刚成立即获得联想之星天使投资的优加健康，如何撬动千亿健康险第三方服务市场？

健康保险，受益于政策鼓励、保险产业链完善、居民健保意识增强等，成为了保险行业发展最快的一个分支。据保监会数据，从2012年开始，健康保险年均复合增速超过30%，2016年规模已至4042亿元，预计2017年超过4200亿元。

健康保险的发展，离不开第三方保险服务（TPA）机构的有力支撑，此类公司为健康保险公司提供了险种设计、销售支撑、投保人管理、数据挖掘等诸多服务，完善了健康保险体系，为建立层次丰富、服务健全的健康保险体系打下了基础。

在健康保险飞速发展的过程中，第三方保险服务公司也如雨后春笋般冒出。北京优加健保健康科技有限公司，即为新成立的众多第三方保险服务公司之一。

日前，动脉网采访了优加健康创始人王艳萍，听其详述了对健康保险和第三方服务市场的看法，以及优加健康的产品和市场规划。

打造专业健康险第三方服务平台

王艳萍在健康保险行业十余年，是爱康国宾、平安健康、泰康健康早期创始团队成员及筹备组人员，亲身经历了健康险与健康管理在中国早期发展的十年。历任平安健康医疗网络部、重点客户部总经理，泰康健康医疗管理部总经理等。创始团队其他成员来自保险、医疗、互联网领域，拥有丰富的管理及业务经验。

今年6月，创始团队组建完成。团队甫一组建，就拿到了国内顶尖医健投资机构联想之星的天使轮投资。

王艳萍告诉动脉网，优加健康定位为连接医疗、保险及投保人的第三方服务平台，提高商业保险公司的服务及风控能力，提升投保人的服务体验，提高医疗机构的运营效率。

围绕第三方服务这一核心，优加健康现有两个核心品牌：其一为产品品牌“重疾无忧”，即就医前通过智能导诊系统为客户推荐恰当的医疗机构，就医中通过押金垫付，病案管理等提供给客户押金费用的支持专业化的医疗方案建议，就医后提供给客户直赔服务。

同时设立“医学顾问”专岗，为投保人提供线上线下结合的就诊咨询和帮助；其二是“医保无忧”跨界交流沙龙，该活动主要为保险、医疗机构提供沟通交流平台，讨论当下热门的医疗保险议题，促进保险与医疗机构的理解与深度合作。

据王艳萍介绍，优加健康现已签约多家一线城市的知名三甲医院，也与多家保险机构达成合作，业务已进入实质性运营阶段。

健康险蓬勃发展带来市场机会

 作为健康保险行业的资深专家，王艳萍选择以第三方服务作为切入点创业，与其看好健康保险及保险第三方服务的发展潜力不无关系。

她表示，国内健康保险行业经过了十几年的发展，已到了爆发周期，对第三方服务的需求也非常迫切。

从健康保险发展时间节点上看，大致可分为三个周期：

• 其一是2005年到2014年，彼时行业处于萌芽期，人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康相继成立，市场上长期也仅有这四家专业健康险公司；

• 2014年之后，健康险公司开始扩容，太保安联、复兴联合、瑞华健康先后获批，业内对健康险业务也开始跟进；

• 2017年，可以看做健康险发展的“新元年”，健康险公司业绩明显抬头，四家同比明显增长，三家同比翻倍。

“随着健康险逐步走入大众视线，专业健康险公司的业绩正在好转，此前亏损情况开始逐渐收窄。同时，健康险公司开始扩容，目前据不完全统计，已有50多家健康险公司正在等待牌照批复，包括腾讯、百度、阿里、京东等互联网巨头亦在加速进入保险领域。”

在快速发展的同时，健康保险行业也存在不少待完善的地方。

目前市面上健康险由寿险公司为主导，长期重疾险占比最多，医疗险则处于快速增长阶段，长期护理险、失能险占比皆很少，而整体健康险保费收入在寿险公司里，又只占到很少的比例，在这样的情况下，寿险公司在内部分配资源上有所偏倚，且缺乏专业医疗健康人才，无法专业化运营。

另外，由于个人健康险逆选择风险大，再加上社保为主要支付方，商业保险公司对于医疗机构话语权较弱，目前两者尚处于未紧密合作状态。因此保险公司无法有效、合理的对医疗行为、费用进行控管。

正应如此，第三方保险服务公司才有发力机会。其以第三方身份促进医疗机构和保险公司合作，建立优选医疗服务网络，同时以技术手段、数据挖掘等方式优化健康保险流程，以控制医疗费用支出。

王艳萍还告诉动脉网，国内健康险公司缺乏专业管理能力，往往不敢扩大经营范围，引入第三方服务将有效提升其风控能力和服务水平，提升健康险业务的有效供给。

另外，健康险公司将管理服务外包是一大趋势。

“为了提供有效的管理和服务，各家公司都必须建立相应的平台并投人大量资源，而一些业务规模较小的公司或主营业务不为健康险的保险公司，往往会面临经营成本过高的问题。”

第三方服务公司可为中小保险公司提供专业的医疗健康服务，帮助保险公司减少在人力、设备、医疗网络拓展、信息系统等方面的投入，提高运作效率和服务质量。

高速增长势头仍将持续

王艳萍认为，健康保险市场规模扩大主要受益于两个方面：

• 其一是政策驱动，包括鼓励健康险发展、个人税优健康险试点、健康险与医保联动、“保险姓保”等；

• 其二是市场创新能力增强，以“百万医疗险”为代表的中端医疗险爆发，激活了中等收入人群对商业健康险的需求，同时在营销方式上，出现互联网传播、互联网投保等新方式，健康保险的可及性更高。

政策导向加上产业层面的积极尝试，健康保险市场有望迎来爆发。据证券研报，5年内我国商业健康险规模将增至5000-7000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块。

王艳萍表示，在功能定位上，商业健康险应作为全民医保的补充，为投保人提供基本医保之外的额外保障。

“医保的特点是‘广覆盖，低水平’，随着居民收入增加以及健保意识增强，基本医疗保险已不能提供满足中高收入人群的保险、医疗服务需求，商业医疗保险则很好地契合了这种需求变化。”

中产阶级的崛起激活了商业健康险的增量市场愿。据麦肯锡预测，到2022年，76%的中国城市家庭将达到中产阶级的收入水平。而中产阶级的消费意愿中，“健康情况”相关的消费倍受重视。

从发展方向看，政策亦鼓励健康险与医疗机构和健康管理公司合作，这无疑对优加健康这类第三方管理及服务公司带来了政策“红利”。

如11月15日发布的《健康保险管理办法（征求意见稿）》提到，健康险产品应与健康服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。

同时，保险公司经营医疗保险，应当加强与医疗服务机构和健康管理服务机构的合作，积极介入医疗服务行为，监督医疗行为的真实性和合法性，并可对医疗费用支出的合理性和必要性提出建议。帮助缓解医患信息不对称和医患矛盾纠纷问题。

新修版“健康保险管理办法”，释放了监管层对推进健康保险发展的积极信号，其中健康保险与健康管理、医疗服务相结合的内容适应了商业健康险发展的需要，丰富了健康保险发展内涵。

“优质医疗服务已成为商业健康险竞争的重要一环，市场需求大；在投保人就诊流程和支付流程上，第三方服务公司的发力点也很多。”在王艳萍看来，第三方保险服务公司的发展将由以上刚需带动。

良好的市场趋势加上精准的切入点，使王艳萍对优加健康的发展信心十足。她表示，优加健康将继续拓展优质医疗资源，挖掘保险机构和医疗机构的需求，开发专业险种及健康管理规范，真正做到医、患、险三者受益，与健康保险行业一起成长。

文|高康平

微信|changyoudashijie

添加时请注明：姓名-公司-职位

后台发送关键词即可获得相关好文

网站、公众号等转载请联系授权

如果您正关注“医药流通”，欢迎报名参加12月15-17日在北京举办的“2017未来医疗100强”论坛，我们将专设“医药流通平行论坛”，邀请产业知名专家与多位企业高管，探讨政策、新技术、电商如何影响医药流通领域。长按上图报名。

近期推荐

2017年年终盘点

声明：动脉网所刊载内容之知识产权为动脉网及相关权利人专属所有或持有。文中出现的采访数据均由受访者提供并确认。未经许可，禁止进行转载、摘编、复制及建立镜像等任何使用。