徐瀚：坚持人民立场，加快用数赋能，高质量推进农业银行数字化转型

当今时代数字经济浪潮势不可挡，数据成为新生产要素，为金融创新发展筑起广阔舞台。习近平总书记指出，发展数字经济是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择。人行《金融科技发展规划（2022-2025年）》明确提出，以推进金融机构数字化转型为主线，加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，为金融高质量发展指明了前进方向。中国银行业竞相加速数字技术应用，激发金融数据要素潜能。促进金融服务核心竞争力跨越式提升的宏伟画卷正徐徐展开。

数字化转型是一场“科技武装、数据加持”下的市场营销战、客户服务战、风险防控战，其最终形态是数据业务化，关键一招是提升“用数”能力。数字化转型应以“多快好省准”为检验标准，切实帮助业务经营提质增效降本。农业银行坚持一张蓝图干到底、脚踏实地谋转型，一以贯之推进数字化转型十大工程，2022年按照“边建边用、精准识别”总体思路，在十大工程框架内落地十大精准数据应用，通过“用数”让转型成果迅速惠及业务一线。经过不懈探索实践，农行数字化转型从开局破题向全面再造稳步迈进，形成了一批标志性成果，数字农行初步构建成型。

中国农业银行副行长  徐瀚

心系“国之大者”、履行大行担当，以数字化经营助力构建新发展格局

数字化转型必须坚持金融为民、守正创新、数据向善。农行始终牢记历史使命，紧密围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三大任务”锤炼数字经营能力，将数据要素注入金融服务全流程，弥合不同地域间、群体间数字鸿沟，提升金融服务的深度、广度和温度。

1.坚守“服务三农”主责主业，深耕数字乡村，打造服务乡村振兴领军银行。以“数据+科技”为支撑建设数字乡村云平台，实现以SaaS方式直接提供云上服务的跨越式转变，为乡村振兴金融服务插上科技翅膀。大力支持农村集体经济组织规范发展，在1295个县推广“三资”管理平台，覆盖14万个行政村。助推乡村治理能力现代化，在539个乡镇推广“党建引领+网格推动+平台落办具体事项”为架构的乡镇治理平台。加大“惠农e贷”投放，巩固拓展脱贫攻坚成果，截至上半年余额达7081亿元，依托人脸识别等技术和农户建档信息优化数据模型，实现“让数据多跑腿、让群众少跑路”。利用电子耳标、智能项圈等物联网设备创新“智慧畜牧贷”，率先在青海等畜牧主产区上线，助力解决农业生产数字化“最后一公里”问题。

2.落实“六稳”“六保”决策部署，引数字金融活水服务实体经济和人民美好生活。习近平总书记指出，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。农行发挥大数据、AI等技术的“雷达作用”，将金融资源精准配置到普惠金融关键领域和薄弱环节，坚定不移落实金融为民、助企纾困。推出以数据为驱动的“小微e贷”，推动农行普惠金融形成由量到质的历史性飞跃，极大提升金融可得性和服务效率，截至上半年普惠小微企业贷款余额达1.7万亿元。运用数字化手段改善小微金融服务体验，有效解决小微企业开户难问题，将开户时间由4个工作日压缩到2个工作日以内，让小微金融服务更加便捷高效。发挥渠道优势加快金融服务下沉，同业率先推出贴近县域农村客户习惯的掌银乡村版，短短一年多时间MAU已破千万；推出掌银大字版，增加对银发和残障客群的服务温度，努力让每个群体都能享受数字金融的便利。

3.践行新发展理念布局场景金融，培育用户至上、共享泛在的数字生态。农行坚持以客户为中心，依托开放银行平台打造开放包容、价值共享的金融服务生态圈，跨越传统经营边界，服务百姓日常生活，让金融无时不在、无处不在。2021年开放银行平台聚焦医疗、教育等民生场景，对外提供服务超24亿次。持续提升场景拓展效率，通过组件化、标准化、模板化等手段将系统对接周期压减至13天，构建G-B-C多端高效连接、协作共赢的生态格局，以金融科技能力对外输出为纽带，携手各行各业加速数字中国建设进程。

4.树牢金融安全底线思维，强化“技防”能力，打好防范化解重大风险攻坚战。农行牢牢守住不发生系统性风险的底线，依托生物识别、规则模型、态势感知等手段着力实现风险“技防”，以数据判断代替经验判断，建立与数字化转型相适配的风控体系。构建企业级智能反欺诈平台，推动欺诈风险监测、欺诈风险控制、欺诈风险处置等“五大中心”建设。打造四位一体信用风险数字化管控体系，研发烽火平台实现风险线索集中监控、全流程在线处理。截至今年年中，农行线上贷款不良率仅为0.5%，低于全行不良贷款平均水平0.91个百分点。

紧抓数据应用、线上线下协同，以农行特色打法重塑金融服务模式

数字化转型是“用数”思维和“用数”行动的转型。农业银行崇尚务实创新、坚持目光向内，找准适合本行特色的数字化转型打法，逐步沉淀、提升“用数”能力。

1.数据应用为主线，建立高效务实转型新打法。农行信息化已历经四代，走过近四十年历程，系统种类繁多、逻辑关系复杂，开展系统级重构的周期长、成本高。数字化转型不能搞大拆大建，要将数据作为连接流程和系统的纽带，专注于从数据层面打破信息孤岛，促进数据应用。

运用“五步闭环”工作法，精准识别重点领域，加速数据应用。农行坚持以客户为中心，建立端到端全面量化指标体系，将数据应用五步闭环（筛选、布放、执行、回收、优化）运用于营销、风控等领域，让数据在业务全流程中形成闭环，推动流程快速迭代优化。今年以来，随着“五步闭环”的规模化应用，数据要素潜能得以有效释放：对公客户营销实现由单一客户营销向链式营销转变，成功营销3600余户，沉淀存款超22亿元；个人客户营销加快潜力客户掘金，1600余万目标客户AUM增幅达到平均增幅的3.2倍；线上交易风险预警准确率从33.2%提升到62.3%。

遵循“两个迭代”方法论，推动业务数据化与数据业务化螺旋上升。农行注重在“业、技、数”之间、“用、建”之间形成互动迭代、良性循环，即：数据应用与业务发展、系统研发之间形成迭代，十大工程建设与精准数据应用之间形成迭代。以掌银自助注册为例，农行成立敏捷团队，根据数据分析结果先后完成十余轮次系统优化，打通手机号核验、身份证核验等环节堵点，自助注册成功率从11.8%提升至71.8%。

2.线上线下为一体，协同经营塑造新竞争优势。农行有2万多个网点和5万多名客户经理，传统优势在线下。数字化转型不能照搬互联网公司纯线上化模式，必须统筹好线上、线下两个经营阵地，把线上触客“广”的优势与线下触客“专”的优势结合起来，把线上“数”的力量与线下“人”的力量结合起来。

线上线下实现均衡发力、体验升级。大力发展掌银线上主渠道，致力于服务更广大客户群体，多元丰富金融产品、多维提升客户体验，“十年磨一剑”促进流量与价值协同上升。今年8月农行掌银MAU达1.7亿，稳居同业第一。加快智慧网点建设，提升线下金融服务便捷度，运用RPA等技术推进“五个一次”流程优化，业务处理效率平均提升40%。

线上线下做到服务联动、营销协同。打通掌银认证体系和线下超级柜台服务流程，通过线上线下交易联动扩大“无卡化”范围。将移动营销PAD打造成客户经理“超级工作台”，上线100余项营销应用。建立“流量带动、精准营销”两类营销模式和“线上开店导流、线下厅堂识别、线上客群触达、客户经理协同”四种营销形态，形成线上线下一体化协同营销闭环。农行通过协同营销带动数币个人钱包开立业务的爆发式增长，今年6月累计开户量环比提升65.4%，跃居同业第一。

加强核心技术攻关、坚持安全发展并重，以金融科技铸造数字基础底座

农业银行牢固树立安全发展理念，牵住关键核心技术自主创新这个“牛鼻子”，按照“平稳、高效、安全、精准、敏捷、简单”十二字方针，围绕赋能业务发展与保障信息安全两大主线，实施iABC信息科技战略，打造自主可控新技术体系，为数字化转型奠定坚实技术底座。

1.自主创新促发展，打造自主可控、数据友好、敏捷高效的数字技术新引擎。深刻把握金融科技演进趋势，推动技术栈升级，致力为下一个十年业务高质量发展提供全方位支撑。以一体化云平台、分布式数据库为核心，构建关键基础平台底座，高效沉降复用技术能力，打造自主可控的全栈式技术中台，荣获人行银发奖一等奖。建设分布式核心系统，加快关键软硬件技术应用攻关突破，协同开展容灾、运营、安全能力建设，稳步推进重点业务的主机下移。2022年春节交易高峰期间，分布式核心系统承担的交易量占比超过67%。

瞄准数字化转型方向，建设数据友好型技术体系，夯实“上云用数赋智”基础。依托“三库一谱”持续升级数据中台，加快积累各类数据资产，构建集团数据服务云，2022年数据湖总量达19PB。搭建数据层企业级架构，推动数据标准化，完成970个客户数据项映射落地。将“数据友好型”理念融入产品研发全过程，在需求和设计阶段前瞻性考虑数据采集分析和策略布放，2022年为掌银平台配备智能引擎2.0，实现百万级以上MAU产品页面埋点全覆盖。

聚焦高质量敏捷交付，打造企业级研发平台，提升快速迭代创新能力。构建DevOps流水线改进研发工艺，实现云上云下技术栈全覆盖，接入400余个全行级应用，关键产品领域具备每周多次投产能力，先后通过DevOps持续交付、系统与工具、MLOps等多项能力成熟度评估认证。自主研发的“轻云平台”具备零运维、易开发、秒级发布等特点，是同业首个通过“先进级”评估的Serverless平台，大幅提升云原生应用的编码、部署和运维效率。

2.坚守底线保安全，打造绿色、智能、安全的数字化基础设施。农行落实“东数西算”国家战略，优化数据中心布局，建设多地一体化算力网络，满足未来十年算力需求；深挖节能降碳技术改造潜力，利用十余种节能工具箱降低机房能耗，综合运用间接蒸发冷却等新技术，提升能源利用效率。基于SRv6技术建成业界最大规模的SD-WAN新一代智能骨干网，构筑统一融合、智能稳固的网络基础设施。

推进面向业务连续性的容灾体系建设，三级以上业务实现容灾能力100%全覆盖；基于“分布式+多活”新架构和“单元化+双集群”等技术，打造分布式核心系统的全天候、全场景、全链路容灾能力，确保RTO/RPO达到业界最高标准。在近期监管部门组织的突击式应急演练中，用时38秒完成核心业务一键式切换。

没有网络安全就没有国家安全。农行站在维护国家金融安全和社会稳定的高度，按照“纵深防御”理念形成“四横一纵”网络安全技术防护体系。建立完善制度体系，构建企业级网络安全基线库，发布安全基线1202条。建成行业首个采用SaaS化租户模式和一体化攻击模拟闭环验证的企业级网络安全运营中心（SOC）平台，自动化检测率接近100%。建立网络安全专职队伍，促进红蓝能力同步提升，在国家级攻防演习中保持零失分的优异战绩。

坚持系统观念，推动深层变革，以数字化治理体系适应新生产力要求

数据业务化不仅涉及业务经营方式重塑、系统设计理念变革，还需要组织架构相适应和治理体系同进化。农业银行牢牢把握“调整生产关系适应新生产力”这一基本原理，科学应变、主动求变，以刀刃向内的勇气推动自我革命，构建新型生产关系。

1.突出战略引领，强化顶层设计。农行从公司治理层面完善数字化转型顶层设计，董事长亲自挂帅成立数字化转型推进委员会，抓总统筹全行数字化转型；总行相关部室和各分行分别成立数字化转型执行机构，配套专项考核机制，保障转型战略层层落地。持续加大科技投入、优化研发资源布局，形成“一总八分”的“多核引擎”架构；成立金融科技创新中心，推进前沿领域研究、关键技术攻关和产品创新孵化。实施金融科技创新实验室试点示范项目，将总行研发资源丰富和分行贴近市场客户的优势相结合，加速数字化转型成果应用。

2.壮大人才队伍，促进思维转型。塑造数字化能力关键在于人才。农行常态化组织人才双向交流、专项技能培训，培养各类人才的科技思维和数据思维。高规格举办年度技术大会，高频次组织编程、运维、数据分析等各类技能大赛，培育浓厚的创新氛围。加强客户经理、产品经理、数据分析师和科技项目经理“四支队伍”建设，建立涵盖专业型、复合型、领军型的人才梯队，形成层次分明、结构合理、各骋所长的雁阵格局。

3.优化体制机制，激发创新活力。农行探索建立业技数深度融合、总分支高效联动、前中后台协同作战的企业级创新网络。推动科技前台化，提升“金融+科技”二元协同营销能力；健全总分科技一体化管理机制，强化总分行创新需求扎口统筹，加快统一全行技术标准、研发流程和工具平台，形成总分合力创新的生动局面，全面激活数字化转型内生动力。

风劲帆满图新志，砥砺奋进正当时。农业银行定当牢记初心使命，不负党和人民重托，通过加速数字技术创新应用和释放金融数据要素潜能，为金融业数字化转型贡献农行智慧和农行方案，响亮回答数字变革浪潮中推动金融高质量发展的时代之问。

（栏目编辑：郑岩）

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