部分银行叫停“存贷通”业务｜业内人士：此举无关理财调整

Original 2016-05-25 王小清 海丝商报

　　日前，工行发布公告称，自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务。一时之间，关于工行取消理财业务的消息层出不穷。记者了解到，个人综合理财业务是指“存贷通”业务，取消这一业务，与工行当前在售的各类理财产品、基金、保险的销售均没有关联。业内人士表示，各家银行个人综合理财业务的业务量几乎很少，该业务停止后，市民仍可以借助银行的同类产品获得的收益抵扣贷款利息。

　　工行取消个人综合理财业务

　　近日，工行发公告称，自6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。这则消息引起了多方关注，许多人解读为工行不再办理个人账户理财业务，这是种误解。

　　事实上，个人账户综合理财又名存贷通，是以同一借款人名下的存款抵扣贷款，为借款人提供增值收益服务的业务。即一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款，通过签订存贷通协议定期汇集存款资金用于理财，同时用理财收入来抵扣贷款利息。

　　随着利率市场化和银行金融产品的多样性，“存贷通”业务的优势不再吸引客户。另一说法则是，营改增后，税法要求得收支两条线，存款利息就得付给客户，不能直接抵贷，因此停止存贷通只是工行适应业务发展需求，调整产品线的一个正常举措。据悉，目前工行“存贷通”的业务增量已经基本为零，且存量也在不断减少。

　　工商银行南安支行相关人士表示，个人账户综合理财业务与银行销售的个人理财产品基金、保险没有关系，停止个人综合理财业务对银行理财产品等的销售没有影响。而对于已经办理“存贷通”业务的存量客户，原协议中提供的“自动展期”服务自动解除，即至业务停办日一年后原协议自动终止。

　　多种金融产品收益可抵扣利息

　　过去为了吸引客户，部分银行推出了存款可抵贷款利息的增值业务。包括工行、中信、华夏银行均推过此种业务。工行一旦停止后，目前仅中信和华夏银行业务仍照常办理。

　　存抵贷业务如何实现存款抵贷款利息呢？据某国有银行人士介绍，客户只要在房贷关联还款的账户存入一定金额的存款，可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，而活期账户上的资金可随时提取，不影响流动性。几年前，由于银监会一再强调银行不准高息揽储、不准存贷挂钩，原本办理存抵贷业务的多家银行或暂停或不再接受新业务申请了，仅剩几家银行还有此业务。

　　不过，随着当下理财产品的多样性，“存贷通”业务的优势逐渐减弱。据介绍，个人贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款，但银行要求的起存金额并不低，而存款分档计息，使得存款收益打折。此外，该业务对客户的办理条件也有限制，有银行要求客户贷款余额不少于10万元，贷款剩余还款期限要超过1年。此外，由于按规定存款收益不能直接抵掉房贷利息，存款收益是直接打到客户存款账户上，每月还要按照原来的利息缴纳房贷月供。

　　业内人士表示，如今金融产品极其丰富，客户可以通过其他理财产品达到收益冲抵房贷的目的。比如，银行的开放型理财产品，满足高流动的要求，收益也还算不错；从门槛方面来说，银行系和互联网“宝宝”产品门槛低，最低1元就能投资，且十分灵活；此外，银行的短期理财产品、货币基金也是可以考量的产品。