丰盛生活是信用的奖赏

Paul Gauguin，Day of the Gods

现在在网上贷款越来越容易，有些人，特别是年轻人，因此陷入债务危机。

有人提出的解决办法是禁止网贷，让人不那么容易借到钱。其实合规合法经营的网贷，本质与银行的信用卡差不多。各类贷款业务发达，是富裕社会的特征，说明可以提供的资金量多。禁止方便快捷的贷款当然可以解救一些意志薄弱的人，就像把一个人关起来，不给他食物，可以解决他的肥胖问题。但是，那些真正需要贷款的人，要开企业，要暂时资金过桥，要解决燃眉之急，他们的正当且健康的需求无法满足，将是更大的悲剧。所以，禁止网贷是不现实的，正如不可能把一个胖子强行关起来，你深知，他要有个标准体形，只有靠他的意志力主动拒绝食物的诱惑。

昨天有位读者说，他的妹妹，名牌大学毕业，但是拿了父母的10万去投资朋友的公司，没有下文，借走他5万，多年也不归还，现在沦落到每月3000元的房租也得向他哭诉求助。他问，他是否教妹妹理财技术后，她的状况就会有所改善？否则，他很害怕她将来会陷入网贷，无法自拔。

理财技术是最简单的技术。核心就是“欠债还钱”这条天理，是最基本的普世价值。将来我们在银河系发现另一颗文明星球，可以马上断定，他们的行为规范里必然有“欠债还钱”。这条天理，其实在家庭里执行的状况最差，很多人清楚，欠父母的钱，欠兄弟姐妹的钱，不还，他们最后只得认栽。这也是很多家庭无法真正富裕的原因，辛苦积累的财富最后总是转移到那个欠债不还的人身上，由他挥霍与浪费。

财务出问题的人，根子不在于没有理财技术，因为有理性的人都理解“欠债还钱”，都掌握了最核心的技术。他们在于意志力薄弱，同时虚荣心又过强。太想装出一副有钱人的样子。在收入不足以支撑的情况下，他们的生活却要模仿有钱人，用最新款的手机，背名牌包包，吃高档餐厅。可以分期付款，可以借一点钱，短期来看，债务压力不大，可转眼就累加到几万块，十几万钱，一份工资支撑不了了，于是欠更多的钱，付更高的利息，债务雪球越滚越大，成了雪崩，这是一条最常见的人生毁灭之路。

消费无法变得有钱，储蓄才行。这不是说你不要消费，人必须的消费要有；而是知道，只有你的消费小于你的收入，有了储蓄，你的钱才可能慢慢变多，你也才有投资的本钱。我认为，年轻人每个月存工资的10%，是非常重要的纪律与训练。年轻人工资刚起步，10%有时候看起来挺可怜，但更重要的收获并非金钱，是你变得靠谱，你收获了越来越大的信用。你的同事，你的老板，你的朋友，在他们眼中，你是可托付的，你不容易犯错误，这种信任，得到更多机会，获得更高工资。

人要有一定的才能，智商有问题，才能太差，肯定赚不到钱。但有才能却没信用，也没用，有才能的人多了。有才能有信用，这引来财富，财富归根结底，是一个人信用的奖赏。有信用的人，穷是暂时的，没信用的人，富也是暂时的。越是穷，越是年轻，越容易失去自己的信用，一点小钱，一件时髦的新东西，都可以诱惑你，人都要经历这个阶段，让我们学会务实、克制与目光长远。这一课过了，你永远能保持你的信用，你的一生，一定是丰盛的。

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