视点 | 黄金老：金融科技助力普惠金融
The following article is from 苏宁财富资讯 Author 黄金老
各位领导上午好，今天很高兴参加中小银行发展高峰论坛，作为一家小银行，苏宁银行在服务实体经济上积累了一些粗浅的经验，在这里给各位董事长、行长做个汇报，请大家给予指点。
互联网金融大概是从2014年前后开始火爆起来，这两年渐渐归于平静，并饱受抨击。尽管如此，我觉得互联网金融总体上还是一个比较好的风向。今天有幸邀请到江苏银行夏平董事长，他是江苏互联网金融协会的创始会长，现在把这岗位交给了我，我觉得互联网金融、互联网金融协会还是可为的。互联网金融的使命是什么？在我看来，是更好的发展普惠金融。前些年，互联网金融行业搞了理财，带来了灾难性的影响。后来又做贷款，贷款利率却普遍较高。普惠金融是银行界孜孜以求要实现的目标，但一直做得还不够理想，很重要的原因，是技术革命还没有到那个阶段。没有金融科技，做不成或者做不好普惠金融。现在我们讲普惠金融的特点：首先表现在有海量的客户，如果没有精准营销来筛选，你是没有办法做的。我们银行和海量客户都是不见面的，天南海北，这个时候必须要利用生物特征等新技术进行识别。其次，这些普惠客户的资信比较弱，必须要用行为数据做补充，所以需要大数据风控。最后是跨地域的客户，只能借助云服务来降低成本。海量的客户，弱资信，不可能见面，又分布在全国甚至全球各地，基于普惠金融这样的特点，这时候要没有金融科技作为工具，做成这个事情的难度很大。“金融科技+场景金融=普惠金融”，这是苏宁银行的经营逻辑。苏宁银行要利用金融科技加上场景金融，达到发展普惠金融的目的。不同的交易场景，不同的生活场景，金融科技运用其中，以实现普惠金融的目标。把产品嵌到企业的交易环节，嵌到消费者的购物环节，这些都是融合，这也是新金融的概念。前几年，我讲让金融服务像水一样渗透，今天有人把它称之为开放银行，无非就是要实现这样的目标。苏宁银行在经营方式上做了一些优化。过去我们做金融，要有资金，要有人才。今天多了两样东西，流量和数据，这样科技才有用武之地。苏宁银行成立只有两年的时间，由于自己的能力有限，资源有限，所以我们聚焦特定领域，集中做上游的供应链和下游的消费者。中小银行一方面要聚焦，还要强调业务层面的基本均衡，以防范特定业务的政策风险。比如，很多银行聚焦消费金融，这两年收益非常可观。但肯定会遇到很大政策挑战，例如，台湾地区就规定银行对个人的全部消费贷款大致不能超过个人年薪的2倍。如果政策方向突然转变，对这些银行的冲击非常大。P2P公司的全军覆没，值得警惕。所以，中小银行，固然要强调聚焦，但如果只聚焦于一点，还是有问题。当前，消费贷款被中小银行做得非常热，如果突然遇到政策刹车，其冲击也会非常大。苏宁银行虽然是家小银行，但我们强调业务层面的平衡，供应链金融、消费金融、微商金融、财富管理，都是我们的主业。截至今年6月末，苏宁银行的资产超过600亿，整个下半年将坚持高质量发展。苏宁银行服务小微企业，专门开发了“微商贷”小微金融产品。一类是基于专有交易场景，主要服务苏宁生态圈的易购平台商户、加盟商、经销商、物流售后服务商、餐饮商户等。这里讲一个案例，烟酒摊主老王，经营一家小卖部15年。今年中秋节前，老王收到了苏宁银行发放的一笔2万元贷款，这是他人生的首笔贷款。这背后，是苏宁银行依托小卖部多年的烟酒订单信息，将场景和金融科技相结合，为类似老王这样的从未获得过银行贷款的小微商户提供贷款支持。苏宁做零售有积累，也有体会，同时也在全国开了6000家便利店，加盟店也有5000多家。基于场景和交易，苏宁银行对这些数据进行分析、建模，然后给小微商户提供各种高频的融资服务。另一类则是通用的，主要基于公共数据，如工商信息和纳税、发票、征信等数据，运用大数据风控技术，分析企业经营情况和诚信水平，为微小商户提供信用贷款支持。今天说服务微小商户，对我们这些小银行来讲，就要借助科技。在给微小商户放贷款的过程中，几个主要环节都要有一些方法。比如，找目标客户的过程中怎么找到想要借款的目标客户，依靠星象精准营销系统；准入全自动审批，依靠天衡审批模型系统；小微做了那么多，怎么对它进行风险预警，仰仗伽利略风险预警系统；最后它如果出现不良贷款，需要千寻智能清收系统来帮忙。就客户来讲，基于苏宁自己的生态，以及苏宁之外的生态，我们都要通过产品引流或产品嵌入，来寻找适合我们的目标客户。确定客户，接下来审批，主要是看这个企业主、企业本身，看这个行业的一些征信数据和它的场景。苏宁银行企业风险预警现在做了一万多户，将来会做到十万户，实时对这些企业进行预警。现在国内也出现了很多工具，我们也花了一些时间做了预警平台，把所有的客户放到这一平台里面。这个平台不仅有公有的数据，还加入了现场尽调信息，将来也会逐步细分，会有人专门做场景，使这个预警做得更好。现在我的手机每天都可以收到最新的企业风险预警信息，效果还是很明显的。小微企业客户都是民营的，我们对它的关联关系、投资图谱、股权关系和实际控制人都要有分析，各个银行都要总结经验。做信贷业务最大的核心点，就是它是什么你就按什么标准来评估。比如，资金实质是流向房地产业，但你按照制造业企业的标准评估它，就会犯下很多错误。苏宁银行现在服务小微客户12550户，发生额75.3亿，余额30亿，户均60万。明年我们的目标是要做到10万户，户均会降至30万元以内。小微企业风险较高，这是行业共识。现在有些银行宣称小微金融不良率很低，0.8%或者1.5%，这是违反常识的。日本号称是全球小微企业的典范，其小微金融的不良率是7.11%，日本的大企业不良率是0.58%，高了12倍。我认为，如果真的是做小微金融，不良率怎么百分之一点几呢，更不可能零点几，小微企业的风险肯定高，相当高。大数据风控，金融科技，能够分散风险，却不能减少风险总量。我很认同金融监管部门的说法，金融科技改变不了金融业不确定性（风险）高的行业特性。数字金融，和传统金融相比，也有其自身的独有风险。一个是数据风险，即数据缺失、数据中断、数据合规以及数据造假的风险。数据本身是一个风险来源。比如这段时间政策层面进行大数据治理，导致个别数据源中断，继而业务中断。银行贷款断了，贷款企业的资金链也断了。这背后涉及到数据的合规获取。这些年由于缺乏政策规范，大家对于数据获取的一些手段习以为常，以为可以一直持续下去，但从现在看，一旦政策层面出现大的变化，风险就会非常大。此外，像关键数据的缺失、像数据造假，都会给金融科技的应用带来挑战。另一个是技术风险，就是讲我们的技术算法行不行，受攻击时顶不顶得住。技术越来越重要，技术本身也就成了风险源。很多时候，模型就像一个黑箱，从营销到风控全都要过这个黑箱，一旦有什么意外导致黑箱失控或失效，就会带来很大的冲击。
讲这些风险，并不是反对科技的应用，而是说在运营新技术的过程中，我们要始终保持审慎的态度，努力把握创新与安全的平衡。2015年我刚加入这个行业的时候，经常讲，我们坚定地拥抱互联网，同时坚守金融业诚信、审慎、稳健和盈利的经营本质。编辑 李昂
来源 苏宁财富资讯
责编 金天、蒋旭
监制 朱霜霜
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