积木盒子： 藏帆潜行的这一年
从 P2P 切入金融，后面又引入了公募基金和股票的玩法，积木盒子如何用一年时间完成从单点到闭环的布局。
在众多互联网金融平台中，董骏及团队创立的这家公司可能是画风最为独特——富有设计感的多彩 LOGO，配上「积木盒子」这样非金非宝的名称，导致「很多人第一眼看到，想不到是做金融的，都以为我们是做玩具的。」
这个积木盒子确实如七巧板般百变，2013 年 8 月 7 日上线，从 P2P 切入金融，后面又引入了公募基金和股票的玩法。这并不是一时兴起。从上线第一天，董骏对积木盒子就有着清晰的定位，用各类理财产品满足中产阶层的资产组合配置。
目前积木盒子已经完成三轮融资，累计融资约 1.4 亿美元。随着多种金融资产的线上化，积木盒子打造了一个跨产品、跨市场、跨货币的智能金融服务平台，逐渐完成了全品类投融资的闭环。
P2P 只是最初的打开方式
积木盒子成立之初，更像一个汇集多个外部资产渠道的流量型平台，然而这样一个缺乏自身壁垒的平台，注定只能像大多平台一样信奉「流量为王」。积木盒子在「做流量还是做质量」这个问题上选择了后者，2015 年从原来的开放平台更多地转向自营。此外，在 6 月积木盒子上线了一款纯线上的大数据信贷产品「读秒」，和芝麻信用等 20 多家机构进行战略合作，可以在 15 秒内审批 2 万以内的个人小额贷款，这种技术型的信贷产品在国内迄今是领先的。
这一年，积木盒子的房、车、信用贷款的场景化网点覆盖了超过 30 个城市，还拥有了自己的大数据征信体系、贷后服务、不良资产管理服务。
现在看来，P2P 只是积木盒子最初的一种打开方式。积木盒子已积累了丰富的底层资产——信贷资产、公募基金、股票，以及私募和非标的资产。在积木盒子平台上，投资者不但可以投 P2P，还可以投基金，投股票。
董骏把处于 2015 年的积木盒子比作「一艘主动把帆收起来的船」，这艘船并没有一直「等风来」，而是埋头布局修路，建立了一条又一条金融资产线上化的通道。
2015 年 8 月，积木盒子获得基金代销牌照后，已与 80% 的基金公司合作，上线的基金超过 2000 只。这一年年底，美股产品「积木股票」正式上线，帮助中国用户在海外直接炒美股，3 分钟即可完成开户申请，交易佣金费率最低可以达到$1.99/笔，远低于国内外的同行。
「行业最低费率」是积木盒子通过深度布局为自己建立起来的一个壁垒。董骏告诉极客公园：
「我们一直打穿到最底层，切透到了美国的券商，搭建了券商之上的一整套交易体系，中间没有使用第三方服务，拿到的是成本价。」
技术应该帮金融做什么
随着多种金融产品的上线，积木盒子开始打造基于多个产品之上的智能投顾系统，其初期产品「锦囊」也于去年年末上线。
由于积木盒子的核心用户是中产阶层，不是纯粹的股民，适合他们的投资是长期的、被动式的，这种用户属性决定了积木盒子需要不断的教育用户接受这种理念。锦囊以内容为入口，通过不断创造内容，教育用户接受综合配置的理念，并使复杂的「决策—购买」过程变得一气呵成。
在缺乏技术载体的过去，投资者在金融报道中捕捉投资资讯，然后用自己的理解把报道翻译出来「到底应该怎样配置财富？」，可能还需要咨询专家，再把建议转化成交易操作，这是一个漫长而复杂的过程。
在锦囊产品中，行家在文末直接指出了相应的交易策略，投资者可以一键进入资产交易系统进行购买。与传统时代相比，这个决策过程并没有本质上的改变，但技术的加入，让决策流程大幅缩短，用户体验更好，使用成本更低。
在董骏看来，这种用技术「改进」（而非改变）金融的形态，就是科技金融要做的事情：
「我们要颠覆的不是传统对于金融风险和金融知识体系的管理，而是在尊重金融行业已经形成的既有知识的同时，用技术把这个既有知识和能力极大的改进，让它能够以很低的成本给到普通的人，这是我们要做的。」
不靠高收益做噱头，规模只是副产品
当投资者习惯了被理财狂欢中的高额回报所吸引，抑或是对股票社区中那些不停翻番的牛人的膜拜，相比之下，积木盒子确实缺乏一些肉眼可见的「视觉冲击力」——它从来不是一个以高息吸引投资者的平台，那么为什么还是有那么多人选择了这个平台呢？
这里不得不说到积木盒子的「价值投资观」。董骏的投资理念是：「投资的实质从来不是持续获得回报，它的实质永远都是能够以你的风险承受能力去配置资产。」基于这种理念，积木盒子给自己的定位是：帮每一个中产阶级合理地配置资产，让他的资产的价值波动符合他自己的风险承受能力。比起「高收益」，积木盒子把「波动率」看作是更重要的指标。
这种理念投射到产品上，就已经把用户形态天然地进行了分层，把那些希望获得高收益的投机者筛了出去，留下理智的投资者。这也是为什么互联网流量优势，对积木盒子来说很难奏效。
「获取用户是润物细无声的事，没有办法用高收益直接打动用户，只能在产品设计的每一步去尽量提高客户的体验。」董骏说。
在积木盒子的投资方中，小米公司、经纬中国，均投了两轮以上，在业务级的合作方面有很大的想象空间，可以对接到流量上，但积木盒子的姿态却十分保守。
一方面是创业者自身资源有限，另一方面，董骏也有一个原则：
「我们并不是一个『抱大腿』的心态在创业的公司。未来可以看到一些潜在的结合点，但今天的积木盒子还处于打造自身能力的阶段。在这个阶段『抱大腿』反而会抑制了自身能力的发展。信贷管理是一个非常精细的活，能否把客户的风控和服务做好，是快不了的，即使前方能带来很大的流量，要接得住。」
在一份公开信中，董骏称，2016 将是积木盒子精耕细作的一年。而整个行业的创新，都会回归到技术本质上来，2016 年往后，技术的成分会越来越高。
「互联网真正能做到的，就是帮助传统模式降低交易成本，只有做到了这一点，才真正创造了价值。做到这一点之后，规模只是副产品。」
头图来自站酷海洛创意
NOTICE：
他是金融世界里的「冒进派」，也是互联网行业里谦谦君子，在极客公园 GIF 2016 创新大会的「未来头条年度版」，积木盒子创始人& CEO 董骏和大家聊聊技术还可以如何改变金融世界。
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