师刘福寿、首席会计师马学平等四位皆实现了首席专职化。地方银保监局也经历了一波调整。截至2019年底，银保监会36家省级派出机构，共有13个银保监局一把手发生更迭，占比达36%。其中有4名来自银保监会，其中两名由部门副职升为银保监局一把手，另有5名副局长异地交流升任局长。调整后目前共有9名“70后”局长，在局长中占比达25%，还有38名副职、19名纪委书记，并已出现1名“80后”纪委书记。NO.2今年是攻坚战收官年银保监会成立后对监管干部队伍的数次调整，原因除了加强银、保两大监管领域的融合和监管干部的交流，对“超编”人员分流后带来的岗位调整也是重要原因。银保监会成立时的“三定”（即：定职责、定机构和定编制）方案，银保监会共有事业编制925名，其中，领导班子为“一正四副”的标配，司局级领导职数107名，其中含机关党委专职副书记1名，机关纪委书记1名；首席风险官、首席检查官、首席律师和首席会计师各1名。根据核定的编制，银保监会超编的125人需在三年过渡期内以“自然过渡”的方式逐渐消化完毕。对于超编人员，除了到龄退休者、自主择业者，一部分分流到国企或央企、地方政府或地方金融机构，一些分流到银保监会下属的各协会、学会等行业组织，还有一些分流到会管单位。据不完全统计，距离过渡期结束尚有一年，目前银保监会超编人员已消化了约七成。今年是三年攻坚战收官之年，银保监会必然会在今年进行后续的调整。[声明]我们致力于保护作者版权，部分图片来自网络，无法核实真实出处，如涉及版权问题，请及时联系我们删除。从该公众号转载本文至其他平台所引发一切纠纷与本平台无关。

这两天，很多朋友都转发了“相互宝”首个需要赔审团“投票决定是否理赔”的案件。蚂蚁金服副总裁尹铭也单独就此事发表了评论。我也想就此事表达一下我的看法。案件简要背景唐某因为意外事故导致“深度昏迷”，但是唐某在加入相互宝的时候并没有告知其因为皮肌炎病史，且长期服用激素类药物的实际情况。相互宝调查员的初步审核意见是不予赔付。后提交至相互宝赔审团审议，经过5个小时25万相互宝“赔审员”的投票，申请人撤销理赔申请，赔审结果定格在了57.769%的赔审员支持调查员，即不予理赔。42.231%的赔审员支持申请人，即可以赔付。不支持理赔的一方主要观点为：唐某在加入相互宝是并没有进行“如实告知”，不符合《相互宝重症疾病互助计划条款》的规定；支持理赔的乙方主要观点为：唐某深度昏迷是意外事故导致的，和自身所患的皮肌炎以及服药（醋酸泼尼松片）经历没有直接关系。赔审团加入条件过低陪审的这种制度实际上并不是什么创新。英美国家早就建立了陪审团制度参与司法体系，中国也有自己的人民陪审员制度并于2018年颁布《人民陪审员法》。但是从“陪审”转变为“赔审”，我认为在金融或者说相互组织方面，还是很新颖的。但是相互宝的赔审员与司法体系内的陪审员相比，加入条件相比过低。以美国为例，陪审员是公民的义务。但是一个案件所涉及双方的律师可以以学历、职业、年纪等各种各样的理由，来剔除部分陪审员。我国的《人民陪审员法》也要求陪审员必须具备高中以上学历，没有出现过接受刑事处罚、开除公职、列入失信名单等情形。与之相反的是，目前相互宝的赔审员共有90万人。加入赔审团除需要达到一些基础条件外（例如：加入互相宝超过30天，并且已经分摊互助金及管理成员费用的成员），主要的筛选方式是通过相互宝认证考试。考试的问题围绕赔审团的运行规则展开，且问题整体上难度并不大，网上还甚至还出现了赔审团答题的标准答案。这就导致赔审团成员的素质相互之间存在一定的差距。很多的人并无法做到从专业性的角度分析案件。投票结果险被反转反观此次相互宝赔审团的案件，既是根据相互宝的健康告知规则，唐某在毫无疑问不应该获得理赔的前提下，在5个小时的投票时长中，却有25万赔审员中的42.231%认为应该理赔。这不禁让我联想到电影《十二公民》中的情节。十二位来自社会各个阶层的家长，围在一个桌子前为了配合法学专业的孩子完成一个作业，对当时社会上一个饱受争议的儿子杀父案件展开讨论。只有12人对此案件都达成一致后，讨论才能结束。根据电影里当时提供的材料看，儿子杀父亲的事实基本属实，第一次的表决结果为11人认为是儿子杀人，只有1人不同意。因此，大家开始在一遍遍的讨论中，发现越来越多的疑点，最后得出与最初完全相反的结论——儿子无罪。而两个月后真实案例的审批结果也出来了，真正的凶手被抓获，儿子确实是被冤枉的。这12位公民组成的陪审团差点就给儿子判了舆论上的死刑，正是由于其中一人的坚持，才让案件的结果回归了公平。从这两个例子我们可以看到，让普通大众通过投票的方式对于一件事进行投票的，得到的结果有可能跟真理相违背的。虽然此次相互宝的投票，是支持理赔员的拒赔的一方占据优势。但假设赔审继续进行到24小时，随着舆论的烘托及更多赔审员的加入，谁能保证支持理赔一方的人数不会反超？警惕“劣币驱逐良币”的现象劣币驱逐良币形容的是一种经济现象。在16世纪的英国，因为黄金储量紧张，只能在新制造的金币中掺入其它金属。于是市场上就有两种金币；一种是此前不掺杂质的金币，一种是掺入了杂质的金币，但两种货币的法定价值一样。这样，人们都会收藏不掺杂质的良币，使用掺入杂质的劣币；时间一长，市场上流通的就只有劣币了，全部良币都退出了流通。而相互宝的大量的赔审团成员中，多少人是会认真阅读条款，客观公正的来审视案件，而不仅仅凭借着自己的“仁爱”之心进行投票的呢？未来，赔审团还会面临的其他的案件。若赔审团成员中感性的越来越多，而理性的人越来越少，那么违反相互宝规则，但是却能够获得理赔的案件将真实发生。那时，越来越多的原本不符合相互宝健康标准的用户也通过隐瞒、欺骗的方式加入相互宝，等到事故发生后，再利用赔审团的“爱心”投票获得理赔。这严重侵犯了其他健康、诚信的用户的利益。也许会导致未来相互宝的成员中非健康用户远远大于健康用户（非健康用户加入的需要更加旺盛）。而健康用户不愿意为其他非健康用户的不诚信行为分担互助金，逐渐退出相互宝。最终，高额的赔付率将使得相互宝成员无力承担，越来越多的成员选择退出，相互宝也许只能被迫解散。解决的建议第一，可参考“某某筹”的方式，对按照规则无法获得理赔的相互宝成员展开爱心救助。尹铭也表示，接下来“我们将会开通爱心筹款通道，让愿意捐款的用户去帮助赔审失败的申请人”。通过这种方式，首先保证了相互宝制度的公正性，其次还能为需要帮助的家庭送去物质保障。第二，为避免“劣币驱逐良币”这种无法挽回的情况出现，建议对现有的赔审员进行一轮更加严格的筛选。筛选题目的设计应涉及到保险、法律、医学等多方面专业的知识。并且增加题库试题的数量，测试题也要随机发放，避免有人抄袭答案，让真正能静下心来理性分析问题的成员行使赔审权利。总结：新事物的产生必然要经历由小到大、由不完善到完善的过程。正如尹铭所说“相互宝和赔审团机制还有很大的提升空间”。相信未来，相互宝的制度设计将会越来越趋于完善，给广大用户提供健康、可持续的互助体系。【声明】我们致力于保护作者版权，部分图片来自网络，无法核实真实出处，如涉及版权问题，请及时联系我们删除。从该公众号转载本文至其他平台所引发一切纠纷与本平台无关。

美国有一个统计数据显示：四分之一的女孩和六分之一的男孩曾遭受性侵，儿童平均遭遇性侵的年龄是9岁，93%的性侵者孩子认识，47%的性侵者是家人或熟人，危险如此之近，远超过我们的想象.....