全国首个！“网红”无人车也要上保险了！

韩宋辉上海证券报 2022-01-08

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这个“双11”，无人车火了！

高校师生收快递有了“新姿势”——在重庆等地的全国200所高校里，350辆无人车随时待命。不仅如此，还有高校食堂有样学样，上线无人车送外卖，把饭菜送到学生手上。这饭来张口的，也太香了吧……

但是，你以为校园里的无人车就只会干体力活？错了，它们还能进行思想教育活动！

西安的大学校园里，警察叔叔利用无人车进行反诈骗宣传

随着无人车铺开上路，大家开始关心一个问题：被无人车撞了，该找谁赔？别担心，相关的管理规范来了——低速无人车城市商业运营需要买保险。

无人车已走进快递、环卫等多个场景

这仅仅是无人车走进人们生活的第一站。

10月18日，在京东物流主办的2021全球智能物流峰会（GSSC）上，京东物流CEO余睿宣布，京东物流第五代智能快递车将发布，未来两至三年，京东物流将持续研发及投用数千台智能快递车。

在今年9月底，阿里巴巴集团副总裁、达摩院自动驾驶实验室负责人王刚宣布，达摩院自研的L4级自动驾驶产品、末端物流无人车“小蛮驴”已落地全国22个省份，累计配送订单超100万件（次）。

早在今年4月，美团亮相的新一代自研无人配送车“魔袋20”，早已在抖音、快手上成为新晋网红。

据了解，除了末端物流的配送，无人车还在移动售卖、环卫清洁、室内转运、安防巡逻、农业园林等多个场景发挥作用。

根据Statista数据显示，2015年到2019年，我国无人驾驶汽车行业市场规模扩张迅速，2019年我国无人驾驶汽车市场规模达到98.4亿元。据Research And Markets预测，2021年全球无人驾驶汽车的市场规模将达273亿美元，2026年全球无人驾驶汽车市场规模将达到594亿美元，年复合增长率为16.84%。

无人车商业运营需投保“三者险”

近日，深圳发布国内首部自动驾驶低速无人车商业应用标准《低速无人车城市商业运营安全管理规范》（下称《规范》），将于2022年1月1日起实行。这被看作是无人车商业应用加速落地的信号。

随着无人车铺开上路，老百姓关心的一个问题是：被无人车撞了，该找谁赔？

随着医疗费用上涨和全社会对生命珍视程度的提高，无论是传统车辆车主还是无人车拥有者，都难以长时间自主承担汽车事故所带来的损失，尤其是对他人生命损害所带来的赔偿责任。

这一担忧很快就有望得到缓解。据悉，《规范》共9部分，其中第3部分是《商业运营管理流程、监管存证要求及保险流程》（下称《保险流程》），明确规定低速无人车城市商业运营需要买保险。

《保险流程》明确，使用低速无人车从事运营活动，依据本标准要求，对第三者在低速无人车相关事故中遭受的损失，应投保符合如下保险条件的相关保险。

简单来说，低速无人车运营需投保第三者责任险，且死亡伤残保险金额应不低于100万元。

以保额100万元为例，当无人车发生事故且负有直接责任时，各类赔偿限额如下：

（1）死亡伤残赔偿限额为100万元；

（2）医疗费用赔偿限额为10万元；

（3）财产损失赔偿限额为1万元。

当在事故中，无法确定无人车负有责任时，各类赔偿限额如下：

（1）死亡伤残赔偿限额为10万元；

（2）医疗费用赔偿限额为1万元。

业内人士表示，这个保险与车险中的三者险类似，都是对造成他人身伤害时的补偿。保险金额方面，银保监会近期披露的数据显示，截至9月底，传统车险的商业第三者责任险平均保额达到150万元。《保险流程》要求保额不低于100万元，与当前的人伤赔偿情况大致相符，运营主体应该根据无人车具体使用场景的风险情况确定投保金额。

无人车的车险需求尚待满足

仅仅解决无人车对他人的赔偿责任，是远远不够的。作为集大数据、人工智能等高精尖技术的载体，无人车一旦出现意外事故，其维修费用也会很高。

显然，无人车也需要自己的车险。但目前，国际上虽然有一些关于无人车保险方案的研究，但尚未见能够覆盖所有风险的无人车车险方案推出。

众诚汽车保险总裁郑新认为，自动驾驶技术日新月异，其对保险产品的开发、定价、销售也提出了全新的要求，保险业的风险也在发生显著的变化。这对保险公司的定价能力，尤其是产品开发、迭代的相关能力提出了更高敏捷性、更强承压性的相关要求。

他表示，我国机动车交强险制度建立以来，凭借公益性和保障性已经成为社会福利保障制度的重要组成部分，低速无人车保险的设计需重点以维护交通安全进行社会保障为首要目标。

编辑：陈羽

校对：冯雯君

图编：周洋

制作：季宇亮

责编：邵子怡

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签发：潘林青