你不知道的微众银行：撕去“微粒贷”单一标签，小微信贷业务急扩容

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拳头产品“微粒贷”的预授信用户过亿，累计发放金额上万亿元，借款用户中超820万人无征信记录；

普惠金融触角外延，下沉至80余万户（截至11月末）小微个体户。其中66%的客户为企业贷首贷户，27%客户为企业+个人“双白户”；

首创分布式核心系统，支撑年内亿级客户量、亿级日交易量，与国有大行同等规模水平；

将自主研发的区块链技术开源在媒体版权保护、城市居民证书电子化管理、社区公共事务决策系统、司法存证及仲裁平台等非金场景。

这是成立刚满五周年的我国首家民营银行微众银行的最新成绩单。之所以备受业界关注，是因为其在业务、技术、战略上每前进一步，都代表着民营银行在结构性弥补商业银行普惠金融短板、差异化深耕个人及小微客群路上的探索。

近日，穆迪及标普一致评定微众银行评级展望为“稳定”，这也是我国民营银行首次获得国际信用评级。标志着其影响力正式进入国际投资者的视野。

消费贷根基已稳，小微信贷急速深下沉

除了众所周知的“微粒贷”，微众银行在小微客群上的探索，远比市场认知的要深。

截至11月末，微众银行上线两年的企业贷款产品“微业贷”已覆盖小微企业和个体户80余万户，较首年增长的幅度高达190%。

微众银行将其小微金融业务定位为“深下沉”。从企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下；从授信企业分布看，45%为制造业和科技行业客户，38%为批发零售行业客户。户均借款也充分显示了“深下沉”的特性，“微业贷”户均授信40万元左右，户均余额30万元左右。

深圳市中康瑞环保科技有限公司申请“微业贷”的案例，很有代表性。

中康瑞环保科技公司从去年9月首次申贷，至今共借款300余笔，笔均7万余元；最高一天操作提款28笔，绝大部分借款在1个月内还款，平均用款周期11天。这家公司的高管告诉记者，之所以选择“微业贷”，是因为该产品支持随借随还，算下来一笔贷款利息也就“几百块钱”。如果没有方便快捷的随借随还额度，或是受到一些传统产品对提前还款的提前申请、罚息等种种约束，无法解决自己痛点。

据记者了解，“微业贷”的客户平均贷款使用时长为44天，当前平均使用次数约为3次，资金需求呈现“短小频急”。

“微业贷”66%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录。37%的客户无个人经营性贷款记录；27%的客户既无企业类贷款记录，也无个人经营性贷款记录，为“双白户”。

也就是说，微众银行在将普惠金融服务“深下沉”的同时，基于自身获客、反欺诈、核身准入、授信核额、贷后监控及逾期催收等环节，用自营数据反哺了这些企业在央行的征信数据库。

很多中小银行烦恼的“两增两控”，微众银行可以说达成得不太费力。这背后是微众银行五年累积的包含央行、企业、税务、司法、电力、工商、海关、社保、网络社交等超过30种数据源；同时，围绕企业与法人双维度，建立了包含超过30个模型类别、超过300个子模型的大数据风控体系，覆盖贷款全流程。

微众银行在供应链金融服务领域，同样沿袭了“微业贷”模式，将供应商和经销商主体信用数据、交易数据、物流数据等多种数据综合建模，使上下游企业可以不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品取得授信。

据记者了解，微众银行现已为粮油、日化、日用品等多个民生领域行业上百家头部品牌所辐射的近万供应商与经销商提供了贷款。

在小微贷款规模增长的同时，微众银行的不良贷款率保持在了较低水平。一个可供佐证的数据是，截至2018年末，民营银行整体创造净利润45亿元，而微众银行一家就创造了24.7亿元；当期民营银行平均不良率为0.53%，微众的不良率为0.51%。

除信贷业务外，微众银行还在持续丰富其小微服务的内涵。今年9月，微众推出了针对小微企业的企业金融APP，正式开始提供账户开立、支付结算、融资服务、企业保险等多种金融服务，以及企业财税、缴费、办公等多种增值服务。

将区块链技术开源至非金融场景

自主研发并对外开源区块链技术方案，是微众银行身上日益明显的标签。

截至11月末，基于分布式架构，微众银行共建成286个关键系统、1614个子系统，有效支持了年内亿级客户量、单日交易笔数峰值超4.9亿笔的交易量，达到国有大型银行同等规模水平。

除了将区块链技术应用在与主营业态强相关的供应链金服及机构间对账上，微众银行还将区块链技术应用在了众多非金融领域。

仅记者粗略统计，微众银行区块链技术的外部落地场景至少包括五个领域，涵盖版权、智慧城市、社区运营、司法存证和公益。

首先，版权保护方面，微众银行与主流媒体推出了版权平台，实现版权认证、取证、维权、诉讼全流程线上化。在版权验证环节，该平台使用基于区块链的可信数字身份认证，对作者身份进行唯一标识及存证相关数据，并在链外进行全网数据监测，通过算法自动识别原创新闻和判断新闻是否涉及抄袭，如果发现侵权行为，可自动取证上链。

其次，智慧城市方面，微众银行与澳门科学技术发展基金达成合作，落地区块链数字文凭平台。平台联合澳门多家机构，帮助澳门居民将文凭、学历证书等进行电子化数码管理。

然后，社区治理方面，微众银行协助腾讯开发了一套区块链业主决策系统，用于社区公共事务决策及公共资金管理。该系统通过“人脸识别+政府数据核对+安全证书+密码”的四重体系，做到了投票实名制。

再次，推出司法存证及仲裁平台。微众银行与第三方存证公司和仲裁机构合作，推出司法行业区块链应用“微鉴证”，实现了验、签、存、裁的电子证据闭环。此前，仲裁机构已基于该平台出具了业内首份仲裁书，截至目前，该应用已存证超10亿条。

最后，助力稳定金融市场。今年以来，网贷出清加速，深圳市互金协会发布《深圳市网贷机构良性退出指引》，要求决策事项在网上投票表决。因流程涉及身份验证、债权确认、公告送达等金融级安全要求和技术，普通投票平台难以支持。微众银行便协助开发了“网络投票决策平台”，目前已在深圳20家网贷机构投入应用，导入出借人8万余人，待收本金102亿余元。

编辑：黄蕾

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本期责任编辑：陈梦娜

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