观点 | 数字化转型浪潮下金融服务生态建设的机遇与挑战

文 / 中国银行保险监督管理委员会广东监管局智慧监管课题组

习近平总书记指出：“数字技术正以新理念、新业态、新模式全面融入人类经济、政治、文化、社会、生态文明建设各领域和全过程，给人类生产生活带来广泛而深刻的影响。”近年来，我国数字经济蓬勃发展，数字经济总体规模位居全球前列，随着大数据、区块链、云计算等新兴技术的发展成熟，越来越多的行业通过数字化转型增强核心竞争力。金融业作为数据密集型和科技驱动型行业，天然具备数字化转型的基础条件，新冠疫情进一步加速了我国金融业数字化转型进程，非接触式金融、场景金融等新的金融服务模式不断涌现，深刻改变金融服务生态的同时，也衍生出新类型的金融风险。在数字化转型浪潮下，维护金融服务生态健康、可持续发展，实现金融服务有效供给，更好地服务实体经济和满足人民群众的需求，是数字经济时代推动金融业高质量发展的新课题。

数字化转型为金融服务生态建设带来新机遇

1.金融服务生态覆盖将更广。在数字化转型的推动下，金融机构由技术驱动业务转变为数据驱动业务，通过数据赋能，持续丰富线上金融产品和渠道，不断扩展网上银行、手机银行、视频银行的服务范围，在提高金融服务便捷性的同时，降低金融服务成本，从而吸引更多客户，使金融服务的可获得性不断提升。金融机构吸收大型互联网企业的成功经验，逐步从客户思维向用户思维转变，从服务客户的金融需求向服务客户的综合需求发展，运用数字技术为客户的各类型需求提供一揽子、一站式金融服务，将金融服务生态拓展至客户社会生活的“神经末梢”。

2.金融服务生态内涵将更丰富。金融机构运用金融科技技术，将数据作为生产要素，融入金融服务中，为金融服务生态增加新变量。金融机构数字化转型过程中，从以业务为中心逐步转向为以用户为中心，通过灵活整合金融产品与客户需求，重构金融服务供给场景，优化金融服务结构和资源配置，加快金融服务更新频率，丰富金融服务产品体系。基于大数据分析的场景化综合金融服务，将能够快速响应千人千面的用户需求，实现跨区域的批量获客、普惠化的人人金融、全方位的用户洞察、个性化的精准营销、差异化的风险定价和智能化的客户体验。

3.金融服务生态韧性将更强。通过数字化转型，金融机构将获取更广泛和多维度的数据资源，可以实现对客户风险偏好和履约能力进行全面分析，加深对客户的了解，助力客户关系管理精细化，增加风险管控手段，增强风险监测预警有效性，提高抵御金融风险的能力。同时，金融机构结合自身发展情况和风险偏好，借助数字化技术优化升级营销体系、服务流程和业务产品，既能提高金融服务效率，又能使金融服务符合金融机构的发展战略，实现金融机构发展水平的持续提升。

数字化转型给金融服务生态建设带来新问题

1.数据垄断和数据孤岛并存，加剧金融服务发展不平衡。数字化转型存在“马太效应”。头部金融机构和大型互联网科技公司拥有雄厚的科技实力、庞大的客户规模，并通过外部数据合作获得了大量数据资源，在数字化转型过程中迅速完成线上渠道扩张，加速跨行业、跨地域数据的融合，实现了数据的高度集中，在局部领域事实上形成数据垄断。多个数据垄断机构之间形成数据壁垒，数据垄断机构内部也存在数据壁垒，数据共享难度加大，数据孤岛问题更加严重。在数字经济时代，谁拥有更多的数据，谁就占据了发展的主动权。数据垄断机构通过数据挖掘和应用，对特定市场产生强大影响力，最终出现“赢者通吃”的局面，获取超额收益。其他金融机构在无法获取替代数据的情况下，无论是产品还是服务，都将长期处于劣势地位，客户不断流失，面临较大的生存压力。

2.金融服务创新发展带来科技伦理问题，消费者权益保护存在困境。数字化金融服务在经济社会各领域快速发展，数字鸿沟、数据绑架、算法歧视、信息茧房、大数据杀熟等金融科技伦理问题逐渐显现，严重影响金融服务生态健康发展。金融服务的网络化，将金融消费者的敏感信息过多暴露在网络空间，使其容易成为网络诈骗和攻击的目标；金融服务的定制化，容易过度收集和滥用客户隐私数据，产生风险事件和不良影响；金融服务的虚拟化，导致金融消费者在遭受不公正待遇时往往投诉无门，且难以取证。当前，科技伦理的建设远远滞后于金融服务创新发展的速度，不法金融活动的违法成本过低，叠加金融业的趋利性，在金融消费者合法权益遭受侵害时，数字化金融服务的提供者没有解决问题的动力，使得消费者维权举步维艰。

3.新型金融服务产生的风险复杂多样，监管部门面临新的挑战。随着金融业数字化转型的深入推进，金融服务向多元化、自动化、智能化方向发展，金融产品结构日趋复杂，交叉性和关联性不断增强，不同业务之间相互关联渗透，跨行业、跨市场、跨地区的新态势逐渐形成。新型金融服务资金流向透明度降低，风险传导链路变长，风险传染性、外溢性和隐蔽性较强，一旦爆发，风险传播呈指数级扩散，引发资金、声誉、舆情风险甚至社会问题。当前，监管部门也处于数字化转型期，由于对金融业的监管采取分业监管模式，不同监管部门监管科技的发展水平不一致，一些创新业务的业务流程涉及多个金融领域，难以划定所属业务范围，甚至游离于监管之外。对新型金融服务的微观监管往往涉及多个部门，风险监测预警和处置难度显著提升，对监管部门的统筹协作能力、数字化监管能力、监管人员素质都提出了更高要求。

对数字经济时代金融服务生态建设的思考

金融业走过电子化时代，正处于信息化时代，并向数字化、智能化时代发展，金融服务生态建设发生了翻天覆地的变化。监管部门在金融服务生态建设中，既是金融服务规范的制定者，也是金融服务规范的维护者，还是金融服务创新的引路人，发挥着举足轻重的作用。因此，监管部门要有所为有所不为，坚守监管姓监，用强监管不断净化金融服务生态环境，防范化解金融风险，建立长效治理机制，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。同时，监管部门要引导金融机构，以更加开放的态度，整合聚集各行业力量，扩大金融服务生态建设参与主体范围，吸引更多的产业和企业共同参与，推动各参与主体数据互联互通，提升金融服务生态数据治理和数据应用水平。

1.坚持党的集中统一领导，强化监管引领，确保金融服务生态建设的正确方向。新中国成立以来的金融发展实践证明，金融工作只有坚持党的集中统一领导，坚持走中国特色社会主义金融发展道路，才能战胜前进道路上的各种艰难险阻。当前，我国经济正处于由高速增长向高质量发展的转型期，对金融服务生态建设提出了更高要求。在全社会数字化转型的新形势下，监管部门要在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，坚持“以人民为中心”，坚定不移推进金融供给侧结构性改革，加大加快乡村振兴、普惠金融、绿色金融、新市民服务等领域的金融服务场景建设力度，消除新场景应用导致的“数字鸿沟”，着力解决金融服务结构不合理、场景不丰富、效率不够高、成本不够低、成效不显著等问题，更好地满足人民群众对高质量金融服务的迫切需求。

2.坚持金融服务守正创新，激活数据要素，实现金融服务生态建设合作共赢。数字经济时代的金融服务生态建设必须要坚持稳中求进。一方面，面对一些打着金融科技旗号的伪创新，监管部门要予以严厉打击，提高金融违法犯罪成本。加强对金融科技伦理治理的探索和研究，加快金融科技伦理要求向强制性监管要求转化，保障金融服务生态向上向善。另一方面，数据要素已成为推动金融业打造第二条发展曲线的新动能，监管部门在确保金融数据安全的前提下，加强对金融服务生态各参与主体的监管和协调，以强化数据治理、提升数据质量为基础，以大数据、区块链、隐私计算等技术为手段，以数据创造价值为目标，整合各参与主体的数据资源、技术资源、人才资源，推动数据要素在金融服务生态有序、合规流动，充分发挥数据要素对各参与主体其他生产要素的倍增作用，实现合作共赢。

3.坚持金融服务实体经济，遏制脱实向虚，夯实金融服务生态建设根本基础。习近平总书记指出：“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。实体经济高质量发展，是金融服务生态长期健康发展的基石。监管部门要鼓励有能力的金融机构，向实体经济输出科技建设能力、数据治理能力、数据应用能力，在助力实体经济数字化转型的过程中，深入一线了解金融服务实体经济的痛点、难点，掌握更多的数据信息，找准金融服务支持实体经济落脚点，优化金融服务产品结构，为实体经济提供更加精准的金融服务。同时，要将金融科技手段积极运用到风险预警、贷前贷中贷后管理等风险监测领域，扩大风险监测范围，对金融机构的资金投向和最终用途进行穿透监管，加强资金流向跟踪，打击监管套利、资金空转套利等投机行为，规范金融服务创新，将金融服务的发力点始终聚焦在实体经济上，保障金融服务生态稳健发展。

（执笔人：胡小驹 董文博）

（栏目编辑：郑岩）

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