程中：科技引领，数字化金融赋能乡村振兴

“任何时候都不能忽视农业、忘记农民、淡漠农村。”这是习近平总书记对于“三农”的牵挂。全面推进乡村振兴，是“三农”工作重心的历史性转移。2022年2月，江西省政府新闻办、省发改委联合召开江西省深化发展和改革双“一号工程”系列新闻发布会，发布会指出，当前数字经济正成为重组要素资源、重塑经济结构、改变竞争格局的关键力量。深入推进数字经济，做优做强“一号发展工程”，是加快构建具有江西特色的现代化经济体系、培育壮大发展新动能的必由之路。九江银行坚持“高质量党建引领高质量可持续性发展”的指导方针，认真落实关于乡村振兴战略的重大决策部署和工作要求，以科技赋能金融，利用金融科技手段丰富乡村数字经济，促进乡村经济可持续发展，巩固乡村振兴成果。

九江银行信息科技部总经理  程中

构建多维金融服务平台，

提升惠农便利服务水平

为持续做好“三农”普惠金融、乡村振兴工作，九江银行围绕江西省金融科技赋能乡村振兴示范工程工作要求，建立“多项服务一站式办理”的综合性金融服务平台，加大农村普惠金融服务点自助服务机具投放力度，推进非接触式缴费平台应用，实现水、电、燃气等缴费项目“一站式”办理，解决“跑腿缴费”“人工记账”“人工代缴”等农村地区缴费问题，切实为群众办实事，提升农村线下数字普惠金融服务便捷性和人民群众生活幸福感。

坚持以客户为中心，深入剖析农村客户金融需求，定制化打造“乡村振兴版”“关爱版”“极简版”等智慧金融APP，秉承“简洁、专属、惠农”的理念，打造“极致用户体验”“内外场景整合”和“敏捷数字运营”三大核心能力，通过手机银行渠道，实现农村基础金融业务就近办、掌上办，为农村居民提供个性化、差异化的惠农理财、贷款等专属金融服务，全方位满足“三农”领域客户金融需求，彰显了九江银行普惠金融发展的责任担当，促进乡村振兴工作迈向新台阶。

构建供应链金融服务平台，

打造农业产业化示范工程

根据《关于做好江西省金融科技赋能乡村振兴示范工程工作的通知》要求，为保证江西省金融科技赋能乡村振兴示范工程高效有序开展和高质量完成，九江银行深入分析研究，提出创新性业务模式，利用金融科技赋能，打造“基于大数据技术的养殖业综合金融服务平台”，有效提升供应链金融服务供给力度，赋能农业产业数字化。我国是畜牧大国，养殖形式为大中型养殖企业和中小型养殖场、家庭养殖户并存。传统模式下，银行难以掌握养殖业养殖活体的生命体征情况，风险评估数据维度支撑不足，存在融资难、融资贵等问题。九江银行基于物联网、人工智能及大数据风控技术为基础推出“智慧牧场管理系统”，该系统将畜牧历史生长数据、历史交易数据与基于5G物联网采集的牲畜体征监测数据进行融合应用，利用智能耳标动态跟踪猪牛羊等牲畜活物生长情况，完善了用户信用评价模型和风险监控机制。同时，采取核心企业代养方式加强牧场的管理及销售能力，让“动产”转换为“不动产”，实现融资需求的精准授信。在引入智慧牧场管理系统后，农户通过贷款融资可实现牛犊饲养数量增长一倍，利润增加近50%，实现了规模可持续性扩张和收入的增长，有效降低了农户养殖风险，提振农户养殖信心，扩大当地畜牧产业规模，带动周边的就业和配套产业，全方位助力乡村振兴。

通过线上化和智能化的创新设计，九江银行基于人工智能技术的农业产业链融资服务项目有效地解决了农业领域“融资难、融资贵、融资烦”问题。该项目在江西省试点期间，与省内多家农业领域担保公司合作，截至2022年8月末，累计为5772户涉农小微企业和农户发放贷款7941笔，金额12.4亿元，贷款投放遍布省内吉安、赣州、宜春、上饶、抚州、萍乡等多个重点农业产业地区。随着农业产业链融资服务项目试点的推进和完善，九江银行将为优化地方农业产业结构、推动农业供给侧结构性改革、促进乡村振兴提供更加有力的支撑和保障。

构建多渠道涉农金融场景，

创新乡村金融服务模式

因地制宜创新金融产品，创新金融产品线上标准化。九江银行根据江西地方农业发展特点和农户经营情况，创新金融产品，推进全流程线上化标准化。针对不同县乡产业特色，各支行挖掘区域优势，围绕大棚蔬菜、畜牧养殖、赣南脐橙、井冈蜜柚等特色产业项目，推行“一县一品”授信项目，量身定做具有当地特色的供应链金融模式，发放贷款，激活当地乡村振兴的“一池春水”，辅助盘活当地经济。对于农村大户的养殖种植问题，九江银行推出了“乡村能人贷”，基于对客户的前期调研情况开展服务，客户仅需要通过手机端做线上申请，即可在线上完成审批和放款的全流程，让农户“少跑、不跑”，增强信贷积极性，增强金融服务便利性。在2021年度的江西省金融机构服务乡村振兴考核评估结果中，九江银行获评“优秀”，并获得“江西省脱贫攻坚先进集体”称号。九江银行以组织体系创新、制度创新和工作机制创新，确保金融“活水”精准滴灌“三农”领域。

端到端全流程线上化，农业贷款便捷高效。九江银行基于人工智能技术的农业产业链融资服务项目借助手机银行APP、担保交叉审批平台、电子签约平台、智能风控平台，让客户、银行、担保公司的各项操作均能在线上实时办理，实现融资申请、客户尽调、评级出额、业务审批、线上签约、快速放款、贷后管理等融资全流程环节的线上化。通过实时数据交互，银行和担保公司协同交叉作业、无缝衔接，节省流程审批、信息传递、重复录入资料的时间，使涉农贷款的发放更加便捷、高效。农户不用前往银行或担保公司，客户经理上门即可办理开户、融资和提款，极大地方便了农户，降低了农业产业链客户群体的融资成本，推动了农村特色生态产业的蓬勃发展。

构建智能化风控体系，

健全涉农场景信用评价机制

风险决策智能化，提升助农信贷效能。为稳步推进“三农”服务发展，九江银行深挖农业特色产业，优化普惠金融服务，推动精准扶贫工作，发布一系列“易农贷”“智慧富农贷”“极速农户贷”等贷款产品，通过智能风控平台，接入征信、工商、司法、天眼查等外部数据，定义了“内部数据+外部数据”“实时数据+批量离线行为数据”的多角度、多维度风险指标框架，形成农户行为特征与风险画像；运用大数据、人工智能技术，评估农户信用级别与风险水平，构建农业产业链客户群体专属的融资风控模型；通过评价机制及机器学习技术不断优化模型，提升客户融资风险评估的精准度，实现智能化自动授信审批、智能化全流程预警、智能化贷后管理；针对各地产品特色、资源优势，对不同产品、不同客群、不同地区制定贷前申请评分模型、授信审批模型、定价模型、核额模型，通过大数据智能风控模型精准决策、合理配额，解决农户无抵押或抵押少带来的担保难贷款难问题，为农业产业链客户群体提供长期健康的融资服务，不断提高银行的整体风控水平。

构建数据共享平台，

助力涉农金融数据标准体系建设

依据《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》要求，九江银行充分利用自身金融机构的数据优势，在隐私保护的前提下实现农户数据定时自动报送、跨机构数据共享与模型计算等场景，积极协助人行搭建涉农金融机构与政府部门的网络信息查询通道，组合生成农村经营户信用信息专项报告，供涉农金融机构授信时使用，在保证安全、隐私的前提下，消除数据孤岛，释放数据价值，实现数据的实时共享、流通，并持续在金融业数据安全共享的基础上打造更多创新业务应用。

通过农户信用信息联网核查可以减少人力物力，将调查成本转化为企业的贷款利率优惠，有效降低其融资成本，解决中小微企业融资难题。同时，可以实现对征信报告的有效补充，可以更客观更合理的授信，并减少贷款审批时长，提高贷款审批时效。九江银行积极探索消除银企信息不对称瓶颈，开展信贷产品创新，降低中小微企业融资成本，助力“三农”融资发展。

下一步，九江银行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实习近平总书记视察江西重要讲话精神，聚焦“作示范、勇争先”的目标定位，围绕当下“三农”工作的主线和重点，不断夯实金融科技发展基础，持续加大金融扶持力度，进一步拓展农村金融服务的深度和广度，全力打造金融科技赋能乡村产业振兴的最佳实践。

（栏目编辑：杨昆桦）

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