体面地养老，到底要准备多少钱？

养老，是谁都绕不过的话题

如今的80后、90后，

很多都不是企事业单位

既没有铁饭碗拿，也没有退休工资福利

那么，搬砖退休之前

要给自己存下多少存款，

才可以体面老去呢？

养老没有100万元，几乎免谈。更有甚者表示20年后，需要攒够300万至500万元才敢养老，类似京沪广深这样的一线城市，1000万元也未必够用。

现在养老越来越奢侈，在一二线城市里，护工的价格涨到了200到300元一天，等于每月6000到9000元。一个好的养老院更是会达到4至10万一个月。

养老究竟需要多少钱？

举两个例子，看看要准备多少养老钱。

例一：

假设你60岁退休，活到80岁。注意，已经是车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费。

如果你现在30岁，当前每月生活费4000元。60岁退休，退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算，退休后我们需要的生活费应该是这样：

60岁时，夫妻二人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元。

退休后再生活20年的费用总和=12973*12* （1+4%）^20=482万元 。

由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，因此医疗方面的支出可能会增加，按每年每人1万计算，从60岁-80岁这20年夫妻二人共计：1万*2*20=40万

两个人共计：482万+40万=522万元，人均需要261万，这仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。

例二：

假设李先生今年40岁（70后的尾巴），普通工人，月薪1万，退休前年平均收入为12万元，60岁退休，如果年收入一直不变，且仅用于个人生活，根据生命表算得40岁的人平均能再活37.62年。

40岁后（包括退休后）的人生每年的生活费用最多只能为12万元X（60岁-40岁）/37.62年=6.38万元（赚多少花多少），退休后的总费用为【37.62-（60岁-40岁）】X6.38万元=112.42万元。

不考虑通胀因素，李先生每年养老金需求大约6万多元，40岁人均寿命78年（实际上77.62），李先生需要112万元左右来养老。

把通胀因素考虑进去。为了保险起见，我们假设生活成本每年上升5％。

李先生40岁的生活费为6万，38年需要646.26万元。

退休后18年，需要447.86万元。

这就是通胀的魔力。

500万养老钱从哪来？

说到底，我们最关心的还是：我们未来养老的钱，到底来自于哪里？

中国的养老体系，脱胎于苏联制度的50年代。经历了市场经济的痛苦转型，和综合国力的突飞猛进，形成了现在的框架和格局。

其中养老金的来源，按照政府、企业和个人区分，清晰地形成了三大支柱：

第一支柱（政府）：基本养老保险

第二支柱（企业）：企业年金制度

第三制度（个人）：商业养老保险

这三大支柱和储蓄，构成了你我养老的本钱。这里面居民最关心的，当属覆盖面最广泛、社会关注度最高、承担养老经费最大的基本养老保险。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金

=（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 ×缴费年限 × 1%

= 全省上年度在岗职工月平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

注：本人指数化月平均缴费工资 = 全省上年度在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数

个人账户养老金 = 个人账户储存额÷ 计发月数

注：计发月数略等于（人口平均寿命 - 退休年龄）× 12

统筹账户对应的是基础养老金，它有三个参数，一个是缴费年限，一个是你自己的缴费基数，一个是你所在省的上年度在岗职工平均工资，很显然缴费年限越长，缴费基数越高，你能拿到的基础养老金越多。

还是以李先生为例：

李先生退休前工资一共12万*20年=240万，退休后养老金是工资的一半，即每月拿到5000元，到78岁去年前，李先生能拿到养老金5000*12*18=108万元。

12万工资最乐观每年储蓄6万，到退休前20年一共储蓄120万元，实际上根本做不到，扣除各种支出后，一年储蓄4万，20年一共80万元。储蓄加养老金总额为80+108=188万元，当然，工资和养老金会跟着通胀上涨，但是退休总体费用缺口，高达200万左右。

要有为养老配置资产的意识

中年人在担心养老，而年轻人似乎对养老保险并不在意，觉得交也可以，不交也没什么影响。有些人甚至觉得交养老保险是在为父母一代人交钱，对于自己退休来说，充满了不确定。有调查显示，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。

无论哪种立场，我们都不能否认，养老保险是我们抵抗风险的一种手段，也是一种资产配置。

养老可以看成是一种长期投资，但需要借助有效的资产配置。各种不同流动性、不同风险偏好，或者不同趋向的配置，都是很重要的组成部分。

我们可以做到以下几点：

有一份稳定的工作与正向现金流

只有自己挣到更多的钱，才是根本的解决办法。日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作，所以中国的延迟退休也是会逐步推出的。

从年轻的时候就规划养老储蓄金

给自己制定储蓄目标，做好长期储蓄准备，可以采用先储蓄后消费的办法来进行强制储蓄，这样资金容易积少成多。

树立长期投资、定期投资的理念，学习资产配置，实现资产稳定保值增值

尽量生活在更大的城市，越是经济发达，补贴能力越强

假如你每年都在坚持投资理财，按照每年8%的投资回报率，我们现在需要多少钱，才能在40年后存够500万元？

23*（1+8%）^40≈500

结果是我们现在需要23万元，按照8%的投资回报率加上复利的情况，我们可以在40年后存够这笔退休金。

也就意味着，从现在起我们每年存下2.3万元，40年后，就可以攒够这笔退休金。

这也间接证明了，为啥存银行越存越穷，毕竟8%收益复利还要每年存2.3万才能养老，而银行的1年期平均存款利率只有2%左右.....

注：本文观点仅代表作者本人。

来源：网络

编辑：春儿

-THE END-

延伸阅读