基层央行丨“香叶智农”一站式服务烟农

文 / 中国人民银行玉溪市中心支行  孙龙龙

近年来，随着大数据、云计算、金融科技等新技术的不断发展，普惠金融也在不断进步。云南红塔银行结合国家烟草专卖局《关于建设现代化烟草经济体系推动烟草行业高质量发展的实施意见》和云南省《云南省数字烟草农业发展总体规划》的相关要求，结合人民银行普惠金融的相关政策规定，配合云南省烟草专卖局（公司）搭建了“一站式”烟农服务——“香叶智农”，结合烤烟生产全流程，在平台上为种植主体、第三方供应、服务商等提供多样化的金融服务需求，以安全、便捷、高效的线上烟农支付结算服务助力乡村振兴。

烟草种植“线上+线下”融合

“一站式烟农服务平台——香叶智农”(以下简称“香叶智农”平台)是云南省烟叶数字化转型的重要组成部分。它以服务广大烟农和提升服务质量为目标，运用互联网+实体经济模式，融合烟农、合作社、烟草公司、金融机构等，搭建业务办理便捷化、专业服务产品化、线上交易透明化、服务评价市场化、烟草投入规范化、技术指导在线化、增值服务多样化的一站式烟农服务平台。通过“香叶智农”服务平台，聚焦烟草种植业务办理、技术服务、惠农金融等服务，深化生产组织模式变革，降低种植主体生产经营成本，提升产业服务效率和规范化水平，促进烟区生产、生活、生态融合。

“香叶智农”服务平台主要围绕助农、惠农、兴农目标，结合互联网、数字化等多种应用技术，以“烟叶数字大脑”为底座，以烟叶生产功能体系、烟叶金融功能体系和商城功能体系为支撑，连接烟农、合作社、烟草公司、烟科院、金融机构、平台运营方和第三方服务提供机构（供应商），打造烟农一站式服务平台，实现线上线下相结合，助力乡村振兴。

1.依托烟叶生产功能体系，让烟农富起来。“香叶智农”平台的烟叶生产功能体系，可以为烟农提供烟叶生产各环节相关的政策/通知、物资购买、合同签订、烟叶交售、技术指导等服务，为烟站了解当地烟农指对种植者下一年度的种植意愿进行调查和统计。围绕烟叶生产的“时间轴”，“香叶智农”平台从合同签订到烟叶交售各关键生产环节以“任务树”的方式进行呈现，并在各个环节中关联配套政策宣贯、专业化服务、技术服务、金融服务，实现烟农种烟简单便捷、技术指导实时匹配、烟叶交售线上预约、贷款保险线上办理的多元主体数字化服务应用，真正做到烟农用得上、用得起、用得好、能致富。

2.依托烟叶金融功能体系，让服务有温度。“香叶智农”平台除了可以为烟叶生产提供专业化服务外，还可以为烟农、合作社、物资供应商提供各种金融服务，如烟草种植者贷款、闲置资金理财、烟农物资支付结算、农业保险等。该平台通过与银行、保险公司等金融机构进行系统对接，借助烟叶大数据烟农画像，实现烟农信用体系建设，满足平台用户生产经营资金需求及线上支付需求，进一步扩大数字普惠金融在农村的应用普及范围，让安全、便捷、高效的线上支付惠及省内广大烟农，做到生产服务有效率、生活服务有温度。

3.依托商城功能体系，让产品多起来。为解决烟农在种植烟草时购买相应物资的渠道匮乏，单一购买没有议价能力，云南红塔银行经过多方调研，以烟农切身利益为出发点，通过建设烟农商城平台，打造线上商品交易平台，实现烟农线上“赶街”，向烟农提供烟用物资、非烟物资线上采购服务，降低采购成本，让种烟更便利、更实惠。同时平台通过统一引入种植烟草所需物资和专业化服务的供应商，并对供应商从经营资质、商品质量、销售价格、服务能力等多角度、全方位的严格审核监控，为烟农提供品类丰富，品质优良的物资和专业化服务，降低种植烟草成本，提高烟农收益。另外，平台还聚焦烟区产业综合体建设，为烟农、合作社提供特色农产品销售、订单农业等增值服务，助力乡村振兴。

整合资源，助力乡村振兴

“香叶智农”管理平台用户主要有烟农、烟草公司、商城及合作社、金融机构等几个主要客户群体。“香叶智农”平台通过调研各方面的需求，结合目前烟草种植行业的现状,建立一个以烟农为主体的服务体系。

1.降低生产成本，提高种烟收益。“香叶智农”是一个以烟农作为服务主体的平台，是面向烟农服务的触点、窗口。它按照烟叶生产时间节令制定，涉及烟农烟叶生产产前、产中、产后所有涉烟业务。烟农可以通过平台了解当年种烟政策、填写种植意愿，并在线上完成烤烟合同申请、审批、签订全流程。在烟草种植相关物资采购时，可以有效地降低种植成本，同时还可以一键下单购买合作社的机耕、起垄、打塘、采收等服务，解决农忙时节烟农用工难的问题。技术服务板块依托烟科院构建在线技术服务体系，以信息化手段为基础，整合各方面技术力量，以线上培训为主，视频回放为辅，以更加高效的方式实现对烟农的种烟技术指导与培训，实时解答烟农农技咨询，提升烟农的种烟水平，减少烟农因参加会议、培训等导致的费时费工，效率低下的问题，同时以线上化的手段完善烟农培训的管理流程。在烟叶收购阶段，烟农可以通过分级交售功能需要实现站点排程、烟农预约、报到排队等功能，同时还可以通过“智能收购”手机远程观看现场直播分级验级情况。另外，烟农还可以通过平台购买烟叶保险、补贴查询等，实时了解理赔进度、赔款公示等，实现了烟叶种植保险理赔线上报案及业务办理。

2.动态监测烟草种植，精准掌握生长情况。烟草公司端主要为烟草公司提供了烟草集采物资合约、保险合约、合作社合约审核管理功能。为解决虚假合同、签订环节繁琐、种植面积难以核实、合同公示不到位、烟农投诉困难的问题，“香叶智农”服务平台建立了以烟叶种植合同签订数据为基础，综合经营主体身份、生产管理、补贴发放、投入品使用、技术培训等多种信息为一体的经营主体基础数据库。做到全面准确掌握烟叶产区区域人数、年龄结构、职业烟农培育、新型种植主体、合作社、科技成果转化及服务主体等基本信息，逐步实现烟叶经营主体全覆盖，生产经营信息动态监测、实现合同线上申请及签订。同时由烟农自行线上填写种植意愿，可以更好地了解烟农的真实想法，为种植计划制定提供较为精准的依据，便于种植部署。

3.线上线下相结合，物资供应配高效便捷。农业领域电商平台在建设过程中，往往容易忽略“最后一公里”和区域网点本地化服务等核心问题。“香叶智农”服务平台的烟农商城则是提供了一种线上线下相互结合的烟农烟草种植一站式购物平台，为烟农提供烟草种植相关物资以及专业农技服务的专业购买渠道。烟农商城通过贴近烟农真实业务场景的电商模式，为产业链上的各个环节赋能，引导合作社成为服务电商平台触达烟农的抓手，在为烟农提供线上便捷购买商品和服务的同时，也为烟农提供高效便捷的本地化服务，完成农业电商“最后一公里”的配送问题。通过引入市场经济模式，驱动合作社成为烟农商城的区域物流中转站和烟农商城渠道网点，透过合作社向烟农传播普及在线电商购物、反炸宣传、金融知识等，在快速拓展烟农商城潜在60万烟农用户使用度的同时，也为合作社带来看得见、摸得着的渠道推广服务利益，让农业电商不再是喊口号，空中楼阁，最终形成良性循环的农业电商生态。另外平台还为合作社提供烟苗合约管理功能，通过与商城功能整合，实现烟农线上购苗，解决传统购苗环节中，育苗款收缴麻烦的痛点，做到烟农快捷购苗、合作社快捷收款、烟草公司高效兑现补贴。

4.关注烟农金融服务需求，打造惠农支付新模式。为了满足广大农村地区日益增长的金融需求，以数字普惠金融助推乡村振兴，“香叶智农”服务平台根据烟农的金融需求，设计了惠农服务板块和金融服务板块。其中惠农服务板块为烟农提供品类丰富，品质优良的种烟生产物资，方便烟农线上购买；平台的金融服务板块目前主要包括贷款和支付结算两个功能，满足平台用户生产普惠贷款及线上支付需求。有贷款需求的烟农可通过平台上的贷款功能入口，完成红塔银行专为烟农推出的“香叶贷”系列贷款产品的贷款申请，获得信用额度后，烟农可选择自主提款或在红塔银行规定的贷款支付场景内直接使用信用额度支付，待收回烟叶兑付款时自动扣划资金还款。在系统建设后期，“香叶智农”服务平台还将陆续与保险公司、银行等金融机构合作，陆续开放保险、理财等功能。保险公司可以为烟农提供烟草种植保险以及其他保险，如惠民保、农机财产险、自然灾害损失保险等，当遭受自然灾害、意外事故、重大疾病时烟农可以通过平台详细了解理赔进度，实现烟叶种植保险理赔线上报案及业务办理，在减少农户风险损失和保障安全生产方面发挥重要作用。理财服务则是为烟农、合作社、第三方服务商、物资供应商提供理财产品服务，使闲置资金能够增值保值。

“香叶智农”服务平台电子通过多元化场景的系统建设，逐步打造云南省烟农金融支付生态圈和提高投放至场景渠道的金融服务能力，以提高红塔银行金融业务场景服务效率，提升用户体验感。2021年12月27日，“香叶智农”平台的烤烟种植合同网签功能上线推广使用。下一步，红塔银行将在属地人民银行等监管部门的要求下，更好地利用大数据等技术，搭建以烟叶为核心的普惠金融数字化经营体系，将普惠金融落到实处，夯实乡村振兴数字化基础。

（栏目编辑：李朝瑞）

往期精选：

（点击查看精彩内容）

新媒体中心：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜  张珺  邰思琪