黄金老：疫情持续影响与中小银行自救措施

导读

4月27日，由中国人民大学国际货币研究所（IMI）、中国人民大学财政金融学院货币金融系、中国人民大学中国银行业研究中心联合主办的大金融思想沙龙（总第182期）“疫情下商业银行全面风险管理和压力测试”线上研讨会成功举办。IMI学术委员、江苏苏宁银行股份公司董事长黄金老出席沙龙并参与研讨，他认为：目前疫情对经济持续的影响已经达到一个临界点，需要更大力度的政策，特别是总量政策来发挥作用。在此情况下，中小银行应适应疫情常态化，提高数据风控能力，提升全流程线上贷款的占比，加快债务重组，纾困市场主体，增强远程银行能力。

以下为发言全文：

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宏观层面：疫情的经济影响及相关的政策建议

这次疫情持续的时间太长，从2020年2月到现在已经是达到了26个月的时间，经济主体没法承受这么长时间的经济社会生活的持续中断，整个社会经济到了一个临界点。去年夏天已经是临界点，很多中小企业永久性消失。今年前段时间东北发生疫情，由于东北地区和国内经济联系比较少，影响尚不大。但是从3月份以来，上海疫情的经济冲击则十分巨大。

去年年底，中央经济工作会议对中国经济的描述为需求收缩、供给冲击、预期转弱。今年元旦以后，需求收缩巨大，在三四月份存在非常剧烈的预期转弱。银行业真切地感受到“需求收缩”“预期转弱”的巨大冲击，直接表现就是客户的贷款需求骤减，这是过去多年没有过的。金融部门采取了较多的扶持政策措施，但是市场主体的经营中断，选择躺平的也明显增多，金融政策的作用有限。

疫情对商业银行的影响表现为：市场主体经营中断，个人收入中断，商业银行的尽调和贷后管理的一整套风险管理流程也被中断，造成较大的影响。尽管国家在疫情期间出台了很多较好的政策，但是政策的力度仍然不够。货币政策是总量政策，而近年来出台的政策大多为结构性政策，长此以往，可能达不到差异化的目标。

例如，最近一周以来，国内经济的变化与政策存在较大的关系。在4月中旬，全社会预期国家会有更大力度的金融政策、财政政策出台：市场预期降准下降0.5个百分点，但是在4月25日，降准只下降了0.25个百分点；市场预期LPR会下降，但是LPR仍然是3.7%。政策力度不及市场预期，上证指数跌破3000点。但政策调整纠偏速度很快，随即的外汇存款准备率就下降了1个百分点，宽松的预期重新确定，股指回到3000点上方。

适当调整利率。我国近几年一直要实行正常的货币政策，利率为正，但目前较难维持。有必要降低利率。因为如果不降低存款利率，贷款利率降低的空间便十分有限。在存款利率中至少存在25%是机关团体、行政事业单位存款，该部分利率的降低能够切实减轻金融机构利息负担，进而降低客户的贷款利率。如在2008年11月27日，央行一次性降低108个基点的利率，效果较好。因此，尽管美国加息政策导致利率调整窗口较小，利率仍需要做出适当的调整。

稳汇率。资本流动的方向已发生变化，人民币大概率要跌破7。股票市场和资本市场剧烈的变动，亦与资本大规模流出存在密切的关系。

综上所述，目前疫情对经济持续的影响达到了一个临界点，需要更大力度的政策，特别是总量政策来发挥作用，并辅之以社会政策。

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中小银行在疫情持续的情况下，如何进行生产自救与管理自救

疫情对中小银行的冲击比对大银行更大。因为大银行的客户较大部分是政府平台、央企国企，这些企业受到疫情冲击较小。中小银行客户主要是服务业、中小制造业以及消费者。服务业是疫情冲击最严重的行业。因此，中小银行受到疫情冲击远大于大型银行。

目前的疫情至少还要持续6个月，这种状态下，中小银行如何自救？最重要的是银行业要适应疫情常态化。

江苏苏宁银行成立5年来，资产年均复合增速61.09% ，营业收入年均复合增速120.79% ，在民营银行序列中表现较好，现已成为全国第三家资产破千亿的民营银行。截至2021年底，本行总资产达到1012.21亿元，实现营业收入34.56亿元，净利润6.03亿元，不良率1.01%，拨备覆盖率251.07%，拨贷比2.54%，流动性比例108.35%。本行应对疫情冲击，主要措施就是提高全流程的数据风控能力，提高线上贷款业务占比。同时，内部管理上，大力提升远程银行、在线办公管理的能力。

实现更简单的数字金融服务，能够大大减弱疫情对经营的影响。本行基于“科技使金融更简单”使命，通过运用数字技术改造传统金融服务，实现简单、便捷的数字金融服务。一是用户使用更简单。开发移动展业系统，基于OCR识别、人脸认证等技术，实现个人用户1分钟开户；企业开户最快12分钟完成，成为江苏省开户最快的银行。全省银行中，首家采用6位纯数字构成的简密，进行身份核验，使得用户开户、登录和转账时密码好记、好用，背后则是复杂的反欺诈技术，同样保障账户交易的安全。消费贷款、小微贷款、产业链贷款实现秒批秒用，支持用户随时随地在线完成贷款申请、提款、还款全流程。二是银行员工操作更简单。大力应用无纸化进件、智能机器人、远程银行技术，重塑260多项业务流程，实现操作更简单。三是保持低成本运营。通过科技手段应用，提升精细化、自动化运营水平，提高经营效率，持续降低经营成本比，2021年本行成本收入比21.97%，显著优于同业32%的平均水平。只有成本低了，才有给予客户更大的让利空间。

在疫情持续性影响下，中小银行也要面对现实，进行适当的债务重组。国家已在前年推出了对小微企业延期还本付息政策。疫情持续时间过长，市场主体无法进行连续经营，银行业需要结合实际情况，采取降低利率、债务重组等措施，纾困市场主体。

内容整理：孙宁

本文监制：安然

版面编辑  徐诗惠

责任编辑  蒋旭、李锦璇

总监制  朱霜霜

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中国人民大学国际货币研究所（IMI）成立于2009年12月20日，是专注于货币金融理论、政策与战略研究的非营利性学术研究机构和新型专业智库。研究所聘请了来自国内外科研院所、政府部门或金融机构的90余位著名专家学者担任顾问委员、学术委员和国际委员，80余位中青年专家担任研究员。

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