交通银行推进数字化转型，点燃乡村振兴“新引擎”

文 / 交通银行党委委员、副行长    郝成

“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，全力支持乡村振兴战略实施是交通银行作为国有大行义不容辞的责任。交通银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深刻领会党的二十大关于“三农”工作新要求，进一步推进落实中国人民银行等七部委联合下发的《关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》，发挥自身金融科技优势，深化运用数字化手段因地制宜打造惠农利民的金融产品与服务，着力提升农民金融服务可得性和农业产业现代化水平，以金融科技赋能点燃“新引擎”，让乡村振兴发展跑出“加速度”。

夯实“制度引擎”，做好系统谋划

交通银行始终坚持科技为民和科技向善的理念，强化科技引领作用，把数字化建设作为乡村振兴业务高质量发展的核心竞争力和转型驱动力，促进乡村振兴金融服务提质增效。一是出台交通银行服务乡村振兴工作规划、金融服务乡村振兴行动方案、金融支持新型农业经营主体实施方案、县域机构服务推进乡村振兴的意见等系列文件，由党委书记、董事长和党委副书记、行长任乡村振兴工作领导小组双组长，多次组织召开服务乡村振兴和支持县域经济专题会议，明确服务乡村振兴战略目标方向、实现路径，特别强调以数字化的思维和手段赋能乡村振兴业务发展。二是依托全牌照优势与金融科技力量，形成服务乡村振兴的“交银益农通”4-3-3服务矩阵，构建出信贷融资、金融市场及投行、支付结算和政策咨询“四大模块”，服务好农业产业化龙头企业、涉农中小微企业和广大涉农个人“三大客群”，打造出标准化、场景定制和一二三产融合“三大线上产品线”，将金融科技赋能贯穿全服务矩阵。三是与农业农村部、国家乡村振兴局签订三方战略合作协议，围绕服务新型农业经营主体、农业特色场景、农业农村信用体系建设等重点领域，打造农业政策与数字化金融共同体。

整合“渠道引擎”，实现服务下沉

交通银行主动顺应“三农”需求，利用科技思维推动乡村振兴数字金融服务的同时，将线上与线下服务相结合，构建起线上线下互动互补的新服务模式，有效改善农村乡镇金融服务设施，打通乡村金融服务“最后一公里”。一是推进手机银行、网上银行、云上交行、小程序等各类线上渠道建设及在农村的推广应用，设立“交银益农通”乡村振兴服务专区，提供包括信贷融资、助农商城、支付结算、政策资讯等多种服务，并可实现“千人千面”个性化展示，扩大“三农”客户服务的覆盖面。二是丰富惠农线上融资产品体系，通过深入挖掘基础、经营、交易等数据，打造“兴农e贷”产品体系，建立信用、抵押、担保、产业链四类模式，既能为涉农领域的小微企业、新型农业经营主体等提供申请、准入、审查审批、用款等标准化的线上融资服务，也能根据不同农业生态场景或农业龙头企业特点，快速提供差异化产品服务方案，并实现灵活定制，有效满足“三农”多样化、多层次的金融需求。三是加强农村支付清算基础设施建设，提供数字人民币、收付二维码（移动支付）、POS机等丰富的支付结算渠道，部署乡村地区ATM及其他受理终端近2000台；与村镇银行合作建立支付清算通道，让交行的涉农贷款发放、电网资金代付、涉农保费代付等金融服务可以依托村镇银行网点有效触达客户。四是推进“云上交行”建设，一方面基于交行音视频流技术落地，丰富云上交行业务场景，推动具有交行特色的远程银行建设；另一方面加快县域地区“金融服务舱”建设，把金融服务站点送到农户身边，提升线上线下一体化服务能力。

筑牢“发展引擎”，建立信用体系

针对新型农业经营主体因缺乏有效抵押物、银农信息不对称而导致的融资难点痛点，交通银行以中标农业农村部金融支农创新试点为契机，借助数字技术，通过局部先导性、创新性探索，建立出一套能准确反映现代农业发展特点的信用体系，并结合各类农业生态场景实际应用于业务全流程，有效缓解了新型农业经营主体以往因信息不对称而产生的资金供需缺口。一是创新数据采集的新路子和新打法，将传统依靠人工线下逐户上门的信息采集方式，变更为线上“多源对接+行为分析+采集工具”的互补模式，实现涉农数据统一自动化采集入库与快速更新，降低采集成本同时有效让数据“活起来”，有效盘活农户“沉睡”资产，助力农村数字化建设进程。二是发挥数据挖掘和应用分析能力，通过归集梳理、必要性和优先级判断、标准化治理、交叉验证等解决了农业数据散乱与失真的问题，同时与金融数据进行有机融合，更加真实、多维地反映涉农客户生产经营情况，并与农业农村部信贷直通车对接搭建对外共享渠道，提高了农业经营主体融资的可获得性。三是构建了可根据不同农业生态场景进行灵活快速组装的指标模型“七巧板”，可以获取精准客户画像和评分，实现触达、申请、准入、核额、尽调、审批、签约、提/还款、贷后等业务全流程数字化和智能化，形成一套“数字化+智能化+模型化”的展业模式，为国有大行将信贷规模和资金价格优势延伸到乡村提供强有力支撑。四是依托内外部数据和信用体系建设成果，在传统风控作业模式基础上，建立了一套涉农金融数字化风控体系，突出自动化、智能化，利用科技手段代替线下人工调查，降低风险监控成本的同时提升监控效率。

激活“民生引擎”，提升三农福祉

数字技术对于改善农村地区金融生态环境、促进农村经济发展起到了重要作用。交通银行依托自身资源禀赋，将金融服务与民生系统、民生服务互通，促进农村公共服务便利化。一是聚焦乡村医疗看病痛点，打通金融与医保系统，实现直连，运用人工智能、大数据、OCR及人脸识别等技术，构建惠民就医服务系统，为农村地区患者提供挂号、诊疗费用支付、就诊资金垫付等一站式便捷服务，助力乡村地区健康医疗水平提升。二是助力脱贫地区持续巩固脱贫攻坚成果，利用“买单吧”APP等渠道，上架定点帮扶地区优质农特产品近百款，配套流量曝光让产品火起来，为促进定点帮扶地区百姓持续增收提供有力支撑。三是将产业振兴、支持就业与金融有机结合，一方面在交行定点帮扶县以纯信用方式向广大的菌菇种植农户和合作社进行线上授信，将授信主体带动易返贫户就业情况作为贷款利率优惠的重要参考，通过利率的杠杆作用引导种植企业带动更多脱贫户就地就近就业；另一方面加强农村金融知识普及，通过举办乡村振兴线上培训班，将农业技术、农产品销售、电商销售等农户所需知识普及，让近4000余定点帮扶县学员获益。

服务乡村振兴使命光荣、责任重大。下一步，交通银行将全面贯彻落实党的二十大会议精神和习近平总书记关于做好“三农”工作的重要指示精神，坚持以人民为中心的发展思想，以更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求为目标，充分利用金融科技优势，创新“三农”金融产品服务，提升涉农服务能力与质效，在全面推进乡村振兴战略、实现中华民族伟大复兴的宏伟蓝图中，体现新作为，作出新贡献。

（来源：金融时报）

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