“即使有了好日子，也不能任性！资产质量是银行生命线！”平安银行董事长谢永林再谈零售！

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受疫情冲击，有效融资需求不足，今年银行经营形势面临挑战。

6月28日，在平安银行2021年年度股东大会上，投资者几乎齐刷刷地关心疫情影响、该行业绩能否持续增长。该行管理层表示，今年将保证营收各项业务的增长处在行业里相对较好的水平。由于资产质量管理动手较早、控制得不错，拨备可以维持在平稳状态，也有利于支撑利润实现较好增长。

“平安银行零售战略没有变。一家银行大的方向性问题，不宜多变。”平安银行董事长谢永林今日强调说。

他还提到，平安银行此前过了三年多“很苦的日子”。最苦的时候，每年利润比较低，所以没办法用利润来补充内生性资本，这是很痛苦的。

“到了今天，我们日子过得还行，特别想用利润来补充资本。但是考虑到整个宏观经济环境，支持实体经济减费让利等，我们还不能够完全按照我们的想法充分发挥。即使现在有了好日子，我们也不能够任性。资产质量是银行生命线这件事，已经成了平安银行的基因。”谢永林说。

零售再寻突破口

自5年前启动转型以来，平安银行已是市场认可的零售银行，当前正在打造智能化零售银行3.0。

谢永林表示，平安银行坚持零售转型方向不变，可能相当长时间也不会变，但是在策略和打法上，会不断与时俱进调整。但同时，零售业务里还要寻找几个突破口。

谢永林称，新型的银行保险将是AUM（管理客户资产规模）里中间业务收入的重要来源。这项业务不占用任何资本金，平安银行只负责销售和服务，就会得到很丰厚的中收。而这些新的银保服务人员，又会成为未来财富管理业务重要的人才代表。

与西方国家零售银行对比，其中间业务收入中50%是来自于银行保险的销售，但国内银行连10%都不到。“所以平安银行一定要突破（10%占比）。”谢永林表示。

鉴于目前经济环境形势复杂，平安银行今年提升了零售业务风险抵御能力。

谢永林介绍，一是进一步收紧客户的准入门槛，包括调整额度。二是优化风控模型和客户触达、精准营销的能力，让消费金融产品触达到目标对象手中。比如，汽车消费贷款应现在新的形势，还可以做强做大，但是相对高风险信用类贷款，就会把准入标准大幅提升。“这也就是把零售整个信贷组合里的基石类资产比例提升，基础夯得更实，摆布更多的优质资产。”他说。

平安银行今年一季报显示，截至3月末，该行管理零售客户资产AUM（含证券资产）3.36万亿元，较上年末增长5.6%；个人存款余额8395.75亿元，较上年末增长9.0%。

零售不良保持平稳

今年宏观经济形势比较复杂，疫情比较反复，其对零售业务的影响，平安银行管理层坦言感受到这一挑战。

平安银行执行董事、副行长兼首席财务官项有志表示，今年，疫情对于银行的经营带来很大压力，这不可否认。平安银行及时根据变化进行了调整，一是坚持继续加大成本管控力度，包括费用、负债成本的控制等。二是抓住市场机会，比如外币业务、债券投资等，弥补受疫情影响的业务收入。

平安银行今年一季报显示，该行主要做市交易品种交易量市场份额保持市场前列，其中债券交易量的市场份额为2.9%；“平安避险”外汇及利率衍生产品业务交易量108.52亿美元，同比增长76.3%。

对于投资者而言，眼下还担心受疫情影响，银行资产质量坏账风险上升。

平安银行风险总监成建新回应说，今年一季度的整体情况，相对而言还是不错。实际上，从去年四季度开始，该行就关注到整个大环境的微妙变化，当时零售的不良生成有所抬头。但是，到今年一季度，这个曲线没有继续再往上走，而是保持了平稳。

这里有几个原因，一是，零售业务始终是在一个大的稳健策略之下进行的资产组合摆布，对零售的监控、监测是以日平、周平单位来进行，所以始终在动态调整准入门槛；二是，受大环境影响，整个银行业的零售风险都在上行，但横向来看，该行始终保持在行业第一梯队，总体风险收益匹配水平相当不错；第三，要发挥好清收优势，抓紧催清收业务。

平安银行今年一季报显示，截至3月末，该行不良贷款率1.02％，与上年末持平。

另外，对公业务方面，成建新表示，今年将继续维持平稳投放态势，除了交易银行和复杂投融两大赛道之外，今年也在捕捉一些新的机会，比如绿色金融、基础设施等领域，在今年一季度的对公投放中都贡献了比较大的份额。

对于涉房类贷款，成建新表示，未来总体上不会突飞猛进，但是一定兼顾好各方面的目标。无论是过去还是现在，在房地产信贷投放上，平安银行首要考虑的还是控制终极损失。今年，该行会将房地产开发贷款和按揭联动起来，形成闭环；另外还会加大租赁住房、保障房投入，与国企加强合作，同时为优质房企项目提供并购融资，参与并购债承销和投资。

责编：张晓光   校对：张   宇   制作：季宇亮

图编：赵雁旎   监制：林艳兴

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