黄金老：金融科技驱动金融交易变革 打造全新业态
IMI学术委员、苏宁云商集团副总裁、苏宁金融集团常务副总裁黄金老出席了7月15-16日在北京举行的2017国际货币论坛，并在主题五“金融科技驱动下的金融交易：创新与安全”论坛上发表主旨演讲。他指出金融科技给金融交易带来了全方位、多层次的变革，促使金融更深入渗透社会生态。
IMI学术委员黄金老在“2017国际货币论坛”上发布主旨演讲
以下为演讲全文：
从金融发展史认识金融科技
从金融发展史来看，金融业态不断创新，但一直都是在服务实体经济。可是，现在实际上有很多金融机构并没有如此去做。其实，从早期的贸易融资到后来的证券期货，再到现在的第三方支付，所有金融交易的产生都是为了实体交易过程中发生的问题。比如，第三方支付就是为了解决买卖双方小额担保交易。金融科技的发展是解决金融交易过程中的问题，以解决资源在不确定条件下进行跨越时空的配置，本质上是为了降低交易成本。从第一次、第二次、第三次科技革命，每一次金融业都是最先应用这个技术解决一些问题。
金融科技给金融带来九大变革
金融科技给金融交易带来了九大变革，包括技术、生态、渠道、场景、交互、媒介、B2B业务、B2B交易、风控变化。
技术变化上，智能硬件、人工智能、生物特征识别、云、机器学习/深度学习这些金融科技深刻地改变了金融。一方面，金融依托技术获得更多数据，更好管控风险；另一方面，通过技术渗透更多场景，打开新增长点。这些年来，银行吸收了大量的新技术，比如指纹识别、人脸识别、虹膜识别、智能语音、区块链、金融云、分布式数据库、自动化模型风控，等等。
生态变化上，金融科技让金融交易的产业链逐步缩短。金融科技能力让资金端从幕后走向前台，和前端客户的距离更近、和客户需求更匹配、支持更快的交易，交易场景成为未来金融的前端核心，数据化资产成为资金追逐的热点。当下，科技的发展让个人消费者或者是企业财务人员，通过一部手机就可以直接进行操作，交易链条大大缩短，交易成本得以降低。
渠道变化上，金融科技拓展高价值交易连接通道。尤其是在中国，近几年银行业应用金融科技特别积极，借助Fintech重回个人客户交易核心：通过金融云将IT资源供给周期从天降到分钟，降低50%以上IT资源和人力成本；用生物特征识别、线下支付技术、人工智能技术提升APP体验，拓展高价值交易业务连接通道；将低价值维护业务标准化、自动化，用智能设备执行，降低网点成本。
场景变化上，统一身份认证、一键开户、二维码、生物身份识别、大数据风控等技术有力地推动了金融服务场景的拓展。金融科技应用，最早主要是在支付领域，后来到转帐，今天拓展至各大领域，从支付、理财到生活缴费、便民服务再到贷款等多个场景都得到了充分体现，已经渗透到各大金融交易场景的始终。不过，到目前为止，金融科技应用主要是在个人端，企业端才刚刚开始。
交互变化上，一开始通过U盾，慢慢发展到密码，密码先是数字和字母组合，后来是纯数字，而现在语音识别技术获得了极大发展，通过语音使得金融交易更加方便。2016年，Google I/O大会推出的Google Home可与你语音对话，实现互动式交谈；可订购食品、预订机票、管理日程安排；可根据你的习惯，自动调节控制灯光、空调、电视、热水器等智能家居产品。
媒介变化上，生物特征识别推动无感知交易时代来临。从银行卡\现金时代，到移动支付时代，再到无感知交易时代，或许在不远的未来，“人本身”将取代银行卡、手机成为未来自动化金融交易的主要媒介。
譬如，亚马逊的“无人零售”，苏宁的“智慧零售”，还有新零售，都已经成为当今最热的概念，主要是解决线上和线下的智慧化问题，将重构零售金融交易模式。而这背后，机器视觉是支撑的核心技术。
B2B业务和交易变化上，区块链助力低成本跨境支付结算，并催生可信、自动化金融互联网。区块链通过自动化、智能合约、加密算法等重构基本金融要素，可以应用于机构间债券、投资担保、贸易融资等领域，解决金融互信的问题。黄金老建议，可以考虑在国家层面建设统一管理的公有区块链平台，打造可信金融互联网。
风控变化上，基于微数据的集成学习风控是未来趋势。即行为数据等弱数据变量将成为未来风控的基础数据，而物联网风控、大规模集成学习模型、风控预评估成为下一代风控的主要特点。为了应对金融交易的实时、微高频趋势，风控核心将产生革命化的变化，风控更重事前、探针前置、自动集成数据。
以苏宁金融为例，去年交易量超过五千亿元，今年提出万亿目标，成绩的迅速发展，建立在强大而先进的风控水平之上。苏宁金融自主研发的大数据实时风控，覆盖事前、事中、事后，通过基于会员的位置信息、社交信息、身份信息、电商信息、财务信息等数据库注重事前反欺诈防范，通过神经网络主动分析团伙欺诈，可对每秒5000笔交易进行快速风判，每笔交易100ms内完成风判和处置决策。2016年，该系统为1.3亿苏宁金融会员提供全流程、全业务的风险控制，保障了5000亿元的交易安全，让公司整体不良率保持在较低水平。
科技使金融深入渗透社会生态
金融科技，不是噱头，而是为解决实际问题而来。金融科技可以解决安全、风险、成本、机构间可信、服务效率、普惠金融的一系列基础问题，将重构金融生态。比如，生物特征识别将延伸金融服务空间，人工智能提升金融服务的效率，大数据风控提升资产安全，区块链驱动金融互联网自动化、可信、扁平化，金融云降低成本，等等。
金融科技将使金融更深入渗透社会生态。科技使金融嵌入到各个企业的交易环节，嵌入到各个人的生活之中，使金融交易更加方便、成本更低。具体而言，对企业客户，物联网金融、跟单融资助力企业端高频小额的信贷交易；对个人客户，机器视觉提供拟人交互体验，物联网打造实时产品C2B；对生活服务商，集成更多生活场景，获取数据、高频场景；对零售服务商，用流量、体验、云等嵌入到基础零售服务；对互联网服务商，通过电子账户、整体解决方案，支撑互联网+；对硬件厂商，区块链让硬件之间可以自动发生金融交易。
正是基于此，作为一家新生的互联网银行，苏宁银行定位为“科技驱动的O2O银行”，一方面要做服务实业、服务中小微企业发展的领先力量；另一方面发展金融科技和普惠金融，通过差异化的经营、特色化的服务打造金融新生态。
编辑 魏宗 郑畅
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