观点丨金融科技创新小微企业融资
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——金融电子化
宁波银行零售公司部
总经理 王佩芬
宁波银行金融科技部
总经理 沈栋
随着社会经济的发展、国家对小微企业支持力度的加大，小微企业的发展迎来了新的机遇。宁波银行坚持将金融科技作为重要战略资源投入领域，通过金融科技的发展为业务赋能。针对小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题，宁波银行推出了快审快贷产品，专注服务小微企业，不断探索以新技术解决小微企业融资问题的新模式。
2018中国人民银行等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难融资贵，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。其中一项重要措施是通过加大金融科技等产品服务创新，提高服务小微企业的能力和水平。要求银行业金融机构把握时代发展趋势，加速引入新兴科技，降低服务门槛和成本，健全普惠金融体系，加强对互联网、大数据、云计算等信息技术的运用，改进业务流程，降低运营管理成本，提高贷款发放效率和服务便利度。
国内小微企业融资困境
小微企业占据全国企业总数的98%，提供了85%的就业岗位，在稳定增长、促进创新、繁荣市场、改善民生等方面，发挥着无可替代的重要作用。但由于小微企业普遍具有体量小、经营单一、管理机制不完善等特征，在融资渠道、融资成本以及金融机构支持等方面面临困境,主要体现在以下几个方面。
首先，在传统服务模式和技术条件下，小微企业缺信息、缺信用、缺抵押的问题仍然存在。小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。
其次，融资过程中调查和审批涉及的制度性流程多，耗时长。传统融资业务中，小微企业要提供营业执照、税务登记证、完税证明、财务状况说明、抵押物及相关证明资料给金融机构风控部门进行审批，审批过程繁琐。
此外，小微金融企业金融服务种类繁多。随着经济社会发展日益多元化，小微金融企业的金融服务从小额、分散的单户需求发展到基于产业链和商圈的批量需求；从存贷汇等基本需求逐步发展到保险保障，资金融通，投资理财等综合性的需求；从不同发展期的分段式融资需求，发展到覆盖企业全生命周期的一站式全流程服务需求。
小微企业融资问题的解决之道
针对上述小微企业融资困境，宁波银行积极创新金融服务模式，小微贷申请审批各环节运用新兴技术开发快审快贷产品，通过简化申请流程，降低审批时限，提升风控防控，优化客户体验，有效缓解小微企业融资困境。
一是通过使用OCR／ICR技术、活体识别、反欺诈等技术手段，客户可在手机银行等线上渠道进行贷款申请，实现业务申请书、身份证明、营业执照、征信授权、抵押权证等申请资料的快速采集，无需纸质复印材料，提高客户使用体验。
二是使用汇聚行内外众多数据，通过接入大数据风控系统将对客户身份、信用状况、企业经营状况等信息进行综合判断，结合宁波银行自研的全自动审批系统，最少3分钟即可额度审批完成。
三是为了更好地推进“让小微企业最多跑一次”改革，系统审批通过后，客户线下办理抵押等手续后即可出账、提款，最快一天半即可完成放款，减少客户来回奔波和等待环节。同时在监管部门的推动下，宁波银行将积极参与北京市不动产抵押贷款一站式办理试点，将抵押登记咨询、受理等相关工作前移，实现银行网点一站式办理，积极推进抵押登记“零次跑”。
四是为更好服务小微企业，对于优质的快审快贷客户,宁波银行可向客户配发更高额度的信用贷款，进一步解决小微企业融资难、融资贵的问题，向小微企业提供优质、便捷的融资服务。
金融科技创新的实际应用
宁波银行深入挖掘小微企业融资过程中“申请便捷、审批迅速、用款方便”的需求，从客户申请、授信审批、贷款发放等业务场景入手，结合金融科技对传统金融机构的服务模式、服务形态、管理模式进行变革，实现线上化、自动化、智能化改造，打造了基于大数据平台、人工智能、业务中台思想的业务系统架构，实现了线上自动申请审批，风险控制全面覆盖，为解决小微企业贷款融资难题提供了切实有效的方案。
1.完善的风控标签体系。基于行内大数据平台，宁波银行搭建了以信用风险管理为主、面向全行各业务部门的、支持各类信用风险应用的风险数据集市。集市收集处理行内各系统与风险相关的各类数据，如工商、税务、征信等方面数据，构建面向风险的“采集-分析-使用-反馈”数据闭环，形成风险监测、分析的全景视图，消除风险管理过程中的信息不对称。同时基于基础风险数据进行加工和挖掘，提炼出49个主题，超2000个客户标签，形成全方位的立体客户标签体系，广泛用于客户营销、业务审批、贷后预警等场景。
2.高效的风控决策支持。金融科技的应用使得银行产品向线上化、复杂化、智能化方向发展，对风控要求随之变高。宁波银行通过使用评分卡、机器学习等算法进行风控建模，实现模型智能化，同时支持模型热部署及灰度发布，及时调整模型策略，应对外部风险变化。此外，基于统一的外部数据服务，汇总行内行外数据，打造以流式计算引擎为核心的实时指标平台，提供毫秒级指标计算服务。在此基础上，结合我行客户群体特点，沉淀多层次多角度风控模型，提供，涵盖反欺诈、授信准入、额度定价等场景，支持模型灵活组合，最终实现不同业务场景的快速接入，适应复杂多变的业务需求，实现线上全自动化审批，覆盖贷前贷后全流程。
3.中台化的系统架构战略。为更好地支持业务发展与创新，宁波银行打造了“轻前台，厚中台，强后台”的全新架构体系。将手机银行、网上银行、微信银行、柜面等前台轻量级，满足市场需求变化，提升客户使用体验。通过DDD驱动设计理念提炼出支撑业务条线的系统共性通用能力，将其打造成组件化的资源包，以接口的形式提供给前台使用，即做到与后台的隔离作用，最大限度地减少系统冗余设计。针对小微融资的困境，宁波银行在依赖传统的核心、信贷提供强大的后台贷款管理能力基础上，新建授信中台，承载授信进件流程组装、授信指标计算、授信工作流组装等功能，系统架构设计为4层模型：接口适配层、服务调度层、模型层、原子组件层，对前台通过接口适配层进行个性化组装，对后台通过原子组件层进行对接，实现前台的快速创新、个性化，维持后台的强健稳定。系统开发采用主流Spring框架为依托，Spring Boot为基础，应用Spring Cloud微服务框架，能够满足后续高并发和横向扩展的需求。
金融科技与业务融合发展
2020年1月14日，人民银行营管部向社会公示首批6个金融科技创新监管试点的产品，宁波银行快审快贷产品位列其中。快审快贷借助金融科技的力量，提升了我行服务小微企业的效率，预计2020年全年可新增业务余额38亿元，有效缓解小微企业融资难融资贵问题，提升金融便民服务水平，拓展金融服务渠道。
同时，为实现金融科技与业务的融合发展，宁波银行以践行普惠金融为己任，一直深耕小微企业市场，力争以金融科技创新的模式解决小微企融资问题，深耕自身技术储备，学习同业先进理念，深化新技术落地应用，促进业务创新发展。
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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源 编辑 / 潘婧 傅甜甜