没它不行！结婚前一定要慎重考虑的一件事

译言·译眼看世界

你们是一对甜蜜的新婚夫妻，并且已经讨论好了婚礼上的鲜花摆放、座位安排和蜜月计划。但在这之前，你们还得讨论一件事——钱，而且这件事是最难的。

与相爱的人结婚无疑是人生中最浪漫的事情之一，但是在中国社会，结婚前夫妻双方往往还需要考虑众多的金钱问题：婚礼钱、酒席钱、彩礼钱、份子钱、更甚者还有“嫁妆”等等。浪漫背后往往都藏着金钱的考量。那么在西方国家的夫妻结婚前，也要考虑这些头疼事吗？

美国国家信用咨询基金会最近发布的一项调查显示，近70%的受访者显示在与未来伴侣讨论金钱问题时，他们会感到十分头痛。但这将是他们面临的最重要的谈话之一。“不同的人管理金钱的方式是非常不一样的。” 大卫·布雷洛克说，“这不意味着这些差异能被统一，但这确实是结婚前需要考虑的问题。”

那么就让我们来看看，西方的夫妻在结婚前要考虑哪些头疼的问题呢？

01

“钱”在心口难开

对于有些夫妻来说，提出这个话题是整个过程中最难的一步。“他们可能做了一些糟糕的决定，或者不擅长理财，害怕被伴侣评判。”布雷洛克说,“但结婚是为了变得更好，了解伴侣的经济状况也对双方的婚姻有帮助。”

布雷洛克建议以轻松的话题开头，比如“你对钱的最早的记忆是什么？”，或者分享一些自己在经济问题上犯的小错误。他说：“还要记住一件很重要的事情，你要确定有自己的想法。你未来的伴侣在感觉到自己被询问的那一刻很可能会沉默不语。当你对金钱这个话题感到自在时，你会想讨论一些基本的问题：你的消费习惯是什么?你们每人有多少债务?你们有谁强烈反对婚前协议吗?”

02

决定如何处置家里的钱

一旦双方对对方过去的财务状况有了了解，是时候一起讨论他们未来的财务状况了。夫妻需要合并他们的银行账户吗?谁来处理不同方面的财政问题?需要开立哪些联名账户?

研究发现，越来越多的夫妇选择在共同账户之外保留个人账户。但是每对夫妻都是不同的，需要决定哪种方法对双方都最有效。

03

讨论财务目标

你可能谈论过你想要几个孩子和你梦想的家，但你有没有从财务方面讨论过这些希望呢?双方想或需要存多少钱来付房子的首付?（专家通常建议预付20%，并留出3%作为交易成本。)需要多少钱组建家庭?需要多少钱预留给孩子的大学费用?需要多少钱为了退休生活?如果你们有了孩子还会继续工作吗?

如果所有这些计划听起来让人喘不过气来，专家建议把目标按优先级排序。首先关注基本的财务安全(退休、紧急储蓄和债务偿还)。然后再转向其他的个人目标，比如孩子的大学教育和付按揭。

04

确定收入和支出

一个最常见的财务错误（特别是在年轻人中）是不知道每个月赚多少或花多少钱。现在找到了另一半，这是一个很好的机会来弄清楚各自新的财务状况。在可信任的平台上追踪资金流向，计算净资产，看看每个月都花了多少钱。

05

计算应急储蓄中需要的钱

规划师通常建议，每对夫妇在应急储蓄基金中至少保留相当于家庭所能达到的最高的六个月净收入的资金。很多意想不到的事情可能会在家庭中突然一起出现——失业、健康问题、汽车修理——但是如果现在就准备好应急基金，它们就不会让夫妇双方偏离轨道。

06

创建预算

想好每个月要花多少钱以及要花在什么地方，可以让家庭的步调保持一致，也可以减少双方在财务上的分歧

07

制定五年计划和十年计划

布雷洛克说:“为未来做计划非常重要，不是因为我们想要开豪车、住豪宅，而是因为没有目标，储蓄和计划会变得无聊。当这种情况发生时，夫妻可能会停止储蓄，开始消费，以此来缓解无聊。”

当有了预算、讨论了财务目标之后，制定一个达到这些目标的时间线。五年后的财务状况想达到什么水平?十年后呢?四十年后呢?布雷洛克说:“计划应该是灵活的，可以随着时间的推移而改变。”关键是要在一个松散的时间轴上设定目标，这样就能清楚地知道目标是什么，以及需要付出多少才能实现目标。

08

购买合适的保险

布雷洛克说:“在所有的财务规划中，这往往是最容易被忽视的领域，因为它处理的是一件相当不愉快的事。”但现实是，房子可能被烧毁，汽车可能被撞毁，我们所有人都将在某个时刻面临死亡。在财务上做好准备并得到保护是非常重要的。那么夫妻双方需要什么样的保险呢?健康、生命、残疾和财产(房主或承租人的保险、汽车保险和计划好的个人财产)都可能是一个充分的财务计划的重要因素。如果他们的收入或资产可能使夫妻双方深陷法律诉讼当中，可能还需要考虑伞护式责任保险。

09

考虑遗产规划

夫妻双方都应该考虑立一份生前预嘱和医疗保健授权书。《健康保障委托书》中指定的人将监督你的医疗决定，在你无法为自己做出医疗意愿的情况下，按照你生前遗嘱中列出的医疗意愿行事。在结婚后，夫妻一定要更新受益人表格，并在任何个人账户(如支票、储蓄和经纪资产)上添加“死后转移”或“死后支付”。从某种意义上说，这些形式替代了遗嘱，允许资产直接转移给受益人，而不需要花费太多的费用，也不需要遗嘱认证的复杂程序。对于任何联名账户，夫妻也可以考虑将其命名为具有生存权的联名租户，这也是为了达到同样的目的。

一旦夫妻有了自己的房子或有了孩子，就应该考虑立一份遗嘱，计划把房子转让，并为孩子指定一个合法的监护人。最后，如果要合并重要资产，夫妻还需要咨询信托和房地产律师来讨论具体的遗产规划需求。“这是法律实践的一个专业领域。”布雷洛克说，“因此，根据夫妇财务状况的复杂性，有时有必要与房地产律师合作。” 具体来说，如果夫妻有大量资产，并且生活在一个共有财产的州，或者双方正在组建混合家庭，就更应该考虑向遗产律师咨询关于制定婚前协议和/或信托协议的事宜。

10

自动化财务生活

设置自动提现或直接存款，首先支付自己的退休金和应急储蓄基金。每个月指定一次时间来讨论预算，以帮助确保支出水平在设定的范围内。然后每季度回顾做出的投资，每年回顾财务目标。布雷洛克说:“这给了你一个机会，在你开始偏离正轨的一整年中纠正错误。”

原文链接：

https://www.forbes.com/sites/learnvest/2014/07/01/checklist-is-your-money-ready-for-marriage/?sh=2a9639454350

原作者：Colleen Oakley

译者：Nadia

监制：April

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