警惕 | 小额、短期、 500%的超高利率...看“现金贷”如何让人掉进高利贷陷阱？
▌本文来源：新华社
近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑。无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。那么，现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”？
△图/视觉中国
高额利率超法律红线 隐藏收费名目多
“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”……打开手机APP商店输入“现金贷”字样，各平台的宣传语扑面而来。
一家现金贷平台内部人士透露：
现在市场上各种现金贷平台有几千家。这个行业挣钱，可以说是暴利。这一行业的综合借款利率都很高，年化利率别说是500%，甚至1000%的都有。
现金贷通常放款金额在500元至2000元，期限7天至30天。按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36%，则超过部分的利息应当被认定无效。
为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。
在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元，综合借贷年利率竟高达505%。
高额滞纳金、暴力催收、信息泄露……消费者权益受损
此外，现金贷平台还收取高额逾期滞纳金。“钱站”上有一款“现金侠”的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天，还款金额就要翻倍。
△资料图/网络
除了收取高额利息和滞纳金，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段。有的现金贷平台完全无视消费者权益保护，用户信息泄露严重。
月入不足5000、无征信记录人群为主要用户
通过对20多万名已借款客户的相关数据分析，近40%的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、学历相对较低的年轻群体。这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。
△图/视觉中国
区域分布上，借款人数超万人的省份有5个。其中，广东以3.5万名借款人居首位，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。
据了解，我国有6亿人没有征信记录，且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。
多次借贷、多头借贷潜藏债务危机
借贷人群的特点，注定了现金贷潜藏金融风险。调查报告显示，56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2到5次的客户比例最高，达到36.7%。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。
△图/视觉中国
多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍。贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。一旦经济下行压力加大，行业出现大面积的多头借贷和过度授信时，有可能成为爆发债务危机的导火索。
疏堵结合 终结现金贷乱象
针对现阶段现金贷规模扩张迅猛、问题突出等现象，业内人士建议：
1、建立准入制度，明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立从业者的合法地位；
2、建立行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等问题进行限制；
3、对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债等行为，由司法机关介入，形成高压态势；
4、对经营失序、管理混乱的现金贷平台，未按规定通过备案的，坚决予以退出。
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监制/杨继红 主编/李浙
编辑/李嘉欢
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