玉环医改（三）：银行企业保险多方联动打造“互联网+”特色

玉环医改在坚持“政府主导”的前提下，链接了银行、企业以及保险机构。旨在改善医疗服务供给途径，通过线上线下相结合的运营方式，唤醒参与者关注健康，投资健康的意识，从而改变百姓就医行为，达到控制医疗费用、提升玉环整体健康水平的目的。

玉环市卫计局党委委员董寅主导设计了一个由玉环农商银行、中国人民健康保险公司浙江省分公司、微医集团以及金域检验检测公司等多方参与，将健康管理服务融入金融产品和商业保险的“互联网+”特色项目。

往期回顾：

玉环市农商银行：以慢病管理为切入点，改革医保支付

玉环市在全国率先探索实施“健康+金融”项目慢病管理计划，通过“互联网+”将健康管理服务融入金融产品和商业保险，确立了“健康+金融”项目，由玉环市卫计局对玉环农商银行进行统筹指导，中国人民健康保险公司浙江省分公司共同参与到其中。

据悉，玉环市卫生和计划生育局向玉环各银行发函寻找“健康+金融”项目合作银行，只有玉环市农商银行1家进行报名，经审核符合要求，因此由玉环市卫生和计划生育局提供“健康+金融”项目设计思路，玉环市农商银行负责项目运行。

玉环农商银行作为玉环市的本土银行，以普惠金融为己任，努力让每一位玉环市市民享受便民、惠民的金融服务。“健康+金融”项目是一项民生工程，玉环农商银行旨在利用银行资源，给玉环市民提供更多，更广，更全的服务。

医改中的支付环节改革是重点。此次玉环在医保支付方面的重中之重在于慢病管理。

据了解，大部分慢性病人自费负担重，市面上也缺乏针对慢病的健康险产品。在玉环市每年医保支出经费里，高血压、糖尿病占比最高，这些慢性病消耗了大量社会资源，因此“健康+金融”项目慢病管理计划就从这两种慢性病种切入，通过改革医保支付来进行慢病管理改革。

玉环农商银行联合中国人民健康保险浙江分公司共同开发商业金融健康保险、“互联网+健康”管理软件等项目，通过推出“财·康同行”存款产品，改变传统以利润形式回报存款客户的模式，为存款客户提供当前常见健康隐患的预防及改善的健康服务。

“财·康同行”存款产品主要面对高血压或糖尿病等慢性病患者，产品期限为1年，产品每月发行，发行期间为每月的1日至15日，以5万元为1个份额进行认购，每个份额可获一年的综合健康管理服务。综合健康管理服务包含：健康管理服务、重大疾病保险、住院医疗健康保险服务、健康检验检测服务以及社工组织人性化服务。

从2018年9月份开始，18至65周岁的高血压或2型糖尿病慢性病患者，只需在每月1至15日到玉环农商银行任一网点存款5万元并签订知情同意书，就能购买为期1年的“健康+金融”项目慢病管理计划专属产品，并享受0.31%的收益率。之

后银行会与保险公司进行核对，经中国人保保险公司核保成功后，银行会利用存款收益赠送市民商业健康保险、家庭医生专项、社工帮扶、健康检验检测和可穿戴设备等多项服务。核保不成功，则不能购买项目产品。

据悉，该产品在利润上是亏损的。玉环农商银行也一直努力打造“政银合作”，前期与社保合作推出了“社银联通”项目，与公积金中心合作推出“网点延伸”项目，与市场监督局合作推出网点自助办理营业执照项目，与行政服务审批中心合作推出“政府E站”项目，将各行政事业单位的业务延伸到该银行网点来办理。

而此次和卫计局、微医、人保等单位合作，增加了玉环农商银行“政银合作”项目，且该产品的发行为客户提供了多元化的金融服务，增强了该行在当地金融市场的竞争力，拓宽了获客渠道。

中国人民健康保险：发挥经济补偿和杠杆作用，降低群众医疗负担

健康保险是慢病人群与社区医生的链接器，中国人民健康保险浙江分公司在“健康+金融”项目中主要发挥两大功能：

一，提供保险保障，针对高血压及2型糖尿病这两类慢性病人群设计慢病并发重大疾病和慢病住院自费医疗保险，提供优质的保险服务；

二，采用双重激励机制，通过健康积分计划激励参保人主动参与健康管理，通过健康管理激励计划提升家庭医生提供健康管理服务的积极性。

据悉，该项目的创新激励机制是，老百姓可通过互动参与来提高保险额度。参保人群除了获得基本保险保障，还有健康管理的浮动保额激励。老百姓的医保目录分为医保目录外项目和医保目录内项目。医保目录内主要是个人承担和社保支付两块内容。

医保目录外的自费项目通过“基本保额+浮动保额”共同承担。在自费范围内，玉环市民可通过“健康社区”小程序连接健康数据，参加健康活动获得积分，如运动、健康问卷、遵从医嘱等，补偿“基本保额+浮动保额”，积分越高，补偿额度越高。

计划中的健康保险是专管医保不管的自费医疗费用，并且会随着当事人积极配合医生指导参加健康活动逐渐增大保险额度，最高可赔付至10万元。

“健康+金融”项目为参保人提供了线上线下两种理赔选择。

1、参保人在玉环市人民医院、玉环市第二人民医院、玉环市中医院住院后，刷医保卡，与社会医疗保险同步结算，不用垫付医疗费。

2、疑难案件可申请线下理赔：针对异地就医等情况，可前往医保专门窗口提交发票、住院病历等材料办理理赔。

项目增值服务除了赠送“医路有你”卡外，还赠送参保人一年一次的杭州市区就医陪诊服务。通过拨打卡上提供的号码联系客服，将有健康管家主动为参保人安排预约挂号，提供就医陪诊服务。

引入保险机制，可发挥保险的经济补偿和杠杆作用，降低慢病人群医疗负担，同时通过双重激励机制，增加参保人和社区医生积极性，有助于打造“健康保险+健康管理”服务闭环。

慢性病人群参加“健康+金融”项目，一方面可以更好地享受签约医生提供的健康管理服务，通过健康社区平台更好地参与个人健康管理。另一方面慢性病有较大概率进展为重大疾病并发症，产生大额医疗费用，通过参加保险可以有效降低远期经济风险。

据悉，有高血压及糖尿病等慢性病1年内未住过院的患者，可以参加“健康+金融”项目。

玉环项目的创新点之一，是利用客户存款收益为其提供商业健康保险、特别是为慢病人群提供医保外费用补偿的保险，起到了降低群众疾病负担的作用。

微医：搭建信息化平台，创新慢病管理模式

在玉环的“健康+金融”计划中，互联网医疗企业主要为其提供信息化支持。

根据相关预算，玉环市卫计局通过公开招商引资的方式确定来合作企业以完成玉环市“健康+金融”项目相关的信息化平台（即玉环市健康共同体商业保险信息化项目）的搭建工作。玉环市通过门户网站进行招商引资，最后确定了微医集团（挂号网），其他企业参与方则由银行确定。

为助力玉环市医疗改革及健康玉环战略落地，微医集团发挥医疗健康科技平台优势，负责打造健康社区信息化平台，创新慢病管理模式，促进互联网+医疗健康发展。

在整合玉环的健康医疗和保险保障的需求后，微医依托互联网和医疗健康资源，提供了具有大数据分析能力的信息化平台，构建了玉环区域慢病管理健康信息平台，汇集了各方健康信息，接入保险服务，便于居民进行自我健康管理和获得保险服务。

“健康+金融”项目基于微医云的健康医疗大数据能力，打通了个人、医院、医保、商保多方数据，开发大数据分析管理后台，由微医商保平台支持商保用户在医院就诊时的医疗费用商保理算。

在信息化平台建设中，主要有以下几个创新点：

1、“一站式”解决健康管理与健康保险服务需求。

为方便用户更直接看到日常健康数据、进行自我健康管理，微医基于健康社区信息化平台开发了在微信端使用的“健康社区小程序”，玉环百姓在社区就能享受优质医疗和健康服务，真正实现远程问诊以及“大病不出县”。

2、开发了应用小程序，居民轻松进行自我健康管理。

用户通过小程序即可上传健康数据建立健康档案、享受专业医生健康管理指导、健康科普教育等健康服务，同时还可以在线办理投保、人社数据风险评测与校验，健康积分兑换保额、定点医院理赔并查询保险详情，真正做到“最多跑一次”。

3、智能投保资格校验、保单查询、理赔等保险服务。

除了提供平台及运营支持外，为了提升玉环市基层医生的中医水平，微医还为玉环家庭医生团队提供悬壶台中医智能诊疗系统，满足基层居民对中医药的需求。

悬壶台中医智能诊疗系统是微医运用“中医辨证论治系统”，结合互联网、人工智能技术，构建的中医健康信息云平台，提供中医电子病历、辅助开方、心脑血管疾病、中医药知识库、中医治未病、集成 HIS 系统串联服务，普及和提升各级医疗卫生机构的中医药服务能力和诊疗水平。

悬壶台中医智能诊疗系统目前已接入全国320多家中医馆，累计辅助开方量超过220万张，服务超过97万基层百姓。

由微医负责打造的健康社区信息化平台，整合了智能可穿戴设备、商业保险、基因检测等机构的产品和服务，可为辖区居民提供全方位、全周期的健康管理与健康保障。

通过市级医院、基层医院、健康小屋以及个人检测数据的全方位互通，提供全面的评估，管理依据，方便群众自我健康管理，实现信息高效统一传播。

金域：探索区县检验市场，赋能基层

除微医外，这其中还有一个重要角色——金域检验检测公司。金域作为唯一一家第三方医学检验机构加入玉环“健康+金融”项目，共同助力健康玉环建设。

金域医学作为玉环市“健康+金融”项目的重要合作方，有如下的优势：

1、金域医学作为国内第三方医学实验室的领军企业，每年年检测标本超5000万例，能为临床和科研提供约2500项检验项目，是我国能提供检验项目较为齐全的医疗机构之一；

2、金域自主搭建了一批优质的检测检测高新技术平台，能够很好地为项目提供检验检测服务，确保每一份标检测的高效和准确；

3、金域在我国内地及香港地区拥有37家医学实验室，通过总部级实验室、省级区域中心实验室、省级实验室以及地市级实验室四级网点的设立，将上门服务网络延伸至乡镇和社区一级，覆盖全国90%以上人口所在的区域，能很好地满足“健康+金融”的项目要求，将优质的医检服务下沉到基层机构。

金域作为该项目检测环节的参与方，为参与项目的群众提供高血压、糖尿病的检测，同时和玉环市各级医疗机构、基层卫生院共享金域医学集团的技术和专家资源，为区域内居民提供专家咨询，帮助基层医疗机构提升检验能力。

据悉，金域医学在该项目中具体将承担以下工作：

1、助力提高玉环市县级医院和社区的慢性病检测能力，开展检验项目包括：电解质、肾功能、糖化血红蛋白、胰岛素等测定和基因项目检测等；

2、共享专家及技术资源，为区域医疗机构提供专家现场指导、医护人员技术培训等。金域检验检测公司还与中医院共建了“病理诊断中心”，由金域检验公司的病理专家团队为其提供服务。遇到难以确诊的疾病，中医院病理科取样后可直接送至杭州进行化验，市民只需等待检验报告即可。

这种方式不仅提高了检验报告的准确性，也为居民为给玉环百姓提供方便、可及的自助式健康检测服务，玉环市还在各基层医疗机构设置了规范化居民健康小屋，同时开展健康教育和个体化健康指导。全市社区自助式健康检测点覆盖率达36.4%，基层医疗机构健康小屋覆盖率达100%。

近年来，金域医学顺应医改方向，积极探索区域检验市场发展，致力提升区域整体医疗服务能力，其中玉环市“健康+金融”项目也是金域在区县检验市场探索的一种形式。

通过整合式医疗服务体系，实现多方共赢，互惠互利

玉环希望通过此次医改，打破残余的独立医疗服务体系，冲破管理式医疗服务体系的障碍，建立一个整合式医疗服务体系。

玉环通过“互联网+”，改善了医疗服务供给途径，以互联网信息化手段，将健康管理、诊疗服务和保险服务延伸到移动端，丰富服务的内容，提升便利性和满意度，带动群众改进健康管理方式。

通过互联网和物联网手段，聚集居民全面的健康信息，运用移动健康管理平台，对居民实行全程健康管理，让居民获得好的健康服务体验，促进自我健康管理意识和技能提升。

通过家庭医生、健康专员、新闻媒体等途径，居民可以了解到玉环健康+金融慢病管理计划，到玉环农商行各经营网点办理手续参加，获得健康管理和慢病保险保障服务，提升健康水平和医疗保障水平。

通过引导辖区符合条件的慢病居民参加玉环健康+金融慢病管理计划，对居民开展健康管理，基层医生可以获得健康服务费，每年度健康管理绩效考核还可获得奖励。

总的来说，玉环医改“互联网+”特色项目的意义在于，不仅使玉环居民获得了额外保障，增加了居民医疗服务获得感，更重要的是通过这种方式提升了整体健康水平。

对商保和银行机构来说，不仅使二者获得了大量的新增客户，降低了核保理赔的成本，更能帮助其拓宽产品渠道，开发具有针对性的保险产品。

而对微医以及金域这样的医疗服务企业来讲，参与到医疗供给改革中本身就是对其服务和产品的一种肯定和鼓励，也能够帮助其提升品牌与业务范围。

文 | 罗美、聂广红

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