案例丨科技赋能洗钱监管智能化转型——陕西省洗钱风险监测管理智能化平台建设实践

文 / 中国人民银行西安分行  吴一兵 徐珊珊

随着“风险为本”反洗钱监管理念逐渐占据主导地位，整合反洗钱数据资源、运用大数据等新兴技术精准挖掘、监测洗钱风险，是实现以“风险”引导资源配置、开展全方位穿透式反洗钱监管的关键。在此背景下，人民银行西安分行开发建设“陕西省洗钱风险监测管理智能化平台”，打通数据壁垒、精准评估风险、可视化分析决策，构建了以“风险”为主导的反洗钱智能化监管全流程，初步形成了“区域”“机构”“客户”三位一体穿透式智能监管模式，助力反洗钱履职绩效跨越式提升。

构建层次分明、结构合理、智能灵活的分布式架构

平台采用分布式架构体系，依托大数据技术和微服务架构实现了高聚合、低耦合的分层设计模式，形成了层次分明、结构合理、智能灵活的先进技术架构。

平台划分为数据服务层、数据处理层、BI分析层、接入展示层（见图1）。其中，数据服务层负责反洗钱数据统一采集和ETL转换，具备统一调度管控能力；数据处理层提供数据的存储、计算功能，支持离线计算和实时计算，同时根据数据规模、响应速度的不同要求，支持关系型和非关系型分布式数据库的多处理模式；BI分析层面向应用层提供常规查询、海量数据分析、多维数据分析、数据监控等功能；接入展示层包括业务报表、数据可视化、系统交互等功能。

图1  平台架构图

根据逻辑功能，平台划分以下三层：第一层是基础平台，包括数据接入、基础数据存储、系统管理和信息交互等模块；第二层是能力中心，包括文件配置引擎、检查项配置引擎、数据智能引擎、有效性引擎和工作流程引擎；第三层是业务中心，包括区域风险评估、机构风险评估、洗钱风险核查、档案管理模块。

平台基于统一的数据模型和模块化组合设计，为系统整合、集成提供稳健的底层基础及标准接口，使平台具备较好的结构延展性：一是支持多种业务数据类型，通过融合关系型数据库与分布式数据库，实现较强数据处理和并发处理能力；二是整合MySQL、HBase、HDFS等多类数据引擎，实现多样化数据存储。此外，平台通过成熟的技术框架微服务进行模块集成，实现了平台模块结构的高内聚低耦合。

平台采用半开放式数据架构，可快速适应外部变化，灵活调整监测模型和指标，也可调取其他关联系统数据，灵活扩展。

聚焦“风险为本”的反洗钱智能化监管

平台结合“风险为本”的反洗钱理念和智能化监管科技，打造了区域风险评估、机构风险评估、洗钱风险核查、档案管理四大功能模块，有效指导和督促金融机构完善洗钱风险防控体系，防范洗钱风险蔓延。

1.该平台以“区域风险评估”全面突出“风险为本”对反洗钱工作的引领。通过全面整合各类宏微观风险数据，将可疑交易、案件线索、反洗钱调查、重大事项、负面新闻等风险数据信息，通过大数据分析技术进行量化加工，以可视化技术实现地区、产品业务、犯罪类型、金融机构等多维度风险程度和趋势变化展现，清晰直观掌握辖区风险态势。评估结果贯穿式应用于平台三大核心模块,不仅为区域洗钱类型分析工作提供数据支撑，同时为机构差异化监管和现场检查风险核查提供精准靶向，有效避免“大数据”演变为“大风险”。

2.该平台以“机构风险评级”全面突出“智能+”对反洗钱资源的优化配置。全面应用数据量化分析机制，通过对数据加工处理，形成多维度数据图表，“以数据说话”科学确定机构风险程度与风险排位，全面提升评级的客观性与评估效率，实现了机构风险的动态监测评估，为反洗钱监管资源配置提供决策依据。

3.该平台以“洗钱风险核查”全面实现风险一键定位。通过内置的风险模型、合规模型和风险名单库，在对接银行、证券期货、保险、非银行支付等机构数据后，可一键式定位违规行为和风险事件，精准锁定符合可疑交易特征的相关客户信息、交易流水并勾勒出上下游资金链。同时，平台定位多元化需求，构建递进式数据挖掘结构，设计了精准查询、逻辑查询、模糊查询三级查询功能和可视化SQL配置，可适应不同用户需求，是反洗钱现场检查的重要“武器”。

4.该平台以“档案管理”全面实现风险信息的传输归集。可根据监管方需要，灵活配置平台目录结构，智能上报可一键导入金融机构数据并自动分类归档。外接人民银行西安分行数字化综合服务平台，实时推送反洗钱文档，实现对各类信息的有效整合和利用，是“风险为本”反洗钱监管的重要信息基础。

平台建设突出“四化”特点

平台建设全面提升洗钱风险态势感知和技防能力，初步实现了以“风险”为导向的反洗钱精准分类监管，跨越式提升反洗钱监管措施效率，具有以下特点：

1.数据传输自动化。平台电子化档案分类管理，通过智能上传模块自动采集并管理金融机构履职和监管信息相关资料，实现金融机构上报数据的一键传输，有效提升数据整合效率。

2.风险挖掘一键化。内置风险模型、合规模型以及可视化自定义筛查，一键式迅速挖掘定位违规行为和风险事件，并比对风险名单库，为现场检查提供精准靶向，做到风险挖掘“火眼金睛”。

3.风险评估精准化。通过机构风险评估功能生成固有洗钱风险评估结果和机构维度的可视化分析图表，风险评估更加精准，为实施反洗钱科学精准分类监管提供决策支持。

4.风险分布可视化。运用可视化分析技术，全面展现辖区区域洗钱风险分布与发展态势、机构洗钱风险潜在威胁与防控能力、机构违规行为类型分布，为发展形势的预判和监管决策提供直观依据。

平台应用价值与建设成效

平台的成功建设是监管科技在反洗钱领域的一次有效探索，是促进反洗钱监管由注重形式合规向注重实质有效转型的有益尝试，是风险为本洗钱监管智能化的创新实践。

1.实现风险为本的反洗钱全流程管理。平台通过对辖内各类金融机构数据的统一采集、统一治理和全面整合，形成人民银行西安分行统一的反洗钱数据仓库。依托大数据技术全面筛查风险，以客观量化分析结果为导向，生成监管建议，为人民银行开展反洗钱精准分类监管提供参考，实现从洗钱风险识别、洗钱风险评估到洗钱风险控制的一体化全流程管理。

2.风险信息引领反洗钱监管资源配置。平台将现场检查与非现场监管有效结合，全面以风险信息引导各项反洗钱工作的开展，依托金融机构业务数据进行风险评估，快速准确掌握辖区金融机构洗钱风险局势，全面降低人工因素的主观影响。在确保风险评估结果科学合理的基础上，有效提升风险评估措施的覆盖面和监管力，对未来反洗钱监管工作智能化提供有益探索。

3.打造全数据覆盖反洗钱监管新工具。平台嵌入辖区主要洗钱活动类型、风险客户数据库，实现金融机构全业务流程数据覆盖模式，通过大数据分析有效解决了反洗钱监管中查不全、查不透的问题，实现了检查范围全覆盖、客户信息全息化、交易线索全跟踪，是反洗钱监管工具新的突破。目前平台单一模型查询时间在1分钟以内，所有风险查询模型均能筛出有效数据，经过现场检查核实确认，平台筛选重点风险客户和风险交易的有效率达80%以上，数据精准性提高了8倍。

4.构建陕西省反洗钱监管大数据体系。通过平台推广运用，实现了反洗钱工作监管理念由“规则为本”向“风险为本”转变。一是实现全省监管信息数据的集中管控，全省监管工作步调一致，标准统一，达到对全省反洗钱工作统一标准化的指导和管理。二是通过对辖内金融机构上报的洗钱风险数据进行监管、分析和有效整合，全面掌握机构洗钱风险数据信息库，为进一步指导和督促金融机构完善洗钱风险防控措施、推动建立洗钱风险防控体系提供科学有效的依据。

（栏目编辑：张丽霞）

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《金融电子化》新媒体部：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜 潘婧