“一场大病，我从月入3万的准中产变成了负债30万的穷光蛋”
文 | 朝歌
防患于未然，很重要。
经济学家郎咸平曾经说过一句话：一场重大疾病往往能摧毁一个中产家庭。
年纪越大，对这件事越感同身受。
去年上半年，一个许久不联系的高中同学突然在群里发筹款信息，我才知道，他得了白血病。
最初只是腿疼，他也没有注意。
后来开始发烧，怎么检查都没有结果，于是决定做骨穿刺，当时他还觉得夸张，可检查结果出来，全家人都傻眼了。
他工作不错，月薪算上奖金，差不多有近三万。
本来打算奋斗十年八年，然后在一线城市买个房子落脚，可这病一来，马上耗光了自己所有的积蓄。
甚至还要东凑西借几十万，才够后面骨髓移植的费用。
人活在世上，最怕的不是没钱，而是生一场大病。
因为对普通人来说，温饱是容易解决的，但一旦遭遇一场重疾，拖垮的可能就是一整个家庭。
《我不是药神》这部电影上映的时候，身边人聊得最多的就是健康问题。
只要稍微留心一些，就会发现，被疾病拖入深渊的普通家庭并不在少数。
而更早之前，一篇《流感下的北京中年》也让所有在朋友圈中读到这篇文章的人心有戚戚然。
知乎上有人对这件事发出近乎痛彻心扉的评论：
我突然发现一个很恐怖的事实：
我整天熬夜，父母年近古稀，结婚10年的发妻，膝下2个孩子。
如果我家人或者自己如果突然患了重大疾病，
我没买医疗保险，全家都没有。
我没有体检的习惯，全家都没有。
对市区有些什么大医院不知道，特色不知道。
没有一个认识大医院大夫或领导的朋友或熟人。
没有为家人大病存钱，或只有生活开销。
对最佳就医流程一窍不懂。
我除了知道打120什么也不知道：
不知道应该去哪家医院合适。
不知道第一时间该做什么。
……
这可能是很多人，尤其是年轻人的现状。
因为自己身体尚且健康，又正值壮年，天天忙碌工作，想着多赚些钱。却最容易忘记提前做一些准备，去规避这场人生最大的风险——疾病。
而所谓的提前准备，除了照顾好自己的身体，更重要的，其实是为自己以及家人提前准备好一份保险。
在采访保险科普作家槽叔之前，我在办公室里做了一个调查，想知道我的同事们是否为自己购买过任何保险。
基本上全军覆没。
一方面可能都是年轻人，很多还没成家立业，体会不到身体出问题给自己带来的巨大风险；
另一方面，他们中的绝大多数提起保险都一头雾水。不知道该买什么，同时也担心理赔的时候却无比麻烦和困难。
“其实每个人和保险之间就隔着一堵看不见的玻璃墙，你只要打破它，其实很多东西就能解决了。”
槽叔认为，保险方面的科普是一件非常有价值的事。这也正是他的《你的第一本保险指南》这本书的由来。
而在这次采访中，很多普通人对保险存在的困惑，我也请槽叔一一进行了详细的解答。
希望能对今天来看文章的你有所帮助。
点击观看读者X槽叔专访，解答你对保险的困惑
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Q1: 为什么会写一本保险科普书呢？
去年中信出版集团找到我，说希望能写一本保险科普读物。我才发现，原来一直以来，消费者都没有一本看得懂、用得上的保险科普。我们这个时代，总是在强调投资、强调培养财商，却忽视了更重要的“险商”。
保险太重要了，我坚信，获取知识的最好方法，就是把心沉下来、读透一本书。要把枯燥的知识，变成人人都看得懂的大白话，虽然难，但意义非凡。
Q2: 消费者在买保险时有什么误区？
保险这件事，每个人情况不一样，需求也可能不一样。我认为有三个现象值得关注。
第一，总惦记着拿回保费，担心“吃亏”。如果没发生理赔，我一定要拿回保费，否则就吃亏了。大家经常觉得保险“贵”，原因之一就在于此。
所以我们才会看到：很多年收入十几万的家庭，一年花三四万买保险。这些保险的保额不高，带给家庭的压力却很大。
强烈建议大家，调整下思路，当我们希望抵御风险、而不是赚钱投资的时候，能不能把保险看作消费行为？我在书中，也一直强调这个观点，很多读者都很受用。
第二，盲目追求大品牌。品牌固然重要，但你要有明确的衡量标准，比如何谓大品牌？是广告投放多？企业规模大？还是保费收入高？搞不清楚，就很容易被别人牵着鼻子走，甚至被忽悠。
让我们回归到买保险最重要、最纯粹的环节：保险条款。保险是一份契约，白纸黑字的条款，落笔有声，它才是最值得信赖的。
第三，总觉得保险是求着我买的。见惯了各种保险推销，一提到保险，甚至觉得反感。但人到中年，身体的小毛病越来越多，这时候才发现，并不是我们在挑选保险，而是在申请保险。尤其是重疾险、医疗险，只有符合基本的健康要求，才可以买。
Q3: 如何科学地为孩子、老人买保险?
儿童保险很简单，但家长往往搞复杂。
当爸妈的，总喜欢给孩子花更多的钱。我以前体会不到，直到2017年女儿出生，我瞬间理解了这种想法。
但事实上，最重要的人是我们自己，上有老下有小的我们才是顶梁柱。所以不管给孩子还是老人买保险，一定要先保障好自己。
对孩子来说，最大的风险就是疾病和意外。因此，重疾险、医疗险、意外险，都是刚需。
除了孩子，每个人还有父母。
我们总是忽略一个常识：家庭结构里，孩子往往只有一两个，父母却有三四个。最重要的是，老人得病的概率远高于孩子，堪称真正的“定时炸弹”。
炸一个不要紧，最怕的是挨个炸。所以我一直说：给父母买保险，就是给自己甩锅。
但老人的保险不好买，年龄限制多，健康问题多。所以心态要好，五六十岁的人，除了意外险，只要能买到医疗险，就谢天谢地了。
Q4: 刚毕业的年轻人有必要买保险吗?
人生不同阶段都需要保险，只是侧重点不同。刚毕业，一人吃饱全家不饿。看似没风险，实际上这两点常被忽略：
第一，你的父母。
如果发生不测，父母面临什么？因此我强烈建议每个年轻人都要有一份定期寿险，每年几百元，搞定几十万、上百万的保额，把死亡风险转嫁给保险公司。
真的发生不幸，保险公司赔钱给父母，缓解养老难题，作用太大了。
第二，你的医疗风险。
一旦患重病，你能否能看得起病、甚至出国治疗？总之，不能因为单身、年轻，就无视重病风险。年轻人当然要活得潇洒，但必须找到一个人帮你兜底，这个人，就是保险公司。
Q5: 除了人身险，生活中还要关注哪些保险？
人身险和人有关，除此之外，最重要的就是财产保险了。举几个例子。
比如家庭财产保险，俗称家财险。房屋损坏、墙体破损，甚至财产被窃，都可以赔付。
不同地区，家财险也有个性化需求，比如我会建议厦门的朋友买一份玻璃破损险，东南沿海台风多，值得买；比如我会建议四川、云南的朋友买一份巨灾保险，如果地震造成房屋垮塌，可以拿到高额赔付。
另外一个非常重要的财产险，是车险。
男人可以没给老婆买过保险，没给自己买过保险，但一定给车买过保险。当然，买车险时他可能根本不知道买了什么。
这时候，还是回归产品本身，弄清楚车险到底包括哪些责任，尤其要关注是否包含第三者责任险。开车最大的风险，不是撞坏了车，而是撞坏了人。在一线大城市，一辆车的第三者责任险，保额如果低于一百万，我建议别上路了。
Q6: 如何找到靠谱代理人？
互联网保险，拉近了消费者和保险公司的距离。我认可它的意义，坚信它是行业的趋势。但我丝毫不否认代理人、经纪人的价值。
网上买保险，不能太随意。看到朋友圈转发就跟风买了，看到所谓“免费”、“打折”就觉得占了便宜，事实上，你根本就不知道这个人是否专业，推荐的保险是否真正适合你。
不要把自己对保险的抵触、抗拒，变为对互联网保险的无条件拥抱。
如何找到靠谱的人？我有两个建议。
第一，不管什么行业，先做人，后做事。如果这位代理人频繁贬低同行、屡次销售骚扰，直接拉黑也不为过。
第二，学做人之后，就是学做事。如何判断他会做事、懂保险呢？
保险业有两个特点。
第一个特点是跨行业。
一个合格的销售人员，至少应该掌握三类知识。法律、医学、金融。
法律知识能帮你分析条款，了解权利和责任；医学知识能帮你判断健康状况，顺利投保；金融知识能帮你对比不同产品，分析现金价值和内部收益率。
第二个特点是长期性。
高要求，意味着高投入。一个长期在保险行业耕耘、拼搏的人，才有可能带给你专业的咨询和服务。没有哪个金融行业，比保险更信奉时间的力量。
备注：访谈仅代表受访者个人观点，与所在单位无关。由于政策变动等原因，个别表述可能存在不准确之处，不构成投保或投资建议。
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作者：朝歌，想把自己活成一束光的中年少女。
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责任编辑x朝歌 值班编辑x塞柏