倪正华：数字化转型引领乡村振兴金融服务

苏州农商银行作为一家为农而生、因农而兴的地方法人银行，始终坚守“支农支小”市场定位，以金融科技创新提升服务水平，打通农村金融服务最后一公里，努力践行“服务‘三农’、服务实体、服务民生”的初心使命。

苏州农村商业银行首席信息官  倪正华

强化顶层设计，

健全服务工作机制

党的十九大提出实施乡村振兴战略，苏州农商银行作为乡村金融服务的主力军，将乡村振兴作为全行战略定位，制定《党建共建助力乡村振兴金融服务方案》，通过成立党建共建领导小组、业务推动小组、考核评价小组制定科学的金融服务方案，充分发挥党委“把方向、管大局、保落实”的领导作用，健全服务工作机制。

2021年4月，人民银行等七部委印发通知，组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程。苏州农商银行乘势而上，申报了基于大数据及eID技术的“三农”综合金融服务创新项目，持续推进产品迭代优化和提质增效。

2020年9月，在吴江区委区政府的大力支持下，苏州农商银行成功举办“党建共建助力乡村振兴”金融服务行动启动仪式，拉开了通过党建共建助力乡村振兴的序幕。

加强智慧融合，

打造场景助农服务体系

苏州农商银行将数字化转型纳入全行战略发展规划，积极运用大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网等技术手段，通过科技引领、创新驱动，实现“零售银行、特色银行、轻型银行、智慧银行”生态体系建设，促进全行数字化、智能化、开放化转型，推动金融与科技融合共同发展。

在网点布局方面实现吴江地区城乡全覆盖，并向苏州地区辐射，充分发挥农村金融主力军的作用。针对未设立物理网点的地区，铺设助农服务站等线下设备。截至目前，落地助农金融服务站151个，解决了农村居民、商户的日常金融需求。

综合应用5G、远程视频、分散式密钥、智能终端安全芯片等技术，依托于手机银行、移动银行建设的智慧银行平台，打造了非接触金融服务新模式，为客户提供“一站式”线上办理咨询查询、账户管理、投资理财、支付结算、经营融资、生活缴费、社保服务等全方位的综合金融服务。

强化数智创新，

夯实金融创新基石

近年来，苏州农商银行运用互联网、大数据、人工智能技术，打造业内领先的数据中台、智能中台，夯实金融创新基石。

1.提升数据共享、服务能力。苏州农商银行整合内外部信息形成标准数据，提升数据共享和数据服务能力；打通全行数据通道，建设面向业务的统一数据服务，通过数据资产管理平台实现数据资产全流程管理。实现了数据标准在全行各业务系统的落地，优化了数据服务的交付效率，为乡村振兴金融服务创新提供了保障。

2.构建完善的网格化营销体系。苏州农商银行基于零售CRM系统和对公CRM系统构建了全行级的网格化营销平台，基于行内客户数据、外部大数据挖掘，赋予支行网格员提供更加丰富的营销手段。针对涉农企业和涉农小微商户建立乡村振兴客户画像，通过数据中台的数据挖掘能力生成乡村振兴客户名单，为“三农”客户提供更加精准的金融服务。

3.搭建多场景的智能中台。构建集机器学习，自然语言处理、语音识别与转化、OCR识别等于一体的智能中台。满足对智能营销、智能风控、智能客服、智能识别等场景的应用，为乡村振兴提供精准用户画像、精准营销、客户挖掘、智能决策、智能推荐等服务。

4.构建健壮的风险防范体系。基于数据中台和智能中台打造全行级的风险决策引擎，以客户为核心，综合应用行内数据，引入多机构、多维度外部数据，构建基本信息、财务信息、授用信信息、账户信息等9大维度、104项标签，进行客户风险画像及风险评分，一站式全景展示客户风险特征及风险程度。截至目前，决策引擎系统已上线产品20款，累计审批81265笔，审批通过率66.95%；累计发放贷款15.34亿元，瑕疵率不足0.5%。

加强科技赋能，

打造助农服务产品群

苏州农商银行在合规、审慎的前提下，不断丰富产品体系、优化产品流程、提升用户体验，综合提升“三农”服务能力。

1.党建引领，推进农村信用体系建设。2021年苏州农商银行制定“阳光信贷”整村授信“981”工程，即对吴江地区实现90%客户建档、80%客户预授信、10%客户授信签约。为更好的推动“整村授信”工作开展，各支行党支部为每个行政村指定专门的网格联络员，配合开展农户家庭建档工作。截止当前，吴江地区累计开展140余场启动会，对接229个村组，完成15.56万户客户建档，建档人数53.9万，建档比例95.99%；建档客户实现100%预授信，预授信金额97.92亿元。

2.创新“苏农贷”，服务农户生产消费。2020年末，苏州农商银行推出“苏农贷”产品，以发展农户小额信用贷款为理念，打造“一次授信、循环使用”的纯线上产品，以农户、合作社社员、家庭农场主、个体工商户等客户为服务对象，通过大数据分析，风控模型的优化，解决农户信息不对称的问题，不断提升农户居民授信覆盖面。截至2021年12月，累计8.2万人申请苏农贷产品，审批通过3.01万，累计授信38.55亿，发放贷款23.10亿，贷款余额13.10亿，真正做到了农户随用随取，便民、惠民。

3.推出社保服务新模式，解特殊人群后顾之忧。2020年与人社局合作启动自助发卡机项目，创新推出“社银合作”自助服务新模式，于2020年6月顺利上线，在松陵、开发区、盛泽、平望、汾湖、震泽先行试点，实现了一键制卡、现场发卡。目前已经完成吴江地区26个乡镇全覆盖，苏州城区覆盖14个点。为了更好地服务群体客户、高龄独居、腿脚不便等特殊群体客户，提供上门社保服务。

4.打造智慧农贸市场，让食品安全更放心。为了提升农村客户买菜的用户体验，苏州农商银行打造了灵活、易用、便捷的智慧专业化市场系统。2019年12月，上线了第一家智慧专业化市场——平望运河上街农贸市场，截至2021年12月，共上线了40家智慧专业化市场，包括梅堰盐梅之集、苏州新升农贸市场等，遍布了吴江与苏州城区。

2021年10月8日，盛泽目澜市集正式营业，综合应用大数据、物联网等技术，市场管理部门可以有效监督管理菜品的溯源情况，实时了解整个市场的摊位构成情况、人流量，实时监控市场的运营情况，让食品更安全。

5.打造“金融+医疗”品牌，让医疗更便捷。为解决农村居民看病难的问题，苏州农商银行与卫健委合作，完成互联网医院项目建设，接入全区23家医院，实现农村地区线上挂号、互联网医疗、医疗费用缴纳等服务，切实为广大农村居民提供便利。

6.加快发展绿色金融，紧跟国家战略。苏州农商银行2019年发布了绿色金融战略，设立了绿色金融委员会，组建绿色金融部，完成了《2019-2021年绿色金融规划》，成为全国绿色金融改革创新试验区外第一家提出绿色金融战略的农商银行，并成功推出绿色债券直接融资服务。另又发布“苏州绿色发展指数”和“中证中财-苏农长三角ESG债券指数”，并以后者收益率为业绩比较基准，优先选取在环境、社会和公司治理方面表现良好的主体，成立绿水青山ESG主题理财产品，受到了投资者的青睐。

站在“十四五”新的历史起点之上，苏州农商银将以科技创新赋能转型发展，回归本源、深耕主业主责，切实践行地方金融机构使命，将金融服务乡村振兴做实成效、做出特色、做成标杆。

（栏目编辑：杨昆桦）

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