宋志明：科技赋能“三农”金融，助力湖南乡村振兴

湖南三湘银行股份有限公司作为全国第八家、中部第一家民营银行，自成立以来，始终坚持“服务产业，发展普惠”的战略定位，立足湖南本土，持续探索运用新一代金融科技技术因地制宜打造普惠金融产品和服务。为更好地助力乡村振兴战略，三湘银行于2018年成立大健康产业金融事业部，专营探索针对种业、粮贸、养殖、饲料等农业产业的金融产品和服务，先后推出湘信链贷等系列涉农贷款产品。截至2021年12月31日，累计服务农户和相关农业企业客户数千个，累计投放贷款14.83亿元，为乡村振兴注入源源不断的金融“活水”。

湖南三湘银行行长助理  宋志明

创新推出“湘信链贷”系列贷款产品，助力乡村振兴

三湘银行通过运用大数据、人工智能、云计算等技术，按照“小而分散、智能风控、数字化渠道”的原则，加强金融科技技术在涉农金融领域的应用，通过与农业产业核心企业及头部农业互联网平台合作，先后推出“湘信链贷”“惠农贷”“丰农贷”“叁农壹贷”等信贷产品，提升“三农”金融供给能力，践行“让银行成为一种随时可得的服务”发展使命。

1.“湘信链”赋能农业互联网平台，提供纯线上贷款服务。“湘信链贷”是三湘银行与北京农信互联科技集团有限公司合作推出的产品，主要面向农信商城平台客户（经销商和养殖户）发放的个人经营性贷款，用于支付借款人在平台支付采购订单。客户通过平台APP进行纯线上授信申请和提款操作，全程基于客户订单数据进行自动化授信，无需线下提供纸质资料和抵质押物。“湘信链贷”产品为我行首次对接第三方产业互联网平台，通过信息技术实现数据共享和金融服务输出。产品自2021年2月上线以来，通过纯线上H5方式完成授信的客户达1236户，累计授信23567.9万元，户均授信金额18.46万元，贷款余额16576.11万元。借鉴互联网产品快速迭代的运营策略，湘信链贷产品在运营推广期间，持续在线上风控策略、数字化渠道等方面持续迭代，先后历经产品迭代超10次，不断优化业务流程，提升客户体验。

2.“惠农贷”助力种业经营企业资金融通。“惠农贷”是三湘银行与种业核心企业隆平高科合作，为解决种业经销商融资难、融资贵等问题，为种业经销商定制化的一款纯线上供应链贷款产品，全过程围绕核心企业，实现了上下游中小企业的资金流、物流、信息流和商流四流闭环管理。客户通过三湘银行手指银行APP纯线上申请贷款，我行基于核心企业推送客户购销合同数据及征信数据等进行自动化授信决策，贷款金额受托支付至上游卖家账户，贷中和贷后环节加入基于物流和商流的动态监控。产品自2019年6月上线以来，累计授信客户919户，累计用信12.03亿元，户均用信金额52.7万元，贷款余额2.22亿元。惠农贷是三湘银行针对“三农”客户的第一次全线上化产品尝试，作为重要产品，全方位为其在手指银行开拓专业窗口，增加独立的开户流程，通过一线客户的不断调研，大幅度调整了风险决策策略，形成了一套独立，专业的农户型风险策略。

3.丰农贷助力饲料上下游小微企业获得融资服务。丰农贷是三湘银行与农业产业化龙头企业唐人神集团协同合作，根据唐人神核心子公司采购饲料原材料订单、向符合核心企业准入要求且能通过我行风控策略的客户发放的供应链融资贷款，用于满足其订单采购的资金需求。丰农贷主要目标客群为唐人神核心子公司上下游供应商、经销商及养殖户，其中上游供应商单户授信金额不超过200万元，下游经销商及养殖户单户授信金额不超过100万元。产品具有纯线上APP操作、无抵押、随借随还等优势，产品自2019年4月上线以来，累计授信客户714户，累计授信4522.1万元，户均授信金额6.4万元，贷款余额7246.6万元。丰农贷在运营推广期间持续增加丰富决策方案、定制化小微客户进件数据的迭代，形成了一套独立、专业的农业供应链的进件方案。

4.叁农壹贷帮助涉农自然人获得普惠金融服务。叁农壹贷是我行近期推出的以农业农村数据为核心的数字化“三农”贷款产品，通过配合采集相关工商、司法、征信、黑名单及反欺诈等信息，通过我行自主风控模型，向涉农自然人（包括农户，从事农林牧渔业生产经营的个体工商户和小微企业主）发放的用于满足其生产经营需求的个人经营性类、消费类贷款。数据合作方包括长沙国投银方、神洲信息、土流网等平台，借款人从申请到放款均通过线上进行，个人生产经营贷款最高不超过50万元，农户贷款为消费用途的单户金额最高不超过5万元。叁农壹贷在完成产品基础业务功能开发后，主要针对不同场景类型定制化产品功能，包括多种类型、面向不同核心企业的灵活支付方案，增加了独特的预授信功能，提升了场景的快速匹配能力。

科技赋能，支撑“三农”金融提质增效

1.产业银行平台，实现与“三农”场景数字融合。产业银行平台为三湘银行自主研发，拥有独立知识产权，基于万物互联时代的“服务产业、发展普惠”银行业务智能操作系统。平台全面应用金融科技技术，基于PRO-C架构体系，从金融产品、风险控制、业务运营及连接渠道四个维度入手，形成了较为完善的平台科技能力。同时践行我行开放银行战略，平台充分拥抱产业互联网和融入产业场景，先后与农信互联、隆平高科、唐人神、大北农等第三方合伙伙伴实现数字对接，持续探索数字化农业供应链金融创新模式。现阶段，产业银行平台已上线存贷款产品26个，其中涉农产品4个，集成了存贷汇各类服务，并实现新产品从提出到上线一周时间，新业务可以在两周内全部完成，快速实现业务的上质上量，快速的支持业务发展。

2.智能决策平台，形成“秒批”模式。三湘银行“智能决策平台”采用分布式部署和微服务技术而建成的智能决策引擎，一是可根据业务规模横向拓展服务器运算力，满足海量并发请求，可以为各类风控决策场景提供统一的决策API服务，提升业务线上化审批效率，达到业务“秒批”要求。二是在提供性能优良的多场景实时决策服务的同时，支持“三农”行业定制风控规则和策略部署，真正把我行数字化风控战略落到实处。三是平台以图形化界面方式支撑敏捷开发、灵活部署及动态监控，支撑风控策略和风控模型的持续敏捷迭代。在三湘银行的持续更新迭代下，“智能决策平台”现已成为行内的重点风控系统，全力支持行内30多个贷款类产品的准入与贷后管理，敏捷化迭代持续输出，定制化为行内不同的客户形成客户画像，实现独特的“山茶花”评分体系，为行内的资产保值保驾护航。

3.产业数据集市，支撑数字风控技术落地。我行高度重视数据作为生产要素的核心价值，于2019年搭建产业数据集市并持续迭代完善，以此支撑数字化风控技术的落地。产业数据集市累计已接入工商、税务、法院等合法政务数据，同时积极与第三方数据平台、征信机构、产业互联网平台及核心企业寻求数据合作，接入场景订单数据、客户经营数据等，截至2021年12月，累计接入数据源合作方超50家，原始数据超1万个，并在此基础上形成1000+决策指标和300+策略规则，支撑了数字风控技术的全面应用。

4.贷款标准化配置化建设“三农”产品上线。贷款标准化是我行潜心打磨，精心构架，通过集中整合资源，优化审批节点，配置化进件服务，完善全链路各系统交互，将渠道进件，业务中台系统和后端核算，人行报送等系统进行了统一规划整合，通过对进件要素的配置化，中台系统节点的标准化，后台核算的组件化，报送的统一化来实现针对全场景的适配性，做到快速配置化产品上线，灵活复用公用模块、流程和节点，对于“三农”中的种植，养殖，畜牧等场景能做到要素配置，快速化的新产品上线，保证业务快速展开，为农户，养殖户等早一天获得金融服务加油助力。标准化建设现阶段才迈出了实质性的第一步，后续三湘银行将增加对于审批流程及决策调用顺序的配置能力，提高对于第三方接口的普遍性及标准性，完善用信支付方案的配置化能力，全力打造开放银行战略。

结    语

三湘银行将继续深入贯彻乡村振兴战略，继续坚持“服务产业、发展普惠”的战略定位，立足湖南本土，大力推广湘信链贷、叁农壹贷等贷款产品，同时坚持运用大数据、人工智能等金融科技技术，推出更多服务“三农”场景的创新金融产品服务，为乡村振兴提供更加有力的金融支撑。

（栏目编辑：杨昆桦）

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