实战 | 基于物联网技术的智能抵质押信贷服务——前郭县阳光村镇银行的探索及实践

文 / 吉林省前郭县阳光村镇银行

近年来，国内各金融机构积极利用物联网、人工智能等前沿技术，优化抵质押信贷服务流程，解决传统抵质押信贷服务中抵质押品库存管理盘点分散、人工分拣效率低、易造成抵质押品受损、风险监测预警滞后等问题。在这一方面，吉林省前郭县阳光村镇银行（以下简称阳光村镇银行）基于自身业务需求及业务流程，以“敢为天下先”的勇气和毅力探索出“基于物联网技术的智能抵质押信贷服务”模式，有效保护客户抵质押品安全，提升银行抵质押信贷服务的效率和质量，得到了监管单位及客户的赞扬和认可。

项目建设背景及目标

自2017年起，阳光村镇银行就确定了“科技立行、科技兴行”的战略目标，正式开启科技转型之路。抵质押品管理作为全面风险管理体系的重要组成部分，其风险管控尤为重要。2021年，阳光村镇银行为解决抵质押信贷业务中抵质押品实物管理混乱、盘点分散、人工分拣效率低等问题，经过市场调研、业务分析、技术研判，针对抵质押品管理建立起一套全自动智能押品库管理系统。该系统以人库分离为设计理念，自动化执行为实现目标，通过综合运用物联网、人工智能等技术全面提升村镇银行抵质押信贷服务的智能化、数字化水平，进一步为客户提供优质、高效、智能、便利的金融信贷服务，切实保障金融消费者的合法权益。

项目技术应用特点

1.RFID射频识别及物联网技术的应用

智能押品库系统采用RFID射频识别、物联网技术，为保管抵质押品的专用信封建立唯一RFID标签，并进行读写，通过与信贷管理系统联动，进行数据交互，按照设定的编码规则，自动建立RFID标签与抵质押物编号、借据号的唯一索引。该技术的应用保证了系统间数据交互的规范性和准确性，避免了人为管理状态下数据不准确的问题。

2.堆栈式密集存储技术特点及应用

智能押品库内部押品存放采用独有的堆栈式密集存储技术，将传统档案竖放的管理模式改为叠放，可在固定的空间内最大限度地利用存储空间，同时采取统一标准大小的专用封装信封进行押品封装，进一步压缩单一押品的空间使用率，对单一库房可提升空间利用率30%以上。这对于具备存量大、增速快特点的抵质押品而言，可为村镇银行有效降低管理成本和费用。

3.系统综合性分析

在数据管理方面，基于物联网技术的智能抵质押信贷服务在内部风控过程中，采取自动记录押品的入库、出库、交接、查库的时间及人员信息，相关信息准确完整且不可篡改，实现押品保管环节的全程可追溯，确保系统间押品信息真实、准确。

在操作方面，运用RFID射频识别技术完成抵质押品的自动化操作和管理，真正实现人库的物理分离。抵质押品在库内的存放位置，由系统自动分配，所有文件的出入库均由机械装置自动完成，无需人工干预。库管人员只能通过文件出入台，放入或者取出系统审核通过的抵质押品信封，从而达到操作人员和押品实物完全的物理隔离和数据隔离，保证押品存放的安全。有效杜绝了传统管理过程中潜在的道德风险和操作风险。

在实物保管方面，智能押品系统保存抵质押品需将押品放入专用的封装信封，信封预制RFID电子标签，可记录相关的文件信息。此信封为一次性使用，最大可存储20mm厚的文件，押品封装后一经取出，RFID标签立即失效，信封完整性不可恢复，有效防范押品保管期间“无实物”的风险，确保押品实物保管的安全有效。

文件出入台位于智能押品库操作台，是押品文件出入库唯一放置口，由系统指令分派闸门的开关。

在工作效率提升方面，运用物联网、射频技术自动识别封装抵质押品文件的信封RFID标签，使用分拣机器人、移动机器人来实现抵质押品的识、存、取等操作的自动化，大幅提高抵质押品管理的工作效率。库管员在出入库进行操作时，仅需到库房外操作间的文件出入台，放入或者取出经过系统审核通过的抵质押品信封即可，每次操作时间不超过2分钟；而盘库操作既可以利用白天空闲时间发起，也可以设置定时任务，如每天夜晚或者凌晨启动自动盘库。盘库完成后，系统会自动将盘库结果推送给库管员，整个过程不需要人工干预。同时，系统还支持批量入库、批量出库及预约处理功能，进一步提升工作效率并为银行节省人力成本。

分拣机器人位于智能押品库内部，可自动扫描识别文件出入台、移动机器人送入分拣位的押品文件，由机械臂完成取、放的分拣操作。

在盘库准确率方面，智能押品库在盘库时，将防碰撞算法应用于RFID标签自动识别，确保读取操作信息的唯一性，系统将获取到的押品信封RFID标签信息与押品库系统内信息进行匹配、同时与信贷管理系统中的押品信息进行比对，只有通过两个系统信息比对成功的押品信息才会被系统认定为准确。同时为避免发生RFID标签损坏无法读取的情况，系统同时配合以条形码双重检测措施，通过条形码辅助读取匹配押品信息，可保证每次盘库的准确性达到100%。智能押品库投入使用后，将实时盘库变成可能，有利于银行内部实时掌握押品库存储状态，解决了传统查盘库耗时长、核对难的问题。

移动机器人位于智能押品库内部，根据系统指令在押品库内移动并对档案盒进行取、放操作，同时具有 RFID 识别功能，在盘库过程中进行自动识别。

智能押品库正面图。智能押品库采用物联网技术，智能识别等技术为一体的智能服务系统，真正实现人库分离。

项目运营情况及成效

2021年4月，阳光村镇银行智能押品库系统正式投入运营。截至2021年末，系统运行稳定，盘库及交接效率得到有效提升，累计实现保存管理抵质押品2.3万份，服务小微、个体等客户1.5万余户。单次盘库的耗时，由原来的2~3天缩短至2小时，盘库效率提升至少8倍，充分缓解了库管员管理压力。通过此项服务有效缩短了客户在我行办理抵质押信贷业务的耗时，大幅提升了服务体验。

在阳光村镇银行的15年发展历程中，始终秉承着“诚信、规范、效率、创新”的经营理念，在服务“三农”、支持地方经济发展中进行积极探索。一方面根据地方经济特点“有的放矢”，陆续推出优质信贷产品投放金融市场，解决客户资金需求；一方面积极开拓新思路“力学笃行”，运用新技术、新科技，全面提升村镇银行信息科技管理和服务水平，努力提升客户体验，促进金融服务提质增效，全力支持实体经济发展。

（栏目编辑：马俊）

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