张旻：建设自主可控智能决策引擎，引领银行数字化决策变革

数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，发展数字经济，已上升为国家战略。习近平总书记强调，要充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式。银行业天生与数据打交道，数据的爆发增长、海量集聚蕴藏了巨大的价值，为银行业智能化发展带来了新的机遇。银行业对数据要素高效应用于经营决策有着内生动力与优势，银行业数字化转型是数字经济、数字中国建设的重要组成部分。

习近平总书记指出，提高数字技术基础研发能力，打好关键核心技术攻坚战，尽快实现高水平自立自强。银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出，坚持关键技术自主可控原则，对业务经营发展有重大影响的关键平台、关键组件以及关键信息基础设施要形成自主研发能力。

中国工商银行软件开发中心副总经理  张旻

布局关键技术创新，

开启智能决策引擎自主研发之路

科技是第一生产力，工商银行始终坚持科技驱动、价值创造，争做前沿技术在金融行业应用的先行者，践行科技自立自强，带头打好金融业关键核心技术攻坚战。在工商银行数字化转型进程中，释放数据要素潜能，充分激发数据要素的内在价值成为关键点。如果说数据是银行业数字化转型的燃料，那么智能决策引擎则是发动机。智能决策引擎支撑“数据、洞察、决策、行动”的全流程贯通，可以充分发挥数据要素价值，打造智能化数据应用体系，实现数据对业务的即时赋能和数据驱动智能化决策。目前，银行业在用的智能决策引擎产品依赖国外供应程度较高，存在授权费用昂贵、技术壁垒高、个性化支撑能力弱等问题。今年，国际形势波谲云诡，国外软件产品“断供”事件引发了各界对软件供应链安全的高度关注。银行业亟需加快突破技术壁垒，打造具有自主知识产权的智能决策引擎，填补市场空白，强化关键产品自给保障能力。

工商银行坚持“数据+技术”双轮驱动，超前布局智能决策引擎技术的探索和应用，共经历三个发展阶段。第一阶段为2010~2015年，从决策硬耦合向决策逻辑解耦发展。自2014年开始引入国外决策引擎产品，决策引擎首次在行内使用，改善了业务规则固化在软件系统内的状况，支持业务独立配置决策逻辑。第二阶段为2016~2019年，从单一产品依赖向多元产品竞争发展。随着决策场景需求的日趋丰富和专业化，国外决策引擎已无法支撑业务发展需要。在此过程中，工商银行积极探索核心技术自主可控，2016年基于开源包研发了云麓引擎轻量决策工具，逐步作为国外决策引擎产品的补充应用。第三阶段为2020年至今，从核心技术受制向核心技术自主可控发展。工商银行在2020年初引入业内专注于智能分析与决策领域的领先科技企业，共同推动智能决策引擎优化建设进程，先后达成了调研、原型研发、平台建设、亿级交易量性能调优等里程碑，创新建设了新一代智能决策引擎。工商银行以智能决策引擎作为数字化转型的“引擎驱动”，彻底摆脱外部依赖，把核心技术牢牢掌握在自己手中，实现从“数据”到“数智”的深刻变革，成为了此领域金融行业应用的先行者。

建设智能决策引擎核心能力，

打造数字技术新优势

要实现业务模式创新，智能决策技术必须与应用场景深度结合，工商银行打造的智能决策引擎，真正意义上从引擎、到数据、再到场景，形成了“全链条”闭环，实现了数字化链条的打通和融合，以数字技术新优势支持多领域业务持续发展和灵活创新。

该智能决策引擎是基于工商银行云原生架构建设的基础技术平台，综合应用大数据、设备指纹、机器学习、知识图谱等前沿技术，为产品服务类、运营管理类和风险管理类应用提供用数聚合、策略配置和专业决策等能力的技术支撑。依托该引擎，风险管理类应用建立反欺诈等风控策略，嵌入业务流程，业务办理中若触发风控策略决策，则可实现实时干预；运营管理类应用建立活动运营、内容运营等运营策略，通过定时批量或即时场景触发运营策略决策，推送运营建议到各渠道、产品服务类应用执行，及时触达用户。其核心能力建设如下。

1.数据聚合，决策用数高效便捷。智能决策引擎整合内、外部数据，制定数据的标准使用方式，便捷选数、用数。既提高数据应用效率，又拓宽应用于决策的数据范围。一是对接工商银行企业级数据中台，实现中台数据一次对接、多场景通用，可见即可用，促进数据有序共享，打通了海量数据应用于决策的关键链路。二是提供高时效实时特征的加工管理能力，作为中台数据的补充，适用于交易风控等数据更新频繁的场景。一方面，为业务提供可视化的实时特征配置管理功能，同时内置20余种常用金融行业模板，帮助业务提升实时特征配置效率。另一方面，解决了在有限的时间和空间成本下高效完成实时特征累算的业界难题，支持毫秒级实时特征加工。通过可视化配置，智能决策引擎将各种不同来源的异构数据转变为统一的特征形式，实现对各类数据的有机聚合，在决策策略配置时，为业务提供统一数据视图，可便捷选用各类数据，促进业务高效用数。

2.策略布控，全生命周期可视化管理。智能决策引擎支持决策策略的一站式、可视化管理，覆盖了策略配置、测试、试运行、上下线等全生命周期。一是提供了策略集、评分卡、决策树、决策流等多种专业化决策工具的可视化配置，零代码开发，大幅提升决策场景落地效率，降低策略维护的门槛和成本。二是支持多维度测试验证策略效果，并通过多级审批机制防御合规及操作风险，降低策略上线风险，守护生产安全底线。三是支持热部署，策略实时生效，实现了策略生产版本迭代的无缝切换，为业务连续性提供有效保障。四是通过决策资产视图及资产引用关系网，可以全方位清晰直观地管理决策资产。

3.双核驱动，构建高效稳定的智能决策能力。智能决策引擎创新构建了“专家策略+AI模型”双核驱动的智能决策模式，通过决策流灵活编排能力，形成专家策略与人工智能模型融合的双核决策新模式，提升场景决策的有效性与准确性。同时，支持实时、批量等多样决策方式，满足决策场景差异化决策时效的需求。依托云原生生态，支持灰度发布、限流降级、自动扩缩容等机制，具备完善的监控措施，提供毫秒级、高可用的决策服务，支撑日均亿级交易量的高效稳定决策。

4.智慧运营，打造决策全流程闭环。智能决策引擎提供策略监测、预警等功能，可帮助业务快速感知异常波动风险，解决策略不佳、效果衰减等问题，及时调优策略，减少影响范围和损失。策略监测体现场景数、交易量、模型数、规则数、规则命中数、处置建议占比等指标，直观展现监测指标变化趋势，有助于业务及时感知场景态势变化。策略预警基于准实时批量任务统计场景维度交易量、规则命中率等指标，指标超过设定预警阈值时，通过短信、邮件等方式通知预警接收人员，方便及时介入处置，并做好策略的量化调优。

图  智能决策引擎交互示意

数据驱动智能决策，

赋能数字化转型升级

智能决策引擎促进了数据、技术、场景的深度融合，是数据与业务的“链接器”。工商银行以数据为燃料驱动引擎高效运转，赋能风控、运营、信贷等多个领域由“专家经验决策”向“数字化决策”变革。

1.全面深化数据应用，驱动产品服务创新。智能决策引擎打破了决策场景对数据中台海量数据使用的时空阻隔，为中台数据应用提供了灵活便捷的创新途径，通过数据驱动催生了新产品、新业务、新模式。以工商银行交易风控体系建设为例，智能决策引擎基于数据中台等数据，应用大数据、设备指纹、机器学习、知识图谱等前沿技术，为交易风控体系提供了数据、技术、模型以及双核智能决策能力支撑，形成了事前预警、事中识别、事后监控全流程闭环交易风控体系，已广泛应用于柜面、网上银行、手机银行等全渠道和信用卡、对公、个人等产品应用的几十个业务场景。同时，在信创转型、自主研发方面，其作为交易风控体系的技术底座，还解决了该专业应用系统对国外引擎产品依赖度高的难题。

2.海量交易稳定支撑，复杂模型实时布控。互联网业务的线上化及多样化对银行核心系统的高并发、高时效、高可靠支撑能力要求较高，支撑互联网业务场景的高效决策，对决策引擎自身的功能、性能以及成熟度等方面提出了更高要求。采用传统技术栈的决策引擎，难以在成本可控的前提下同时支持高流量、高复杂度模型的业务场景决策。智能决策引擎基于工商银行云原生架构，通过高效缓存、内存计算等技术，为三方快捷等高频交易场景提供了更可靠的决策服务支撑以及更便捷的用户体验。2022年上半年，智能决策引擎完成三方快捷风控典型场景的平稳迁移，达到承载日均亿级交易量、万级TPS并发、十毫秒级决策响应的性能，同时实现了从简单名单碰撞到灵活布控资金违规使用、电信诈骗等复杂模型的风控能力升级，稳定支撑了“618”大促等活动。

3.引领智能决策生态建设，促进新技术推广应用。依托大数据、设备指纹、机器学习、知识图谱等前沿技术，智能决策引擎建立了涵盖不同业务场景的风险侦测与信息共享双机制，动态感知实时风险全局变化，增强全天候自动监测能力，打造“看得见、查得准、控得住”的智能决策生态，促进了新技术在行内的推广应用。一是加速推广设备指纹技术的应用。建成全行终端安全防控体系，防控目前传统设备标识无法识别的风险，提升重点交易的终端欺诈防控能力。在手机银行、网上银行等应用场景中集成设备风险识别能力，在保障客户体验的同时提升了各业务服务的安全水平。二是深化应用大数据、机器学习、知识图谱等新技术。围绕账户开立、资金转移等业务环节，研发了开户异常检测、交易异常检测等人工智能模型，基于智能决策引擎部署，提升账户维度模型的识别能力，实现风险账户分类分级限额管控，管控时效从小时级缩短至秒级。

4.快速响应需求变化，降本增效成绩显著。智能决策引擎的应用，促进了决策场景高效便捷落地，研发和运维成本显著降低。在决策场景落地方面，业务借助其灵活便捷的策略布控能力，高效管理多个场景的决策策略，一方面可以降低需求沟通、应用研发等成本，另一方面可以快速响应市场、风险等形势变化，提高需求上线效率。在生产运维方面，支持决策服务集约化管理，依托云原生生态，其在模型的高效计算方面优势凸显，相较传统决策服务，支撑同样决策场景使用的设备数量大幅下降，如日均亿级交易量的三方快捷风控决策场景，迁移到智能决策引擎后，支撑决策服务的设备投入约减少70%，既降低了设备成本，又减轻了运维的复杂度。

数字技术、数字经济是世界科技革命和产业变革的先机，数据价值的充分释放和技术的创新研发将加速数字化转型高质量发展。工商银行将自研的新一代智能决策引擎命名为“工银天策”，寓意是让每一个决策都能成为最优的选择。未来，工商银行将持续加大创新技术投入力度，推动迭代升级，努力打造业界领先的智能决策引擎产品。在智能决策引擎等多个自主可控核心技术平台的支撑下，工商银行将以“数字+技术”融合创新作为数字化转型发展的第一动力，全力打造好“数字工行”品牌，实现业务创新和技术创新相互促进，推动经营管理和服务模式的数字化变革，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，为数字中国建设贡献工行力量。

（栏目编辑：郑岩）

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