再也不用怕“老赖”四处逃窜，覆盖全社会个人信用的网络来了

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网络借贷，因为很多互金平台不上央行征信，所以可以借钱不还做“老赖”？

又或者，反正各互金平台之间信息没交流，所以可以任性的远超自己承担能力，东西南北借一圈？

百行征信开业运营后，这些问题不存在，这些“小算盘”打不了！

23日，百行征信有限公司开业揭牌仪式举行。仪式简单正式，宣告了一个新的信用时代开启——百行征信将与人民银行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局，在全社会范围内实现个人征信服务的覆盖。

百行征信有限公司董事长朱焕启

中国人民银行深圳市中心支行行长邢毓静

这意味着啥？从此，借款人无论从银行、小贷还是互金平台上借的钱，都计入个人征信，个人的整体杠杆水平和风险状况将全面、真实地展现。

个人征信服务全覆盖

近几年来，互联网金融依托信息和网络技术得以快速发展，但相应的征信体系尚未有效建立。

网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制，导致潜在风险无法快速识别和有效化解，过度多头借贷、骗贷等行为屡见不鲜。

目前人民银行征信中心的系统覆盖了银证保等传统金融机构，却没有覆盖到互金领域，怎么解决这一困境？

百行征信顺势而生。根据我国征信业发展总体规划，百行征信主要采集个人和企业的借贷及其担保信息、个人负债相关信息等，为依法开展放贷业务的市场主体和其他主体提供征信服务。

目前，百行征信也是人民银行批准的全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构。

作为市场化机构，百行征信将从以下三个位面，与人民银行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局，以在全社会范围内实现个人征信服务的覆盖。

覆盖机构：主要覆盖金融信用信息基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域，这部分领域的信息尚未实现互联互通，信息的价值没有得到充分实现。

服务对象：以往传统征信较难涉及的经济主体，即所谓的“长尾客户”。这部分人群由于缺乏信用记录，难以获得传统金融服务。

产品种类：除传统的信用报告外，还将致力于推出反欺诈、信用评分等增值类征信产品，根据市场的需求，满足市场多样化的需要，提高征信产品的公信力、竞争力及其服务质量和效率。

开业后，怎么做？

我们先盘点一下百行征信的9家股东，分别为：

芝麻信用管理有限公司（蚂蚁金服全资公司）

腾讯征信有限公司（腾讯集团下属企业）

深圳前海征信中心股份有限公司（平安集团下属企业）

鹏元征信有限公司

考拉征信服务有限公司

中诚信征信有限公司

中智诚征信有限公司

北京华道征信有限公司

中国互联网金融协会

这个股东构成可大有讲究。

芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构，是2015年人民银行同意进行个人征信业务准备的市场机构，在前期业务准备中积累了相关经验，探索了非传统金融机构客户信用状况展示和还款能力判断的新方法，具有数据、市场、技术等方面的优势，部分机构还有集团数据资源优势。

中国互联网金融协会则作为国家级市场自律组织，具有会员资源丰富、数据来源稳定等优势。

8家市场机构不是单纯的财务投资者，还要作为股东参与百行征信的公司管理，同时是技术、资源、数据的贡献者与共享者。

据悉，百行征信秉持开放的原则，未来根据市场发展需要将逐步吸纳其他拥有稳定数据资源、成熟信息处理技术的大型市场机构加入。

对于互联网借贷平台的信息共享，百行征信将通过建立合理的利益共享机制、提供高水平的优质服务来引导机构主动接入。

从长期发展来看，只有信息共享才能解决多头借贷，防范信用违约风险在不同平台蔓延的问题；从国外的情况看，借贷机构之间的信息共享是必然；从维护金融稳定的角度考虑，互联网借贷平台接入也是监管的需要。

互联网金融整治的成果

业内人士分析，百行征信将解决互联网金融机构之间的信息孤岛和多头借贷问题，实现个人负债信息的数据交换和共享，全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况，完善借贷等各种金融行为的合理性，为互联网金融从业机构稳健经营和良性发展提供基础的征信服务。

同时，百行征信的成立将提高互联网金融行业的风险管理水平。

互联网金融机构根据百行征信提供的个人征信产品，结合自身的原有数据，形成完备的风控系统，为用户提供更加全面、清晰、安全的金融业务，有效防止互联网金融风险跨机构、跨市场、跨地域转移传染。

中国互联网金融协会会长李东荣也对百行征信提出了希望：

一方面要始终遵循市场经济规律，适应个人征信市场的客观需要，按照金融监管的要求，依法合规地开展个人征信业务，为社会提供合格的个人征信产品。

另一方面，积极促进金融征信体系的完善。百行征信的开业运营，有利于贯彻执行征信监管规则和信息主体权益保护要求，促进征信行业规范健康发展；有利于形成金融信用信息基础数据库的有效补充，建立覆盖全社会的征信系统，推动金融业规范健康发展。

中国互联网金融协会会长李东荣

百行征信如何保护个人隐私

社会上经常把信用同诚信、征信服务，同信息服务相混淆，认识的不清晰直接导致行为的混乱，导致个人信息被过度采集，甚至滥采滥用，大量个人的社交、消费、出行等隐私信息被采集，侵害个人信息隐私权和财产权，危害国家金融安全，危害社会稳定。

据介绍，百行征信将遵循“合理、正当、必要”的原则采集个人的信用信息，坚持四项原则：

——不经信息主体同意不采集；

——与个人信用无关的信息不采集；

——不符合客观公正的产品不推出；

——与信用无关的场景不应用。

在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下，百行征信将依法向信息使用者提供多样化的个人征信产品服务，挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间，降低信息主体的交易成本，让良好的信用记录转化为红利，使信息主体享受到“守信受益”带来的优惠和便利。

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编辑：陈羽

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