美国政府头痛的中小企业医保问题有救了？医保独角兽Wellthie创新技术攻克痛点

“自2016年起，美国全职员工人数在50人以上的企业必须按相关规定为员工购买医保，否则将被处以罚款！”

此乃2010年奥巴马签署的《患者保护与平价医疗法案》（The Patient Protection and Affordable Care Act）延续至今的影响。这项规定一出，便引起美国各大雇主方的重视。毕竟美国众多企业、尤其中小企业，也依然将员工医保看作公司的重要成本问题之一。

“奥巴马医改”（Obamacare）被誉为继1965年Medicare（联邦医疗法案）后，美国医疗系统最重要的改革法案。法案的主要目的在于降低医疗费用、扩大医保覆盖范围、提高医疗质量，尤其对个人与企业的投保计划做出强制性要求。

可以说，医改开启了美国医保的新时代，将覆盖面扩大到数以百万计的美国人。但是，当谈到如何在新时代中找到正确的方向时，小企业主们往往表示在新的医疗保险制度中面临着更复杂的决策。

美国最大人寿保险公司The Guardian在2015年的调查结果显示，61%的雇主表示为新的医疗保险制度做好充分准备是公司极为重要的目标之一；然而，仅40%的雇主认为他们已准备充分；此外，60%的雇主表示他们需要针对《平价医疗法案》的管理协助。

“是时候改变中小企业日常购物和购买保险的方式了。”这是一家名为Wellthie的医疗保险顾问平台公司在其官网上打出的标语，同时，该公司创始人Sally Poblete表示Wellthie提供了全国第一个、也是唯一一个连接运营商、经纪人和小企业主的小型团体福利市场。

打破行业神话：从全美最重要的经济体入手

Wellthie的创始人Sally Poblete出生于医生家庭，或许是受家庭熏陶，她从纽约大学毕业后进入宾夕法尼亚大学沃顿商学院，并取得MBA学位，专业是医疗管理。自那之后，Sally Poblete在美国健康保险行业开启了她长达18年的职业生涯。

值得一提的是，除了在多家医疗初创企业担任高管职务外，Sally Poblete还在全美最大的健康保险公司之一Anthem取得了不菲的业绩，创建了性价比高的创新保险产品，并于于2015年1月被Medical Marketing & Media评为顶级医疗保健改革家。

出于长期以来的职业经验和对健康保险行业本身的洞察力，Wellthie发现中小企业——这个美国经济的最重要组成部分，自发展以来，在对待雇员的健康保险问题上，依然存在诸多问题。“对不少中小企业雇主来说，为员工提供医疗保险可能是一件令人望而生畏的事，因为成本过于高昂。”Sally Poblete说，“但如今，小型企业占美国企业的90％，员工人数近5500万。80％的小企业都依靠保险经纪人的建议来减少员工医保的成本负担。”

Sally Poblete还提到了医疗保健业普遍相信的“四大神话”，她表示她要揭穿它们，“在中小企业雇主认真考虑为员工提供有价值的医疗保健计划时，必须认清现实，将它们与神话区分开。”

Sally Poblete力图打破的“四大神话”如下：

首先，部分雇主认为员工医疗保险昂贵，因此拒绝为员工购买。但事实上，所有合格的员工，无论健康状况如何，都可以获得保险；同时，根据美国的小型团体健康计划，医疗保险价格会因员工年龄、工作地点和运营商而有所不同；此外，还有丰富的健康计划选项可减少预算。

其次，Sally Poblete承认美国的医疗保健体系自有其复杂性，她提到最近的一项研究发现，4%的美国人对基本医疗保健知识不甚了解。不过，即使雇主以前从未为员工提供过福利，不熟悉医疗保健专业术语也不应该妨碍雇主确保其公司得到保障，而有效利用现有资源有望帮助小企业主揭开保险的神秘面纱。

再者，有雇主反应即使他们想为员工购买保险，也有错过开放注册期（Open Enrollment Period）的可能，即便大多数保险公司在每月的第一天或第十五天提供有效日期以获得新福利。

最后，雇主普遍认为若非法律要求，就不会为员工提供保险。Sally Poblete强调，购买保险是使员工、员工家属以及企业整体受益的策略，况且，“不存在因为公司太小就无法提供福利的情况。”

行业经验丰富的Sally Poblete已经不仅仅满足于口头评价了。为了彻底打破“神话”，2010年，她在美国纽约成立了医疗保险技术公司Wellthie，专门为中小企业提供员工医疗保险方案。

唯一一家覆盖全美中小福利市场的保险网络

Sally Poblete在医疗保险领域的从业经验在这时派上了用场，毕竟，美国缺少为中小企业服务的规模化保险技术公司。

她非常清楚，美国中小企业雇主可为员工选择的医疗保险种类繁多：小型企业主可以直接通过保险经纪人为员工购买保险，或直接通过保险公司选购保险计划，或由企业提供多项保险计划供员工选择，还可以通过加薪要求员工购买保险（如这部分增加的薪酬仅限购买医疗保险使用）。

选择如此之多，Sally Poblete首先考虑的是如何简化在线选购流程以节省雇主的时间成本。于是为了让线上选购真正现代化，她将Wellthie打造成为数据驱动的平台，并在算法技术上花费了诸多心思。

2017年8月15日，D. Orlando Keise加入Wellthie成为公司首席技术官。D. Orlando Keise拥有超过15年的金融科技行业领先技术团队的经验，负责过知名金融公司LearnVest和Northwestern Mutual的营销技术。此次他将在金融科技领域学到的经验带到了保险科技领域，也为Wellthie带来了使用创新技术解决方案构建产品的背景。

著名牙科保险销售公司Beam Dental总裁Alex Frommeyer称Wellthie的技术是“世界级的”，Beam Dental也在和Wellthie达成合作以促进牙科保险业务的发展。

当然，仅凭技术还是难以解决复杂的医疗保险购买方案问题，Sally Poblete决定使用授权代理的商业模式，因为这样“能以多种方式解决雇主可能提出的任何问题。”除此之外，Wellthie还提供了其他附带服务，这些服务可以在官网上免费获得。

例如，Wellthie有一款解释医疗保险专业术语的插件，可以帮助用户（通常是中小企业雇主）理解、选购健康保险计划。

Wellthie关于平台运作的介绍

具体来说，Wellthie在中小企业雇主、保险经纪人和运营商之间搭建了桥梁。

雇主在Wellthie官网上填写邮政编码和员工人数等基本业务信息，即可查看企业所在地区可选择的健康计划运营商，而Wellthie的平台同时也会自动生成对比图表；雇主选好购买方案后，平台会自动创建账户福利包；同时，雇主也能直接和代理的保险经纪人取得联系，同时完成公司和员工的线上注册手续。

另一方面，Wellthie为保险经纪人提供了技术和电子商务平台，使他们能够为客户提供最符合其特定偏好和需求的选择，并对其进行报价、指导和登记。保险经纪人只需适时刷新页面，即可获得实时报价和新的保险提案，从而减少日常流程的时间和精力。

同时，对部分经纪人来说，由于Wellthie平台易于使用，所以他们可以同一时间、在全国范围内推销多条产品线，间接增加自身代理收入。

Wellthie平台的先进算法也连接了经纪人和运营商。运营商可以运用该平台庞大的数据库和先进的数据分析系统规划销售方式和新客户的建立，并通过聘请代理商在全国唯一的福利市场上进行保险产品的多线销售。

事实上，美国保险私营市场上也有诸如怡安翰威特（Aon Hewitt）、美世（Mercer）和韬睿惠悦（Tower Waton）分公司Liazon之类受中小企业青睐的保险公司。

此外，Wellthie的技术也为其带来资金支持。该公司曾于2014年和2015年分别完成种子轮融资；并在2017年4月完成500万美元A轮融资，该轮融资由知名投资机构IA Capital Group 领投，Aflac、Pacific 8 Ventures参投；同年9月，Wellthie完成风险轮融资。

迄今为止，Wellthie已经成功地与国家级和各地运营商合作，如知名集团IHC Group（Independence Holding Company，NYSE：IHC）、大型福利供应商Alliance Direct Benefits等，其工具也为20个州的保险运营商提供技术支持，线上平台已经生成了数十万份报价。

可以说，Wellthie成为全美唯一一家覆盖全美中小福利市场的保险技术公司。

联手巨头，成为巨头

2018年10月16日，Wellthie宣布它已被列入首届InsurTech 100名正在改变全球保险业的技术先驱名单。

InsurTech（insurance technology，保险科技）是FinTech（金融技术）领域最大和最重要的部门之一。自2015年以来，随着保险公司和投资者开始意识到新数字模式对保险业产生的巨大影响，业内逾70亿美元都被投资于保险科技解决方案提供商。

随着现有金融机构应对效率创新和数字化转型挑战，InsurTech 100（保险科技100强）应运而生，旨在列出2019年保险业每位领导者需要了解的100家创新型公司。

“我们每天都在努力为小型企业、运营商和经纪人创造一个蓬勃发展的商业生态系统，这种生态系统由先进的技术和人类同理心所驱动。”Sally Poblete说，“Wellthie团队很荣幸能够与其他全球保险创新者一起在InsurTech 100名单上获得认可。”

这些杰出的企业由行业专家小组选出，他们审核了由数据和研究公司FinTech Global对637家保险科技公司的分析报告，最终入围的公司因其创新的技术应用而被认可：它们通常解决了一个重大的行业问题，或在整个保险价值链中实现成本节约或效率提升。

无疑，它们中的Wellthie也不例外，它对于“美国中小企业保险购买难”这一顽疾来说，是一剂良药。

大型企业（雇员超过200人）的员工能从1965年的Medicare（联邦医疗法案）和Medicaid（医疗补助计划）中获益，但小企业的雇员就没那么幸运了，这并非是他们无法获得医保，相反，他们购买保险的意愿可能很强烈。

但需要明确的是，保险运营商收取的保费要足够补偿预期的健康成本、管理费用及销售成本。

然而，中小企业由于人数少、规模小、风险大，运营商难以在这点人中分摊固定成本，因此便会在每单医保中增加数百美元来遏制中小企业员工的逆向选择。但是大企业的员工却因工作单位的绝对优势而不必担心保费问题。

如今，这种由完全竞争市场造成的隐形不公有望因Wellthie的诞生而被打破。除了强制保险有望解除之外，中小企业能在Wellthie平台上获得价格更合理的商业医保计划，不必顾虑保险市场对中小企业的隐形歧视，而愿意承担风险的运营商和经纪人也能通过这一平台提高业绩。

不仅如此，2018年10月2日，Wellthie还宣布与全美最大的、专注员工福利和人力资源的公司OneDigital Health and Benefits建立合作关系，将数字保险继续发扬光大。

OneDigital专攻综合咨询服务，提供市场领先的解决方案，并在全美有74个办事处。随着数字经纪公司并购加剧和千禧一代在职场人数的增加，这家成立17年的公司宣称要“为员工提供额外的福利和人力资源。”通过此次合作，OneDigital在全国范围内的顾问团队能够有效利用Wellthie的全国小企业福利市场，为小企业客户提供更好的员工福利。

“我期待着我们的团队在全国各地开始使用Wellthie平台。”OneDigital客户服务和中小企业市场执行副总裁Julie Cape表示，“为中小企业客户提供一个单一、强大的平台，将有助于我们整个组织提高效率，并为这个服务不足的细分市场提供更优质的服务。”

*封面图片来源：

https://www.wellthie.com/about/

文 | 宁晨

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